Кредитная система и ее роль в рыночной экономике

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Федеральное агентство по образованию 

Тихоокеанский государственный  экономический университет 
 

КАФЕДРА   «Финансы и кредит» 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 
 
 
 

ТЕМА: Кредитная система  и ее роль в рыночной экономике 
 
 
 
 

Студент Штыкова  К. С. гр. 112 Ф

^.

Руководитель к.э.н, доцент Гуменчук Н. В.  

Курсовая  работа допущена к  защите: 

«____» _________________ 20   г. 

Курсовая  работа защищена  
с оценкой: _______________________ 

«____» _________________ 20   г. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Владивосток – 2010

Содержание 

Введение………………………………………………………………….…… .. 3

1. Кредитная система в рыночной экономике………………………..………. 4

2. Кредитная  система Российской Федерации………………………. ……….13

3. Кредитная система в момент мирового кризиса ………………… ………..22

Заключение………………………………………………………………………24

Список использованной литературы……………..……………………………25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.

    В современной рыночной экономике  часто возникает противоречие, которое выражается в следующем. У ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.

    Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Каждые 15-20 лет в кредитной системе, прежде всего, промышленно развитых стран, происходят большие изменения.

      Целью курсовой работы является изучение особенностей и проблем, а также путей совершенствования кредитной системы.

Реализация  поставленной цели предполагает решение  следующих задач: структура и механизм функционирования кредитной системы в рыночной экономике, а также анализ тенденций развития современной кредитной и банковской системы России. Одной из задач является рассмотрение Центрального банка РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Кредитная система 

    Кредитная система представляет функциональную подсистему рыночного хозяйства, комплекс валютно-финансовых учреждений, способных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении денег.

    Формируя  капиталы и их перемещение  между  сферами национального хозяйства, кредитная система оказывает  значительное влияние на структуру  совокупного спроса и совокупного предложения, т.е на главные составляющие макроэкономического равновесия.

    Структура кредитной системы – совокупность финансовых институтов и кредитных  рынков, через которые реализуется  движение денежных средств, осуществляются кредитные и иные финансовые операции.

 Основную  роль в кредитной системе играют  банки – специальные экономические  институты, образующие основную  группу кредитных учреждений  и реализующие функции аккумуляции  денежных средств, предоставление  кредитов, выпуска ценных бумаг  и т.д. Однако не только банки формируют кредитные рынки. Значительное влияние на состояние кредитной системы оказывают различные финансовые фонды, финансово-инвестиционные компании, государство как заемщик и кредитор и т.д.

    Важным  элементов кредитной системы  являются коммерческие банки, которые выступают основным опосредующим звеном платежей в масштабе национального хозяйства. Операции коммерческих банков делятся на две группы: пассивные (привлечение денежных средств – прием депозитов, продажа акций, облигаций и других ценных бумаг) и активные (размещение денежных ресурсов – предоставление кредитов, покупка акций, облигаций и других ценных бумаг).

    Определенную  долю ресурсов коммерческого банка  составляют собственные средства, представленная акционерным и резервным капиталом, а также нераспределенной прибылью, составляющей около 10% ресурсов банка.

    Коммерческие банки осуществляют  услуги, имеющие важное значение  для развития национального хозяйства.  Наиболее важные из них:

1. прямое кредитование – выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности;
2. банковские инвестиции – приобретение акций и облигаций;
3. лизинг – опосредованная банком аренда различных видов имущества, оборудования;
4. факторинг – инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности;
5. трастовые операции – операции по управлению капиталами клиентов.

    Кредитные операции в экономике могут осуществляться самыми разнообразными учреждениями. Однако основными по масштабам операций и значимости обслуживания хозяйственного оборота являются банки. Тем не менее всегда выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений, функционирующих в рамках банковских учреждений (институтов) и в рамках небанковских (околобанковских, квазибанковских) учреждений (институтов). В соответствии с такой организацией кредитных отношений формируются два основных звена кредитной системы: банковские учреждения, формирующие банковскую систему, и парабанковские учреждения, формирующие парабанковскую систему.

    Первая представлена банками и иными учреждениями банковского типа (учетные дома), вторая – специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами.

    Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.

    Банковская  система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период. Банковская система – ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.

    Основной  целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в  процессе производства и обращения  товаров. Банковская система является главным звеном кредитной системы государства, так  как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

    Основные  задачи банковской системы:

- обеспечение  эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;

- аккумуляция  временно свободных ресурсов  в стране;

- кредитование  производства, обращения товаров  и потребностей физических лиц.

Классические  банковские операции – привлечение  средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады; предоставление кредитов; осуществление расчетов.

        Существует два основных типа  построения банковской системы:

    - одноуровневая;

    - двухуровневая.

    В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные институты, включая Центральный банк (ЦБ), находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными и административно-командными режимами управления.

    Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали.

    - Центральный банк    

    - Коммерческие банки       

    По  вертикали – отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

    По  горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

    При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием народного хозяйства. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

    Коммерческий  банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение  указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые.

      Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством. 

    Парабанковская  система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды).

    Специализированные  кредитно-финансовые институты (СКФИ), или парабанковские учреждения, отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо осуществление  определенных видов услуг.

    Особой  разновидностью СКФИ являются почтово-сберегательные учреждения, формирующие почтово-сберегательную систему. Одним из старейших элементов этой системы являются почтово-сберегательные банки, которые возникли как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Почтово-сберегательные учреждения через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств.