Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике

 

 

 

 

Курсовая работа

 

 

по дисциплине

Экономическая теория

                                                                                    (название дисциплины)

 

Тема:	Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике.
	(тема работы)

 

                                              

Выполнил студент	Кислова Дарья Андреевна
	( фамилия, имя, отчество)

 

	ГБФ34253/15-сДз            2 курс
Преподаватель	Баранов Дмитрий Никитич

                                 

        

 

Москва, 2017 г.

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Экономическая история России второй половины XIX - начала XX в. всегда привлекала повышенное внимание историков. Эту судьбу в полной мере разделяет финансовая история нашей страны, неотъемлемой частью которой является история кредитных учреждений, а среди них - акционерных коммерческих банков. Эти банки составляли важнейший сектор кредитной системы страны, ориентированный на обслуживание крупной торгово-промышленной клиентуры.

Коммерческие банки были ведущим частным институтом, непосредственно снабжавшим капиталами экономику дореволюционной России. Их история началась 1 ноября 1864 г. с образования Петербургского Частного коммерческого банка. В разное время в России действовало от 30 до 50 коммерческих банков, в период перед Первой мировой войной система их отделений, агентств и комиссионерств насчитывала более 800 учреждений.

Однако в истории акционерных коммерческих банков до сих пор имеются неизученные вопросы. В исторической науке мало исследовано банковское дело как вид хозяйственной деятельности, регулирующий денежные потоки в экономике и поддерживающий единство экономического пространства страны. Коммерческие банки являлись важнейшей частью кредитно расчетной системы дореволюционной России. Эти функции банки выполняли через регулярные массовые операции, имевшие стандартную форму фиксации в системе бухгалтерского учета. К ним относились операции, связанные с кредитованием клиентов, проводкой платежей, обслуживанием вкладов и др. От этих операций зависел основной доход банка как коммерческого предприятия.

В настоящее время все более актуальной становится деятельность коммерческих банков, они, как правило, являются одним из основных звеньев современной рыночной экономики. Банки ранее выступали в  качестве хранилища, но в настоящее время количество операций выполняемых ими увеличилось. Современное общество можно охарактеризовать по тому, как развивалась банковская система. Их текущее значение все более  увеличилось после мирового финансового кризиса.

Развитие экономики страны напрямую связано с развитием банковского сектора. Если в банковском секторе будут проблемы, то они повлияют на экономику всей страны.

Объект исследования: коммерческие банки.

Предмет исследования: коммерческие банки и их роль в рыночной экономике.

Цель исследования: проанализировать коммерческие банки и их роль в рыночной экономике.

Задачи исследования:

1. Раскрыть понятие и функции коммерческого банка.
2. Определить классификацию и виды коммерческих банков.
3. Провести обзор коммерческих банков.
4. Охарактеризовать проблемы и перспективы развития банковского сектора.

Методы исследования:  синтез, анализ, систематизация, описание.

Структура работы: введение, две главы, заключение и список использованных источников.

Теоретическая основа: для написания работы были использованы труды таких авторов, как: Ананьев Д.Н., Варфоломеев В.А., Жевлаков В.З., 3емцов А.В., Колесников В.И., Медведев С.Н. и других.

 

ГЛАВА I. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И ФУНКЦИИ

1.1 Понятие и функции коммерческого  банка

Коммерческие банки - это особая категория предприятий, известные как финансовые посредники. Коммерческие банки привлекают капитал и сбережения, а также другие средства, которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, предоставляют денежные средства во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке1.

Коммерческие банки принимают депозиты клиентов  и создают новые обязательства - депозит, а выдавая ссуду - новые требования к заемщику. В этом  процессе заключается суть финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта вкладчиков и заемщиков, в результате несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, с точки зрения рентабельности. В настоящее время, коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 видов банковских  услуг.

Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными в неблагоприятной экономической ситуации. Следует отметить, что не все банковские операции осуществляются на повседневной основе, и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и функционировать. Такие операции банка включают в себя:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;  
• выдача кредитов.

Естественно, что банки получают прибыль от этих операций. Коммерческие банки получают доход, назначая высокую процентную ставку по кредитам, чем тот, что они платят по депозитам. В большинстве случаев банки получают дополнительный доход в результате своих платежных услуг по предоставлению кредитов. Среди вариантов использования денежных средств, операции банкиров по выдаче кредитов играет важную роль в процессе размещении кредитов. Кредит приводит к безвозвратным потерям банка в тех случаях, когда фирма-заемщик не может вернуть с процентами, сумму, которая равна их кредиту.

В дополнение к предоставлению кредитов, существует более 300 видов операций, которые могут быть выполнены Банком. Основные операции, которые выполняют банки в соответствии с законодательством Российской Федерации, следующие:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты до востребования и срочные депозиты;
• кредиты от их имени за свой счет;
• расчеты по поручению клиентов, а также банков-корреспондентов;
• открытие и ведение физических и юридических лиц;
• управление Наличными по договору с собственником или менеджером средств;
• покупка от юридических и физических лиц, и их продажи, иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с законом2.

В дополнение к этим операциям, банки осуществляют следующие сделки:

• выдача гарантий за третьих лиц, которые предусматривают выполнение денежных обязательств;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• выдача в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений и сейфов, расположенных в нем, для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции.

Большое значение определяется банками тем,  что они могут:

• образовать средства платежа;
• выдавать  платежные средства в обращение
• проводят изъятие из оборота средств платежа.

Банки выдают кредиты в сфере экономики, тем самым стимулируя ее развитие. Основные операции, которые выполняют коммерческие банки: пассивные и активные операции. Все пассивные операции, в зависимости от экономического содержания делится на: депозит, эмиссии.

Для проведения активных операций, коммерческие банки должны иметь ресурсы. Ресурсы коммерческих банков могут быть образованы путем:

• собственные средства;
• заемные средства;
• выпущенные фонды.

Активные операции, по экономическому содержанию, разделяют на: расчетные, кассовые, валютные, инвестиционные, гарантированные, фондовые3. 

По последним данным в обязательствах средств клиентов кредитных организаций увеличился за месяц на 9,1% до 47,8 млрд. рублей. В первую очередь за счет увеличения на 9,2% депозитов юридических лиц до 18,6 млрд. рублей, 4,2% - вклады населения до 19,3 млрд. рублей. Ресурсы на расчетных и прочих счетах увеличились на 19,7%, что составило до 8,9 трлн. рублей. В январе 2017 года активы банковского сектора увеличились на 4,0 до 80,8 млрд. рублей. Кредиты нефинансовым организациям увеличились на 7,0% и составили 31,6 трлн. рублей. Кредиты физическим лицам сократились на 0,7%. Общий объем кредитов нефинансовым организациям и розничных кредитов за месяц увеличился на 4,9% до 42,9 млрд. рублей. В январе 2015 года банковский сектор был убыточным. Кредитные учреждения получили убыток в $ 24 млрд. рублей. Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 7,0%, или +284000000000 рублей4.

1.2 Классификация и виды коммерческих  банков

Современный коммерческий банк выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий статус юридического лица. На основе лицензии, полученной от центрального банка, он осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов - кредита, ценных бумаг и валюты - и имеет своей основной целью (в отличие от центрального банка) получение прибыли5.

Коммерческие банки являются вторым звеном кредитной системы. В зависимости от  сферы деятельности они подразделяются на:

• специализированные коммерческие банки (или просто специализированные банки), которые осуществляют одну или две банковские операции или обслуживают определенную категорию клиентов;
• универсальные коммерческие банки (известные как коммерческие банки), которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции:
• привлечение во вклады средств юридических и физических лиц;
• - размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Однако этим деятельность коммерческого банка не ограничивается. Он проводит операции с ценными бумагами и валютой, оказывает различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняет разнообразные финансовые услуги.

Классификация банков по характеру экономической деятельности. По характеру экономической деятельности банки делятся на эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный банк осуществляет выпуск денежных знаков, банкнот, является центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как по существу является «банком банков».

Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.

Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием. Какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической К ним можно отнести:

• ипотечные;
• инвестиционные;
• сберегательные;
• отраслевые и прочие банки6.

Классификация банков по форме собственности. По форме собственности банки делятся на:

• государственные;
• кооперативные;
• акционерные;
• муниципальные;
• смешанные;
• совместные7.

Государственные банки 0 это коммерческие банки, капитал которых принадлежит государству. Они обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них - и на экономическое состояние клиентуры, обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко.

Кооперативные (паевые) банки - это банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Как правило, они небольшие по размерам и поэтому встречаются в банковской практике довольно редко.