Кредитный договор и его роль в развитии рыночных отношений

   3. Международный  кредит

   Международный кредит – это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты процентов, преимущественно в виде займов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Глава 2. Правовое регулирование кредитного договора

   2.1 Понятие кредитного договора

   В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации – «Кредитный договор»:

   1. По кредитному договору банк  или иная кредитная организация  (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере на их условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную  сумму и уплатить проценты  на нее.

   2. К отношениям по кредитному  договору применяются правила,  предусмотренные параграфом 1 настоящей  главы, если иное не предусмотрено  правилами настоящего параграфа  и не вытекает из существа  кредитного договора [2].

   Для обозначения средств, получаемых заемщиком  по кредитному договору на практике, в нормативных актах Центрального Банка Российской Федерации и в специальной литературе используется не только термин «кредит», но и термин «ссуда»,  употребляемый как синоним. Соответственно сами операции по выдаче и погашению кредита называют и кредитными и ссудными. Указанное словоупотребление сложилось исторически и применяется по традиции. Потому обозначение кредитного договора как договора банковской ссуды не свидетельствует о том, что он считается разновидностью договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается и по цели, и по содержанию [8].

   С помощью кредитного договора, как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют сходный правовой режим.

   Из  приведенного определения следует, что в отличие от договора займа  кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям, закрепленного в  требуемой законной форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Указанное обстоятельство приводит к следующим отличиям кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитный договор является двустороннеобязывающим, поскольку порождает сложное  обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство). В свою очередь  заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, а банк вправе требовать выполнения указанных  действий (второе обязательство). Во-вторых, каждый из двух обязательств является основанием другого. Поэтому кредитный  договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в  кредитном договоре нет основания  обязательства заемщика, которое  бы выходило за пределы договора: в  отличии от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

   Целью кредитного договора является передачи заемщику в собственность денег  с условием возврата той же суммы  денежных средств.

   В отличии от договора займа кредитный  договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование  кредитом – существенное условие  этого договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ.

   Пункт 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Центрального Банка РФ и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому кредитный договор – всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

   Предметом кредитного договора являются только деньги, как в наличной, так и  в безналичной форме. Кредиты  могут выдаваться в рублях и в  иностранной валюте.

   Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В  соответствии со ст. 820 Гражданского Кодекса РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

   Срок  возврата кредита должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если такое  условие отсутствует, то кредитный  договор считается заключенным  до востребования. По общему правилу  п. 2 ст. 314 Гражданского Кодекса РФ обязательство в этом случае должно быть исполнено в семидневный срок со дня предъявления кредитором соответствующего требования. Однако ст. 810 Гражданского Кодекса РФ устанавливает специальное правило: в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

   2.2 Содержание и исполнение кредитного  договора

   Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными  частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т. д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

   Особенностью  кредитных отношений является возможность  одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как  кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно  ослабляет консенсуальную природу  кредитного договора, в известной  мере сближая его с реальным договором  займа.

   Кредитор  вправе в одностороннем порядке  отказаться от выдачи кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности  возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в  частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или  ее существенное понижение, например при  уменьшении хозяйственным обществом—заемщиком  размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора. С другой стороны, и заемщик по общему правилу  не может быть принужден к получению  кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в  деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем без мотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

     2.3 Ответственность за нарушение  обязательств по кредитному договору

   Ответственность заемщика за невозвращение кредита  в установленный срок аналогична ответственности по договору займа, а именно  в соответствии со ст. 811 Гражданского Кодекса РФ – «Последствия нарушения заемщиком договора займа»:

    «1. Если иное не предусмотрено законом  или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в  срок сумму займа, на эту сумму  подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса, со дня, когда она должна была бы возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1ст. 809 Гражданского Кодекса.

    2. Если договором займа предусмотрено  возвращение займа по частям (в  рассрочку), то при нарушении заемщиком  срока, установленного для возврата  очередной части займа, займодавец  вправе потребовать досрочного  возврата всей оставшейся суммы  займа вместе с причитающимися  процентами» [2].

    За  нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита  заемщик может быть привлечен  к ответственности в форме  уплаты процентов за неисполнение и  ненадлежащее исполнение денежного  обязательства (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Указанная  форма ответственности может  применяться в тех случаях, когда  иное не предусмотрено договором. Однако на практике кредитные договоры, как  правило, предусматривают иные последствия  несвоевременного возврата заемщиком  банковского кредита например об уплате пени или повышенных процентов.

    В соответствии с п. 15 Постановления  Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 [12] проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

    В тех случаях, когда в кредитном  договоре установлено увеличение размера  процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую  увеличена плата за пользование  кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором  в соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 Гражданского Кодекса, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 Гражданского Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

   Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали  бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер.

   Так, например, Федеральный арбитражный  суд Московского округа рассмотрев в судебном заседании кассационную жалобу ЗАО «Динатрон» на решение  Арбитражного суда города Москвы и  постановление Девятого арбитражного апелляционного суда по делу № А40… по иску ООО «Капитал-Инвест XXI век» к ЗАО «Динатрон» о взыскании 13531218 руб. 58 коп., установил, что ООО «Капитал-Инвест XXI век» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ЗАО «Динатрон» о взыскании 13531218 руб. 58 коп.

   Решением  от 30 мая 2005 г. иск удовлетворен частично.

   Суд пришел к выводу о том, что требования истца являются законными и обоснованными, подтверждены представленными доказательствами. При этом в части взыскания  неустойки за просрочку уплаты процентов  суд применил ст. 333 Гражданского Кодекса РФ.

   Постановлением  Девятого арбитражного апелляционного суда от 30.08.2005 г. решение оставлено  без изменения.

   Факт  выдачи кредита подтвержден представленными  суду доказательствами и ответчиком не оспаривается.

   Согласно  п. 4.2. кредитного договора истец в  соответствии с соглашением от 30.03.2003 № 2 начислил неустойку за просрочку  уплаты процентов в размере 2 % за каждый день просрочки в сумме 153284 руб. 05 коп. 

   Федеральный арбитражный суд Московского  округа постановил кассационную жалобу ЗАО «Динатрон» оставить без удовлетворения [13].

   За  нарушение сроков возврата полученного  кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты.

   Прежде  всего, необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом.

   Обычно  арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику.

   Представляется, что существует три возможных  варианта решения вопроса о природе  повышенных процентов за пользование  банковским кредитом.

   Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение  срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов  следует применять сокращенный  шестимесячный срок исковой давности.

   Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они  состоят из "обычных" процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование  средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита  в части, превышающей обычные  проценты. Тогда при взыскании  части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки - сокращенный.