Кредитная система и ее роль в рыночной экономике

    - осуществляет эффективное управление  золотовалютными резервами Банка  России;

    - принимает решение о государственной  регистрации кредитных организаций,  выдает кредитным организациям  лицензии на осуществление банковских  операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

    - осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций и банковских  групп;

     -  регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами;

    - осуществляет самостоятельно или  по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

    - организует и осуществляет валютное  регулирование и валютный контроль  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

    - определяет порядок осуществления  расчетов с международными организациями,  иностранными государствами, а  также с юридическими и физическими  лицами;

    - устанавливает правила бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

    - устанавливает и публикует официальные  курсы иностранных валют по  отношению к рублю;

    - принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса  Российской Федерации и организует  составление платежного баланса  Российской Федерации;

    - устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности");

    - проводит анализ и прогнозирование  состояния экономики Российской  Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

    -  осуществляет иные функции в  соответствии с федеральными  законами. 

Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно — кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

    Таким образом, Банк России  по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. В качестве своей  основной  функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.  Спектр деятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве  агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.

Проблемы  развития кредитной системы России.

    В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Таким образом следует остановиться на некоторых проблемах денежно-кредитной политики по подробней. Итак:

    1. В настоящее время Россия как  страна с открытой и недостаточно  диверсифицированной экономикой, в  высокой степени зависящая от  внешней экономической и финансовой конъюнктуры, не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты устойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.

      2. В настоящее время российская  экономика в условиях трансграничных  потоков капитала в значительной  мере реагирует на изменения  зарубежных процентных ставок. В  связи с этим Банк России  вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.

      3. В последние годы наблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее, характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.

      4. Зависимость российской экономики  от внешнеэкономической конъюнктуры  и продолжение структурных преобразований  в экономике делают необходимой  поддержку кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

      В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

    - продолжают существовать мелкие  коммерческие банки, которые из-за  слабой финансовой базы не  могут справиться с потребностями  клиентов;

    - главная проблема ипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;

    - отсутствие реальных условий  для развития рынка корпоративных   ценных бумаг в качестве основы  для функционирования инвестиционных банков;

    - отсутствие реальной законодательной  базы для регламентации рынка  специализированных небанковских  институтов.

    Все эти проблемы существенным образом  тормозят развитие кредитной системы  России в ее скорейшем  приближении  к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран. 
 

    Перспективы развития кредитной системы России

Исключительное  значение для успешного развития российской кредитной системы имеет  налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

    Коммерческие  банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с  другой стороны здесь есть две  существенные проблемы, связанные с  недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

      Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений  и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

      По  всей видимости, структура отечественной  кредитной системы в части  преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

      В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной  кредитной системы. Т.н. “Программа Грефа” – программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

      Характерно, что предложенный Правительством ряд  мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

      Национальные  интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой  кредитной  системы. Именно с национальными  приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений. 

3. Кредитная система в момент мирового кризиса. 

    Кризис  ударил в первую очередь по кредитной  системе и главным образом  по ипотеке – банки отказываются выдавать крупные суммы и сокращают  кредитные программы в регионах.

    Предшественником финансового кризиса 2008 года был ипотечный кризис в США, первые признаки которого появились в 2006 году в форме снижения числа продаж домов  и в начале 2007 года переросли в кризис высокорисковых ипотечных кредитов. Довольно быстро проблемы с кредитованием ощутили и надёжные заёмщики. Постепенно кризис из ипотечного стал трансформироваться в финансовый и затрагивать не только США. К началу 2008 года кризис приобрёл мировой характер и постепенно начал проявляться в повсеместном снижении объёмов производства, снижении спроса и цен на сырьё, росте безработицы.

    С середины 2007 г. ключевые фондовые индексы  по всему миру, включая Dow Jones (США), FTSE (Великобритания), DAX (Германия), Nikkei (Япония) неуклонно снижаются из-за проблем  с американской ипотекой. Объясняется это тем, что рынок американских ипотечных облигаций носил международный характер и в них вкладывали инвесторы из разных стран. После того как выяснилось, что многие из долговых обязательств погашены не будут, акции кредиторов американского рынка обрушились и потянули за собой весь рынок