Банки: их роль в экономике

   Одной из важнейших функций коммерческого  банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

   Банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

   Вторая  важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

   Третья  функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

   В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

   В соответствии со своими функциями коммерческий банк осуществляет:

1. аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты;
2. их размещение;
3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.(21)

   Коммерческие  банки выступают, прежде всего, как  специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения.

   Экономическую основу деятельности по аккумуляции  и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств  — объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

   Коммерческие  банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.

   Коммерческие  банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять  их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для  осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.

   Особое  значение имеет деятельность банка в области окончательного урегулирования расчетов между субъектами экономики. Действительно, одно из важнейших направлений деятельности банка — осуществление платежей и расчетов. Другие финансово-кредитные институты (кроме банков) эту задачу фактически не выполняют.

   В настоящее время коммерческие банки  большинства западных стран выполняют  различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов  клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные банки  осуществляют для своих клиентов сотни видов операций и услуг, например, ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранению ценностей в сейфах. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

   Итак, мы рассмотрели сущность банков, выявили  их функции и виды, вследствие чего мы выяснили, что банки в совокупности представляют банковскую систему, доминирующим типом которой в современном мире является двухуровневая модель.

   Нижний (второй) уровень банковской системы - коммерческие банки. Они призваны работать непосредственно с юридическими и физическими лицами. Их цель-получение прибыли.

   Верхний (первый) уровень - центральный банк. Он управляет деятельностью банков, организует ее, а также выполняет  ряд монопольных функций.

   Однако  чтобы более полно раскрыть роль банков, нам надо обратиться к конкретному  примеру, в качестве которого выступит банковская система России, которая будет исследована во 2 главе курсовой работы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Глава 2. Анализ банковской системы России 

   2.1Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России  

   Кризис  в экономике России начался позднее, чем в США и других развитых странах. Представляет определенный интерес то, как поэтапно разворачивался кризис в экономике России. Можно выделить следующие его фазы: (сентябрь 2008г.) обвал фондового рынка под влиянием стремительного падения цен на нефть и оттока иностранного капитала→ кризис ликвидности (доверия) и ослабления рубля→ распространения кризиса на весь финансовый сектор (проблемы рефинансирования долгов и кредитования, ползучая девальвация и т.п.)→ (ноябрь 2008г.) спад в строительстве и промышленности→ возможная волна банкротств и безработица.(12,с.12-13)

   Несмотря  на то что причины значительного  масштаба и глубины кризиса  лежат  более в экономической, чем в  банковской или финансовой областях, имело место ухудшение как  количественных, так и качественных параметров российской банковской системы (РБС).

   В результате резкого падения фондовых индексов произошел уход крупнейших банков, обслуживавших рынок  акций. В стране  три дня продолжалось обвальное падение рынка акций, что привело к дестабилизации экономики и вызвало сильный психологический шок, от которого все экономические агенты приходили в себя в течение нескольких месяцев. Однако рынок облигаций продолжал функционировать. Но и с этого рынка ушли три крупнейших банка: они закрыли лимиты на рынок облигаций из-за высоких рисков.(7,с.5)

   В целом в РБС происходит усиление тенденции дифференциации  между различными видами банков. Число кредитных организаций неуклонно сокращается за счет исчезновения неконкурентоспособных и высокорискованных структур. В 2007-2008гг. количество коммерческих банков снизилось на 28(6,с.25). Таким образом, кризис ведет к глубокой трансформации банковского сектора, из которого он выйдет в сильно измененном виде.

   Одной из основных угроз для финансовой стабильности банковской системы считается масштабный внешний долг. Так, в 2000-2007 внешний долг российских банков увеличился с 7,8 до 148 млрд. долл. Задолженность  банков перед нерезидентами  на начало 2009г. превысила 166 млрд. долл. Основными корпоративными заемщиками на внешних рынках являются банки со значительным участием государственного капитала - Сбербанк России и Банк ВТБ. А поскольку правительство  в определенной степени отвечает по обязательствам  своих компаний, то можно причислить их долги к государственным. Таким образом, совокупный национальный долг России перед нерезидентами может превысить  в 2009-2010гг. 110% ВВП (что значительно превышает пороговые 60% и угрожает финансовой стабильности страны), и на обслуживание такого долга  потребуется привлечение средств под более высокие и невыгодные для заемщиков проценты. Аналогичная ситуация была в 1998г., когда объем внутреннего и внешнего долга России  в 1,2 раза превысил объем ВВП. Особенно настораживает факт участия в этой группе заемщиков двух крупнейших банков России, которые в виде государственной поддержки, депозитов Банка России  и рефинансирования от Внешэкономбанка, увеличили в 2008г. и свой внутренний долг-Банк ВТБ  на 28 млрд. долл. и Сбербанк России почти на 20 млрд. долл.(5,с.25)

