Безналичные расчеты в экономике РФ

     Термин  «электронные деньги» зачастую неточно  используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических  решениях в сфере реализации розничных платежей.

     Рис. 3 Оплата электронными деньгами 

     Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров — услуг», к которым, в частности, относятся одно/целевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями.

     Главная причина в ошибочности такого суждения — отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

     В целом, модель использования Электронных  денег достаточно проста. Как пользователь, вы можете купить какое-либо количество Электронных денег, хранить их в собственном Электронном кошельке, и использовать их для оплаты через Интернет различных сервисов и товаров. Вы также можете перечислять свои Электронные деньги другому участнику системы или получать подобные переводы. При необходимости, вы можете поменять деньги одного вида, например, Yandex.Money, на другой, например, WebMoney, или обналичить свои Электронные деньги.

     Как правило, все операции происходят через  Интернет, но есть возможность использования  Электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона.

     С юридической и финансовой точки  зрения электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или  чеки, или подарочные сертификаты, или  другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической  модели системы и от ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

     Существует  принципиальное различие между Электронными деньгами и обычными безналичными денежными  средствами, оно состоит в том, что Электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. То есть Электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства — денежный субститьют (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и Электронными деньгами нет.

     По  мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

     По  подсчетам компаний ABA/Dove, электронные  платежи вскоре могут вытеснить  наличные деньги и чеки, поскольку  уже сегодня каждая вторая покупка  в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

     В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.

     Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые  карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков.

     Аналитики считают, что к 2010 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

     В то же время аналитики компании Yankee Group отмечают, что 8.7% американских потребителей оплачивают сегодня свои счета через Интернет, тогда как в прошлом году их насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия начинают приносить свои результаты: 29% потребителей уже высказали заинтересованность в использовании электронных систем оплаты счетов (EBPP), а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращение временных затрат.

     Однако  специалисты предупреждают, что  в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров  финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям  удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

     Рост  оборотов электронной коммерции  «Business to consumer» в России, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group):

     Рис. 4 Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» 

     С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически  с нуля уникальные по своим характеристикам  системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы.

     Наша  страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.

     Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым  оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового  рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте.

     Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных ценных бумаг; валютном; срочном. 
В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основными тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами.

     При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним  из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернет-трейдинга.

     Очень важным фактором, влияющим на процесс  развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной  базы, несомненно, станет необходимость  обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года Президент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон "Об электронной цифровой подписи", направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе.

     С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить  разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут  с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.

Заключение 

     В заключение данной работы можно сделать  следующие выводы. 
Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

     Безналичные расчеты — это денежные расчеты  путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета  плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.

     Принципы  и формы организации расчетов, платежные инструменты, способы  платежей и возникающие при их проведении риски представляют собой  отдельные элементы платежной системы. Преимущество той или иной платежной системы состоит прежде всего в том, насколько быстро, надежно и экономично проводятся расчеты и платежи.

     Основной  формой расчетов в РФ являются в  настоящее время кредитовые переводы с использованием платежных поручений. Их применение может быть связано как с товарными, так и нетоварными операциями.

     Значимыми элементами векселя являются форма, безусловный характер требований, точность указания суммы, места и времени  платежа. Вообще, следует чрезвычайно  внимательно отнестись ко всему  набору вексельных реквизитов.

     Предприятия должны быть в состоянии широко использовать различные возможности векселей (учет, выдачу ссуд, прем на инкассо) и приспосабливать их для целей финансового менеджмента. 
К средствам обусловливающим развитие системы денежных расчетов предприятия, относятся расчеты чеками, аккредитивами и по инкассо. Во многих случаях они могут оказаться более эффективными по сравнению с предварительной оплатой.

     Работающая  компьютерная система “клиент –  банк” позволяет формировать, модифицировать и использовать базы данных, формируемые  на основе платежных документов, и каналы связи для ускорения операций и улучшения банковского обслуживания.

     Чтобы преуспеть в бизнесе, руководители и банка, и предприятия должны понимать и принимать в расчет все преимущества и издержки внедрения  автоматизированных платежных систем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части  первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2002.
2. Положение Центрального банка РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
3. Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.   
4. Федеральный Закон «О Центральном Банке  Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 - ФЗ).
5. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
6. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред.  29.11. 2000 № 854-У).
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. Г.Н.Белоглазовой, проф. Л.П.Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 2007. – 389 с.
8. Булатов М.А. «Совершенствование безналичных расчетов» //Бухгалтерия и банки.- 2006, №4.-с. 30-34. 
   7. Власова С. «Банковские услуги в период кризиса»//Аналитический банковский журнал.-1999,№4.-с. 80-84.
9. Воронин Д.В. «Вексельный рынок России»//Банковское дело.-1998,№10.- с. 11-13.
10. Деньги. Кредит. Банки/ под редакцией Лаврушина О.И.- М.: Финансы и статистика,2006 г.- 448с.
11. Ивасенко А.Г. «Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития». НГАЭиУ.- Новосибирск, 2006г.- 106 с.
12. Косой А.М. «Принципы безналичных расчетов»//Деньги и кредит.- 2005,№6.- с. 54-64.
13. Масюкова Т.Д. «Документарный аккредитив в международной торговле: сильные и слабые стороны» //Консультант.- 2008, №8.-с. 55-62.
14. Новоселова Л.А. «Денежные расчеты в предпринимательской деятельности».- М.: Де-Юре, 2006.- 190 с.
15. «Общая теория денег и кредита» под редакцией Е.Ф. Жукова.- М.: Юнити, 2005.- 304 с.
16. «Правовое регулирование безналичных расчетов в РФ».- М.: Де-Юре, 2005.- 340 с.
17. Солнцев О.Г. «Проблемы денежного оборота и банковской системы» //Банковское дело.- 2007 г.,№4.- с. 2-9.
18. «Финансы. Денежное обращение. Кредит» под редакцией Л.А. Дробозиной.- М.: Юнити,2007. – 479 с.
19. Чурин С. «Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств»//Хозяйство и право. - 2008,№4-5.- с. 52-58. 
    21. Эрделевский А. «О расчетах по аккредитиву»//Хозяйство и право. - 1997,№3.- с. 32-44.