Виды кредитования

    Кредит  на неотложные нужды  может быть предоставлен гражданам, имеющим свободный источник дохода, в т. ч. и пенсионерам и выдается банком по месту их проживания. Данный вид кредита предоставляется на приобретение транспортных средств, покупку мебели, бытовое техники, на оплату стоимости туристических путевок и т. Д.

    Кредитуется население в возрасте от 18 до 70 лет, срок возврата кредита должен быть до исполнения 75 лет заемщику.

    Кредит  на капитальные затраты в отличие от первого вида кредита требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных сумм.

    К кредиту на капитальные затраты  относятся жилищные кредиты на приобретение и строительство жилья и земли  под строительство.

    Сумма потребительского кредита  выдается в зависимости от платежеспособности заемщика. Банк оформляет кредит таким образом, чтобы его сумма, выплачиваемая за использование кредита, не превышала суммы заработной платы заемщика. При этом существует оговорка, что после выплаты процентной ставки у заемщика должно оставаться не менее 50 долларов на каждого члена семьи. Пример графика погашения кредита представлен в приложении 1. 

    2.2 Бланковый кредит 

    Бланковый, или доверительный, кредит не имеет конкретного  обеспечения и  представляется, как  правило, клиентам, по классификации банка  имеющим высокую  степень кредитоспособности. Определяющим значением является наличие давних связей банка с клиентом и отсутствие претензий к нему по ранее выдававшимся кредитам. Банковская ссуда выдается таким клиентам в связи с потребностью в денежных средствах, возникшей в ходе производственного процесса. Как правило, такая потребность имеет кратковременный характер.

    В связи с тем, что ссуда выдается без обеспечения ее возврата соответствующими обязательствами в виде залога, гарантии, страхования, процентная ставка имеет  более высокий уровень по сравнению со ставками по другим кредитам. Ссуда оформляется срочным обязательством и с наступлением даты погашения взыскивается с расчетного счета заемщика. Особенность банковского кредита заключается еще и в том, что ссуда направляется на расчетный счет или на осуществление платежа по предъявленным заемщиком расчетно-платежным документам.

    Просроченная  задолженность заемщика по банковскому  кредиту снижает доверие банка  к клиенту, что в дальнейшем может  служить причиной отказа о предоставлении бланковых кредитов.

    2.3 Вексельный кредит 

     Вексельные  кредиты подразделяются на купленные банком. В этом случае они полностью переходят в распоряжение банковского учреждения. Переход в распоряжение банка векселей сопровождается переходом права требования платежа по ним. Векселедержатель, предъявивший вексель банку, получает по ним денежные средства независимо от срока платежа, что означает получение кредита от банка. В данном случае банк взимает процент. Прием векселей к учету, т. е. с оплатой по нему векселедержателю, имеет ряд особенностей и ограничений, устанавливаемых банковскими учреждениями. Кроме того, существует способ кредитования под залог векселей. В этом случае собственность на вексель банку не переходит, и ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а в процентном отношении от номинальной стоимости векселя. Размер ссуды и ее процентное отношение определяются банком в зависимости от степени надежности оплаты по векселю. 

    2.4 Кредит под гарантию 

     Кредиты под гарантию имеют значительную степень риска, поэтому для банка-заемщика необходимо иметь информацию о финансовом состоянии гаранта в перспективе. Указанное обстоятельство сопровождается изучением платежеспособности гаранта, которое осуществляется банком-заемщиком либо с привлечением соответствующих специализированных компаний (аудиторов).  

    2.5 Кредит под залог ценных бумаг 

     Кредит  под залог ценных бумаг также  имеет высокую степень риска, поскольку за время пользования  ссудой рыночная цена в залог ценных бумаг может измениться. Падение  рыночного курса ценных бумаг в случае непогашения кредита может принести банку существенные убытки.

     Учитывая  состояние рынка ценных бумаг, многие банки не подвергают себя риску принятия их в залог. В любом случае банки  принимают во внимание следующие  факторы надежности залога в виде ценных бумаг. В первую очередь оценивается их качество, включающее подлинность и платежеспособность. Далее рассматривается возможность их реализации на рынке ценных бумаг, например, акции закрытых акционерных обществ реализации на фондовой бирже не подлежат. Немаловажным условием является наличие у ценных бумаг рыночной стоимости, определяемой котировками на фондовой бирже. Кроме того, изучается платежеспособность эмитента ценных бумаг. 

    2.6 Ипотека 

      Ипотека предусматривает механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент с рассрочкой его  выплаты на длительный период. Ипотечное кредитование применяется для финансирования приобретения, строительства или реконструкции жилых и производственных помещений. Заемщик должен являться владельцем или совладельцем объекта для получения ссуды. В большинстве случаев залоговое имущество является наиболее надежным обеспечением выдаваем

      Ипотека — один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. Ипотека может использоваться в обеспечении любого денежного обязательства, в том числе обязательства по кредитному договору, что обусловливает существование ипотечного кредита.