   В качестве основных факторов, характеризующих состояние банковской системы, можно привести следующие:

• сокращение активов и пассивов;
• рост капитализации системы;
• стагнация кредитования предприятий;
• сокращение кредитования населения.( 16,с.4)

   В 2008г. происходило  сокращение  темпов  прироста пассивов банков. При этом средства  физических лиц не являлись наиболее значимым источником ресурсной базы  коммерческих банков, что характерно для банковских систем развитых стран. Их доля в  совокупных банковских пассивах составляла в 2008г.  21,1%.(6,с.26)

   В России доля привлеченных средств физических лиц и нефинансовых организаций  в пассивах  РБС в течение последних лет снизилась с начала 2008г. на 1,4 процентного пункта за полтора года. Достигнутый  уровень-42%-явно недостаточен для интенсивного развития экономики, особенно с учетом того, что на средства со сроком привлечения более 3 лет приходится только 5-6% пассивов.(10,с.43)

   В условиях кризиса российские банки  сократили выдачу кредитов, повысили процентные ставки по депозитам, а также  реализовали планы обеспечения  непрерывности деятельности (рис.1).

  Рис.1.Как  банки действовали в условиях кризиса (4,с.30) 

   В кризисных условиях, когда доступность  на мировые финансовые рынки значительно  усложнилась, возникла серьезная угроза для российского бизнеса в  виде проблемы  рефинансирования долгов. 

   Это означает, что отечественные кредитные организации испытывают еще большее давление со стороны растущей ресурсной базы, не находящей использования на кредитном рынке. Однако рост прочих привлеченных средств банковского сектора будет зависеть от финансового состояния внутренних секторов экономики - корпораций и домашних хозяйств.(13,с.29)

   Снижение  деловой активности и высокие  процентные ставки  способствовали решению одной из ключевых структурных  проблем российской банковской системы  – сокращение разрыва между кредитами и депозитами нефинансового сектора («кредитной ямы») В 2008г. разрыв достиг критического уровня. Объем кредитов нефинансовому сектору по состоянию на 01.10.2008г. превысил величину средств на клиентских счетах и депозитах на 4,5 трлн. руб., что в 1,5 с лишним раза больше всех собственных средств российских банков.(5,с.25)

   Помимо  макроэкономических причин (включая необходимость поддержания ликвидности, ухудшение кредитного качества предприятий и населения как заемщиков) есть и непосредственно банковские причины кризиса - снижение требований при кредитовании, проблемы ресурсной базы, слабый риск-менеджмент, увлечение производными финансовыми инструментами. Доля проблемных и безнадежных ссуд с апреля 2008г. до конца 2009г. возросла в 3 раза. Отношение средств клиентов к совокупным ссудам снизилось до 83%, прежде всего за счет уменьшения темпов роста этих средств при относительно высоком росте кредитования. Усредненная эффективность банковского сектора за последний год резко упала в основном из-за существенного падения прибыли (в 2,3 раза за 1 квартал 2009г. по сравнению с аналогичным периодом предшествующего года).(3,с.29)

   Объем просроченной задолженности по кредитам в РБС  на 1 мая 2009г. составлял 4%. Темпы  роста задолженности из месяца в  месяц ускоряются, хотя на фоне мирового опыта абсолютные цифры выглядят довольно скромно. Отчасти относительно низкие размеры просроченной задолженности в России объясняются тем, что проблемная задолженность в ней определяется по российским стандартам учета и в объем просроченной задолженности включается только сумма просрочки, тогда как, согласно международным стандартам, - вся сумма кредита.(7,с.10)

   Кризис  повлиял не только на банки, но и  на их клиентов. Для 44% респондентов ключевой фактор при выборе банков - участие  в его капитале государства. Вторая по важности характеристика «идеального банка» -выгодные условия по кредитам.«Кризис повлиял и на другие клиентские параметры россиян - они стали менее притязательными. В 2007 г. высокое качество обслуживания было ключевой характеристикой для 33%,теперь - для 21%».(17,с.40)

   Таким образом, мировой финансовый кризис обнажил многие проблемы функционирования банковской системы России, которые будут рассмотрены далее. 

   2.2 Проблемы функционирования банковской  системы России 

   Основные  проблемы банковского сектора России, выделенные  председателем Комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Д.Н. Ананьевым на прошедшем в Совете Федерации РФ «круглом столе» - это:

• декапитализация частных банков - сокращение объемов кредитования, ограничение конкуренции;
• высокая зависимость от западных рынков капитала и технологий;
• недостаточный уровень развития законодательства и системы регулирования.(16,с.4)