Статистический анализ страхового рынка в РФ: состояние и перспективы развития

Таблица 2  Страховые премии  и выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам 2010 г. 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 

Принципы  функционирования страхового рынка

1)Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения.

2)Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

3) Важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

4)Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Проблемы  формирования инфраструктуры страхового рынка

    Развитие национального страхового рынка нельзя рассматривать в отрыве от создания инфраструктуры рынка. В этой связи можно выделить несколько ключевых проблем. 

1. Необходимость стимулирования деятельности профессиональных ассоциаций и объединений страховщиков, способствующих саморегулированию страхового рынка. Следует также разработать меры по повышению страховой культуры, стимулированию массовых видов добровольного страхования.

 

2. Надежные  расчеты страховых тарифов и  страховых резервов, необходимых  для будущих покрытий, невозможны без долговременной статистической базы. Отдельные компании сделать это не в состоянии. Учитывая международную практику, следует организовать централизованную подготовку статистической базы. Для решения этой задачи могут быть привлечены средства международных финансовых организаций.

 

3. Подготовка  кадров. Для работы на рынке нужны  профессиональные страховщики, финансовые менеджеры, маркетологи, брокеры, оценщики рисков, актуарии, риск-менеджеры. В  настоящее время в государственном  перечне специальностей нет специальности «страховое дело», «актуарий», «управление рисками», нет единых квалификационных требований к этим специальностям  и критериев подготовки. Это приводит к большим издержкам в работе страховых организаций.

 

4. Трудноразрешимая  проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность.

Методы  регулирования страхового рынка за рубежом  и в России

    Канада В Канаде ответственность за регулирование страхования разделена между федеральными властями и властями отдельных областей. Правительство разработало «Акт Страхового Единообразия» в качестве модели для местных законодательных органов. Эти условия существенно влияют на законодательную и управленческую политику в различных отраслях страхования. В целом на федеральном уровне регулируются следующие вопросы: 1) лицензирование, установление требований платежеспособности и надзор за страховыми компаниями, которые работают на федеральном уровне, то есть, больше чем в одной провинции 2) минимальные требования к размеру капитала для уполномоченных на федеральном уровне страховщиков: размер капитал и резервов в общей сложности должен составлять не менее 2 млн. канадских долл. для страхования жизни и 1,5 млн. канадских долл. для иных видов страхования (провинции могут установить более высокие требования к размеру капитала); 3) строгие федеральные правила относительно оценки и допустимости активов страховых компаний с целью определения платежеспособности; 4) иностранные компании должны иметь зарегистрированного в соответствии с  законом агента-представителя в Канаде, действующего от их имени, и располагать активами в Канаде, достаточными для покрытия своих обязательств; 5) обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев перед третьими лицами.

Местные регулирующие органы ответственны за следующие аспекты регулирования: 1) лицензирование и надзор за страховыми компаниями, действующими только на территории данной провинции, включая установление требований к капиталу и к платежеспособности выше федерального минимума; 2) разрешение и надзор за морским и ядерным страхованием, для которых не требуется федеральной лицензии; 3) регистрация посредников (брокеров, агентов, продавцов и ликвидаторов убытков): 4) обязательное страхование компенсаций рабочим; 5) страховщики, имеющие головной офис в другом районе Канады, должны назначить главного агента, действующего от их имени в данной провинции.

Страхование у  страховщиков, не получивших подтверждения (договор страхования с которыми заключен, но это иностранные компании, осуществляющие бизнес в Канаде, и не уполномоченные федеральными или местными властями) разрешено в большинстве провинций, кроме случаев обязательного страхования. Страховые премии облагаются федеральным налогом по ставке от 2 до 3.1%. Местные власти вводят дополнительные налоги от 2 до 4.5 %.

    США Основные особенности регулирования страхового дела в США включают в себя следующие аспекты: 1) детали, регулирующие уставы в каждом отдельном штате; 2) все страховщики, агенты и брокеры должны получить лицензию, и, например в Висконсине должны представлять детальный 5-летний бизнес-план и все необходимые данные, касающиеся руководства компании; 3) минимальные требования к капиталу для страховщиков (от 100 тыс. долл. в Алабаме  до 3 млн. долл. страховых обществ взаимного кредитования в Канзасе);  4) требования платежеспособности в форме депозитов и/или минимальных резервов (от минимального депозита в  300 тыс. долл. в Иллинойсе до минимального резервного требования в 2,5 млн. долл. во Флориде и в 3 млн. долл. в Висконсине);  5) обязательное страхование множества рисков, включая автогражданскую ответственность в пользу «третьих» лиц, медицинское страхование и страхование компенсаций рабочим; 6) налогообложение премий в пределах от 1% для страхования жизни в Алабаме до 5% для некоторых видов страхования в Северной Каролине и Висконсине. В среднем оно равно 2%.

Некоторые штаты  регулируют страховые тарифы. Так, Алабама  регулирует большинство тарифов  по видам страхования, не относящимся  к страхованию жизни и страхованию  здоровья, Иллинойс - тарифы на страхование компенсаций рабочим, ответственность предпринимателей и медицинское страхование. В Канзасе регулируются тарифы при страховании от несчастных случаев, болезней и некоторых других видов страхования. В Северной Каролине установлены обязательные стандартные требования для некоторых видов автотранспорта и страхования риска пожара. Формы полиса и их формулировки могут также регулироваться. В некоторых штатах власти сами могут быть вовлечены в процесс обязательного страхования или страхование профессиональной ответственности, например в страхование компенсаций рабочим, медицинское страхование, или страхование на случай стихийных бедствий.

    Россия  Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя: 

• формирование  всестороннего законодательства, которое  содержит четкие и недвусмысленные  принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;

 

• установление  четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано;

 

• система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;

 

• контроль  должен осуществляться единственным самостоятельным  регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые  полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;

 

• установление  требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков;

 

• обеспечение регулярной отчетности страховщиков и  посредников по единой форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом;

 

• участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения максимального набора страховых услуг;

 

• решение вопроса  о соотношении между частным  сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями  в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;

 

• выработка долгосрочной стратегии развития рынка  страхования, включая учет важной роли частных страховщиков

Прогноз развития российского  страхового рынка в 2011–2013 годах и на более длительную перспективу от Росгосстраха

Развитие  страхового рынка  определяется динамикой  производства и потребления  товаров и услуг. В докризисное  время (в 2006–2007 годах) страховые премии составляли 1,4–1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008–2009 годах доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП. Падение доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими причинами.

Во-первых, потребность  в страховании очень часто  возникает в связи с крупными инвестициями – при покупке новой техники, помещений или другого имущества его чаще страхуют. В кризис инвестиционная деятельность резко замедлилась – по данным Росстата, в 2009 году инвестиции в основной капитал упали на 17%.

Во-вторых, страхование сопутствует получению кредитов в банке (страхование банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского страхования.

Потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы выглядит следующим образом.

Как видно из этого прогноза, в сегменте добровольного  страхования и ОСАГО в ближайшие  три года можно ожидать роста  премий на 11–13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год.

В таблице, приведенной  выше, представлены номинальные темпы  роста страхового рынка без очистки  от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста  страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году.

     Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз до 7,7 трлн. рублей (в ценах 2009 года) против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.