      К категории недвижимости относятся земля и объекты, непосредственно связанные с землей: предприятия, жилые и нежилые дома, земельные участки. Закон о залоге устанавливает правило, в силу которого залог недвижимого имущества возможен лишь вместе с земельным участком, на котором находится недвижимость, либо правом на него.

    Субъектами договора о залоге являются:

• стороны договора о залоге (залогодатель и залогодержатель) — юридические и физические лица;
• регистрирующий орган;
• держатель Единого залогового реестра.

       В ЗАО «Банк «Вологжанин» предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о сотрудничестве банка и застройщика. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10% стоимости жилья. Срок кредитования — до 15 лет. 

    2.7 Лизинг 

    Лизингом  является предоставление в аренду  средств производства на среднесрочный и долгосрочный периоды. В отличие от обычной аренды лизинг предусматривает выкуп предмета лизинга по истечении срока аренды. В лизинговых отношения состоит, как правило, три участника: поставщик оборудования, арендодатель, оплачивающий оборудование и представляющий его в аренду, предприятие-арендатор, использующее оборудование в течение установленного времени. График лизинговых платежей представлен в приложении 2. 

2.8 Кредитование по контокорренту 

     Контокоррентный кредит предоставляется банком заемщику по единому активно-пассивному счету и является сочетанием ссудного и расчетного счетов. Контокоррентный кредит — это кредат в оборотные средства, когда у клиента банка регулярно возникает потребность в кредитовании разрыва в кругообороте текущих активов. С него проводятся все платежи (по дебету), включая:

• оплату расчетных документов за товарно-материальные ценности и услуги по основной деятельности;
• перечисление средств на открытие аккредитивов, приобретение расчетных чековых книжек;
• выплату заработной платы и приравненных к ней платежей;
• погашение дебетового сальдо по зачетам взаимных тре- / бований;
• и погашение кредиторской задолженности по расчетам за товарно-материальные ценности и оказанные услуги;
• перечисление прибыли и налога с оборота в бюджет;
• погашение кредиторской задолженности по нетоварным операциям;
• к платежи по операционным и другим расходам организации, связанным с осуществлением основной производственной деятельности;
• и уплату штрафов и неустоек;
• уплату процентов за пользование банковским кредитом.

     Кредит  погашается путем зачисления всех поступлений  на

кредит  счета.

     Сальдо  на контокорренте может быть дебетовым  и кредитовым.

     По  контокорренту могут кредитоваться  объединения и предприятия промышленности, торговые и снабженческо-сбы- товые организации, по уровню кредитоспособности отнесенные к 1 классу, если этот порядок кредитования оговорен в кредитном договоре между банком и заемщиком. Второе условие разрешения контокоррентного кредита вытекает из первого: постоянная потребность в средствах полностью или на 80—90% должна покрываться собственным капиталом клиента.

     Кредитование  по контокорренту — рисковая форма  кредитования. Плата за пользование кредитом по контокорренту в силу этого выше, чем по другим краткосрочным кредитам.

     Объектом банковского контроля в процессе кредитования в целом является соблюдение условий кредитного договора, поэтому важно учитывать ряд положений.

     Особое  внимание банк обращает на состояние  кредитоспособности заемщика.

     Объектом  контроля являются также другие показатели отчетности клиента. Ежеквартально банк рассматривает баланс оборотных средств, сравнивает его с плановыми данными, при необходимости корректирует размер кредитной линии.

2.9 Кредитование по овердрафту 

     Кредитование  по овердрафту получило в России заметное распространение. Овердрафт — предоставление средств банком в случае отсутствия у клиента свободных денежных средств.

     Это происходит, когда на расчетном счете  клиента образуется отрицательный баланс, средства израсходованы, но есть дополнительные платежные обязательства, которые требуют погашения, т.е. совокупность платежей по дебету счета превышает сумму средств по кредиту счета и возникает дебетовое сальдо.

     Правовая  основа кредитования в Положении  № 54-П Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения)».

     Кредитование  по овердрафту отличается от других форм кредитования тем, чго взаимоотношение  банка и заемщика при кредитовании недостатка денежных средств на расчетном  счете регулируется договором банковского счета (договором на расчетно-кассовое обслуживание) или дополнительным соглашением к нему. Кредитный договор в этом случае выступает как дополнение к договору банковского счета.

     В овердрафте не проявляется так жестко, как при кредитовании конкретных хозяйственных потребностей или целевых проектов и прироста оборотных средств, принцип целевого характера. По договору банковского счета банк покрывает разрыв в платежном обороте, сальдо неоплаченных расчетных документов по обязательствам клиента с некоторыми ограничениями.

     Одна  из особенностей кредитования недостатка денежных средств на расчетном счете  — клиенты-заемщики. В российской практике основными потребителями такого кредитования являются крупные предприятия, главным образом, сферы торговли и сервисного обслуживания, реже — промышленные предприятия. Заемщиками выступают надежные клиенты.

     Практика  показывает, что банки отдают предпочтение клиентам, которые:

• открывают свои расчетные счета в данном банке;
• имеют устойчивую кредитоспособность;
• обладают стабильным денежным потоком, покрывающим обязательства;