Кредитный договор и его роль в развитии рыночных отношений

Министерство  транспорта Российской Федерации

Федеральное агентство морского и речного  транспорта

Московская  Государственная Академия Водного  Транспорта

Юридический Институт 

Специальность 030501

 «Юриспруденция» 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

По дисциплине: Гражданское право Российской Федерации

Тема: «Кредитный договор и его роль в развитии рыночных отношений». 
 

Выполнила:

Студент III курса,

группы  Ю-3

Козлова Ю. Ю.

Научный руководитель:

Варава  В. В. 

Москва, 2009

СОДЕРЖАНИЕ 
 

Введение…………………………………………………………………………..3

  Глава 1. Понятие, особенности и виды кредита……………………………..5

       1.1 Понятие, функции и принципы  кредита…………………………….5

       1.2 Формы и виды кредита……………………………………………….7

  Глава 2. Правовое регулирование кредитного договора…………………..10

       2.1 Понятие кредитного договора………………………………………10

       2.2 Содержание и исполнение кредитного  договора………………….12

2.3Ответственность  за нарушение обязательств по  кредитному       договор…………………………………………………………….....14

Глава 3. Виды кредитных договоров………………………………………..19

3.1 Товарный кредит…………………………………………………….19

3.2 Коммерческий кредит……………………………………………….26

Заключение……………………………………………………………………...35

Список  используемых источников и литературы……………………………..37

Приложение 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

    Кредитный договор наиболее распространен в настоящее время. В современном мире люди, которые хотят приобрести какую-нибудь вещь прибегают к помощи кредита. Кредит существует во всех сферах деятельности. Поэтому большинство населения приобретают товар в кредит. Практически все магазины продают свой товар в кредит.

   Согласно  статье 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» взаимоотношения  банка и клиента носят договорной характер [3]. Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами.

   По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ) [2].

    Основы  гражданского законодательства Союза  ССР кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно ст. 113 Основ  по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи определенные родовыми признаками), а заемщик  обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и  качества. Практически неясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии, правом заключать такой договор и т.п.

    Гражданский Кодекс Российской Федерации рассматривает  договор займа и кредитный  договор в качестве двух самостоятельных  договоров. Им посвящены два разных параграфа в главе 42, хотя они  и имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются  правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено для  кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

   Основная  цель данной работы является исследование кредитного договора. Для ее достижения необходимо решить следующие задачи: выделить понятие и характерные признаки кредитного договора, содержание и его исполнение, сроки и форму; сравнить кредитный договор с договором займа; определить права и обязанности по кредитному договору, а также рассмотреть виды кредитного договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Глава 1. Понятие, особенности и виды кредита

   1.1 Понятие, функции и принципы  кредита

   Кредит  – предоставление денег в долг с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

   Возможность возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и  оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость  переносится на стоимость готовой  продукции частями. Постепенное  восстановление стоимости основного  капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает  потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных  единовременных затратах. Аналогичные  по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в  кругообороте и обороте проявляют  себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных  поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения  продукции. У одних субъектов  появляется временный избыток средств, у других – их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

   Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как  общего, так и селективного характера:

• Перераспределительная функция;
• Экономия издержек обращения;
• Ускорение концентрации капитала;
• Обслуживание товарооборота;
• Ускорение научно-технического прогресса.

   Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой  требования к организации кредитного процесса.

К принципам  кредитования относятся:

    а) возвратность и срочность кредитования;

    б) дифференцированность кредитования;

    в) обеспеченность кредита;

    г) платность банковских ссуд;

    д) целевой характер кредита.

   Возвратность  является той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию от других экономических  категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может  существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

   Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что  кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени.

   Дифференцированность  кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны  кредитной организации к различным  категориям потенциальных заемщиков.

   Обеспеченность  кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды.

  Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное  пользование для своих нужд денежными  средствами.

  1.2 Формы и виды кредита

  Классификацию кредита традиционно принято  осуществлять по нескольким базовым  признакам. К важнейшим из них  относятся категория кредитора  и заемщика, а так же форма, в  которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных  форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько  разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

   1. Банковский кредит

   Банковский  кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

2. Коммерческий, потребительский, государственный  и ростовщический кредиты

   Коммерческий  кредит – одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

   Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

   Основной  признак государственного кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование.

   Ростовщический  кредит. Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.