Статистический анализ страхового рынка в РФ: состояние и перспективы развития

Статистический  анализ страхового рынка в РФ: состояние  и перспективы развития. 
 

Содержание  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

    Страхование - это система экономических отношений, которые заключаются в создании за счет предприятий, учреждений, населения специального фонда средств и использование его для возмещения затрат вследствие несчастных случаев и прочих неблагоприятных случайных явлений. Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

    Страхование в нашей стране стало механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

    Цель  работы – анализ страхового рынка в РФ, определение проблем и перспектив его развития.

    Основными задачами работы, являются:

- раскрыть понятие, структуру и виды страхового рынка;

- охарактеризовать  участников страхового рынка РФ;

-выявить проблемы  страхования в РФ;

- выявить методы регулирования рынка перспективы его развития в последующие годы.

Субъекты  страхового рынка - страхователи и страховщики

Объектом  купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Понятие, структура и виды страхового рынка

    Страховой рынок - особая сфера финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает  специфическая финансовая услуга, страховая  защита различных рисков.

    Роль  страховых рынков заключается в  том, что они выполняют функции  специализированных кредитных и  инвестиционных институтов. Страховые  компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

Структура страхового рынка:

      Страховой рынок представляет  собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей. Страховые организации — институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями

осуществляются на основе сострахования и перестрахования. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публино-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Виды  страховых рынков

    В организационно-правовом аспекте страховые  рынки подразделяются на акционерные, корпоративные, взаимные, государственные  и смешанные. В территориальном аспекте страховые рынки подразделяются на внутренний, внешний и мировой (глобальный).

    Внутренним  страховым рынком называется местный  рынок, в котором имеется непосредственный спрос на определенные страховые  услуги (страхование имущества граждан, туристских баз, кемпингов и т. п.).

    Внешним страховым рынком считается рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами (экологическое страхование, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспорта и т. п.).

    Под мировым страховым рынком понимается его действие в мировом масштабе (страхование интернациональных космических кораблей, туристов и путешественников за пределами своих стран и др.).

    По  отраслевому признаку выделяют страховой  рынок личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

В свою очередь  каждый из этих рынков подразделяется на обособленные подотрасли (сегменты) и виды (страхование дополнительной пенсии, "на дожитие", от несчастных случаев, страхование домашнего  имущества, дач, страхование инвестиционных вложений и т. п.).

Участники страховых отношений  и страхового рынка

    Отечественное страхование предполагает несколько  участников страховых отношений (субъектов  страхования) — это страховщики, страхователи, застрахованные лица и  выгодоприобретатели.

    Страховщиками страховое законодательство признает организацию (юридическое лицо), проводящую страхование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающую вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В РФ страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации. Каждое из них для проведения страховых операций должно получить лицензию в надзорных страховых органах и иметь уставный капитал, минимальную величину которого устанавливает страховое законодательство.

    Страхователь  — это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может называться полисодержателем.

    Застрахованное  лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение.

    Выгодоприобретатели — это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

    Помимо основных участников страхового отношения (или правоотношения), на рынке, где продаются и покупаются страховые продукты, имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. Основными из них являются страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов). Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия.

    Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно агентства брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

    Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора. Российские страховые брокеры действуют в качестве предпринимателей, осуществляя посредническую деятельность от своего имени на основании поручений либо страховщика, либо страхователя. Главное отличие брокеров от страховых агентов заключается в том, что они выступают в качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя.

Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить  самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную  работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.

    На  рынке страховых услуг действуют  и такие участники, как оценщики страхового риска (андеррайтеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности. Участники страхового рынка могут объединяться в ассоциации. Например, сейчас в России действует Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Его целью является представительство во властных структурах интересов страховщиков и страхователей, разработка и предложение на обсуждение законов, связанных с реализацией страхового бизнеса в стране. Подразделения ВСС разрабатывают типовые страховые продукты по массовым видам страхования.

Сведения о деятельности страховых организаций 2009 года

В едином государственном  реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2009 года зарегистрированы 722 страховые организации. 
Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 711 страховых организаций. 3 - не проводили страховые операции, 8 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2009 года" по электронной почте. 
Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2009 года составила соответственно 726,75 и 533,8 млрд. руб. или 102,0 и 122,4 % по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

Таблица 1 Страховые премии и выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам 2009 г.

Сведения  о деятельности страховщиков 2010 года

В едином государственном  реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2010 года зарегистрированы 647 страховщиков, из них 640 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 618 страховщиков, 5 - не проводили страховые операции, 24 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2010 года" по электронной почте. Общая сумма страховых премий  и выплат по всем видам страхования за   9 месяцев 2010 года составила соответственно 776,95 и 556,11  млрд. руб. или  106,9 и 103,9 %  по сравнению с  аналогичным периодом 2009 года. Страховая премия (также брутто-премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов. Страховая выплата – осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения.