Организация кредитного процесса при ипотечном кредитовании в ПАО «ВТБ24»

В-третьих, это выгодная тарифная политика банка.

Все  предложения ВТБ 24 (ПАО) разработаны с учетом потребностей клиентов и предоставляются на максимально выгодных для клиента условиях.

ВТБ 24 (ПАО) существенно улучшил условия предоставления ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке - снизил процентные ставки, расширил диапазон сроков кредитования, уменьшил срок рассмотрения кредитной заявки и оформления сделки.

ВТБ 24 (ПАО) расширил перечень сроков предоставления кредитов на приобретение жилья - максимальный срок увеличился до 30 лет, минимальный снизится до 5 лет; таким образом оформить ипотечный кредит во ВТБ 24 (ЗАО) можно на 5, 7, 10, 15, 20, 25 и 30 лет.

Также Банком значительно снижены процентные ставки за пользование кредитом: получить ипотечный кредит в иностранной валюте можно по ставке от 9,8% годовых, в рублях - от 13% годовых.

Также банк разрабатывает программу: брать старую квартиру в счет первоначального взноса за строящееся жилье. При этом заемщики продолжают в ней жить до того момента, пока не построится дом, и в данном варианте более высокие процентные ставки по данному банковскому продукту.

Досрочное погашение кредита возможно начиная с четвертого месяца пользования кредитом без каких-либо ограничений и штрафных санкций.

Дополнительным значимым нововведением ВТБ 24 (ЗАО) стала либерализация подхода к учету доходов семьи - теперь для расчета максимальной суммы кредита Банк учитывать не только доход супругов, но и их близких родственников, что позволит значительно увеличить размер предполагаемого кредита и тем самым приобрести более комфортное и просторное жилье.

Кроме того, существенно сократится срок рассмотрения кредитной заявки теперь в большинстве случаев он не превышает 48 часов. Оформление ипотечной сделки осуществляется в аналогичные сроки.Что касается валюты кредита, то теперь заемщик имеет возможность получить ипотечный кредит не только в рублях и долларах США, но и в евро.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Заключение 

На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы:

В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекгы недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.                                  Система ипотечного кредитования включает два направления непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению и продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ре­сурсов для кредитования. Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым - финансовые компании, фонды.                                                           Основная проблема ипотеки - ее недоступность, проблема скрыта в высоких ценах на жилье, что обусловлено резким несоответствием резервов жилищного фонда дополнительным потребностям населения. Поэтому главное решение в доступности ипотеки лежит в сфере строительства.                                  Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть совершенствование  законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании; налоговое стимулирование как граждан; создание механизмов социальной защиты заемщиков как от не­ правомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации в случае невозможности погаше­ния взятого ранее ипотечного кредита.     Необходимость ужесточения мер с целью уменьшения рисков при строительстве нового жилья, так как случается, что когда дом построен, что за квартиру заплатили несколько покупателей. В таких случаях единственной защитой права собственности на жилье и гарантией возврата вложенных денег является вовремя оформленная страховка. Естественно, не бесплатная - страхование права собственности обойдется в среднем 0,5 процента цены квартиры, финансовых рисков - до 2 процентов от вложенной суммы, - но эти затраты могут уберечь вас от гораздо более тяжелых потерь.                                   Во взаимоотношениях между застройщиками жилья и физическими лицами, в данном случае так называемыми «долевыми участниками», на сегодня существуют также порой непреодолимые проблемы при разрешении возникающих спорных вопросов. Среди них наилучшим образом разъясняют многие спорные вопросы Федеральный закон «О защите прав потребителей». Этот закон успешно работает уже более десяти лет, постоянно пополняясь новыми изменениями и дополнениями.

  Перспективы развития жилищного ипотечного кредитования в решающей степени зависят от макроэкономических условий. Изменение общеэкономической ситуации, падение темпов инфляции, снижение цен на жилье, стабилизация курса рубля содействовали перемене в отношении российских банков к кредитованию приобретения жилья.                                          На основании изучения темы выпускной квалификационной работы можно сделать следующий вывод: ипотечное кредитование находится на стадии становления и за ипотекой большое будущее.                                                    В связи с возрастающей ролью банковской системы в обслуживании экономических субъектов, интеграцией экономики, расширением внешнеэкономических и межрегиональных связей, продолжающимся процессом становления и ликвидации отдельных коммерческих банков возрастает роль и значение такого часто встречающегося явления в банках, как финансовая устойчивость. Российские банки вынуждены работать в условиях повышенных рисков, чаще, чем их зарубежные партнеры оказываются в кризисных ситуациях. Следовательно, вопросы повышения финансовой устойчивости выходят по значимости на первое место.                                         Анализ ипотечного кредитования ВТБ 24 (ЗАО) показал, что банк имеет положительную динамику финансового состояния, увеличивается ипотечное кредитование.                                                                                                        Заемщики банка имеют большой выбор ипотечных программ, что определяет устойчивое положение банка на рынке ипотечного кредитования.      К  мерам для снижения ликвидности и повышения прибыльности работы отделения отнесены: более рациональное управление кассовыми остатками, приравненными к ним средствами и средствами на корсчете в ЦБ РФ (в результате этих действий снизятся высоколиквидные активы  банка (наличность), так как показатель мгновенной ликвидности выше нормы, а банку не нужно поддерживать излишнюю ликвидность; увеличатся ликвидные активы, куда включаются: кредиты со сроком погашения в течение ближайших 30 дней; также повысится предложение кредитов сроком погашения в течение ближайших 30 дней (в результате этого, повысятся обязательства банка до востребования и на срок до 30 дней, которые  включают: остатки средств на расчетных и текущих счетах клиентов, корреспондентские счета других банков в данном банке, вклады и депозиты со сроком до одного месяца,  выпущенные банком векселя со сроком предъявления в течение 30 дней, полученные кредиты от других банков (включая Центральный банк РФ) со сроком погашения в течение 30 дней,  кредиторская задолженность  и гарантии данного банка со сроком исполнения в течение ближайших 30 дней),  увеличить предложение долгосрочных кредитов, что позволит не только снизить излишнюю ликвидность, но и увеличить прибыльность работы банка.                 За анализируемый период количество выданных кредитов увеличилось, общая сумма кредитов и средняя величина кредитов также увеличилась. Такое положение соответствует положению на рынке ипотечного кредитования в стране.                                                                                                                               Имеется положительная тенденция в количестве выдаваемых кредитов ВТБ 24 (ПАО) за 6 месяцев 2007 г., это говорит о правильной политике банка в отношении выбранного основного вида кредитования. А также сказывается улучшение законодательной базы и повышения доверия банку.                           Проведенный анализ показал, что ипотека является мощным фактором развития экономики.                                                                             

Основными причинами, сдерживающими развитие ипотеки в России, являются:                                                                                                                                - недостаточность правового обеспечения ипотеки, связанная с медленной реализацией Федеральных законов «Об ипотеке» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;                             - неразвитость судебной практики оперативного решения вопросов об отчуждении имущества, являющегося объектом залога, и урегулирования финансовых интересов заемщика и кредиторов по первой и младшим закладным при продаже заложенного имущества с аукционов;                            - особенности политической, социально-экономической и финансовой ситуации в России;                                                                                                      

- неготовность и экономическая  незаинтересованность российских  банков в развитии ипотеки  прежде всего из-за нежелания  втягиваться в долгосрочное кредитование  и низкой доходности этой деятельности;                                               - научная и коммерческая непроработанность сценариев и стартовых шагов по развитию ипотеки.                                                                                 

 С учетом сложившихся в России условий, основными сценариями решения проблем внедрения ипотечного кредитования в целом по стране могут быть:                                                                                                                                                   1 Развитие инициативы коммерческих банков, прежде всего универсальных, имеющих подразделения ипотечного кредитования и свободные внутренние денежные ресурсы по кредитованию граждан под залог объектов недвижимости.

2 Создание при поддержке государства федерального агентства по ипотечному кредитованию и внедрение через него полноценной системы организации ипотечного кредитования, предполагающей создание вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость, для направления в систему свободных денег от независимых инвесторов.                          3 Развитие инициативы администраций крупных городов и их союз с уполномоченными на развитие ипотеки банками при котором администрация на стартовом этапе принимает на себя основной груз имущественного поручительства по обеспечению первичной эмиссии ценных бумаг, формируя для этого залоговый фонд из состава объектов муниципальной собственности.       4 Развитие ипотеки на основе использования потенциала Сбербанка РФ и реализации модели ипотеки, базирующейся на сберегательно-ссудном принципе.                                                                                                                                                      5 Выход зарубежных банков на рынок ипотечного кредитования в России с их адаптацией хорошо отработанных схем и технологий банковского обслуживания клиентов в рамках ипотеки, и, прежде всего, в рамках системы стройсбережений, к российским условиям.

6 Зарождение элементов ипотеки не в банковской, а в инвестиционно-строительной деятельности, путем использования различных форм реализации жилья с оплатой в рассрочку или с предоставлением ипотечных ссуд.                        7 Создание Кредитного союза - финансового института объединяющего физических и (или) юридических лиц, принимающего вклады членов Союза и предоставляющего им потребительский кредит, аналоги которых действовали в дореволюционной России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                               Список использованных источников

 

1) Алексеев Ю. Динамичное развитие ипотеки // Недвижимость и ипотека, 2010, №4

2) Асаул А.Н.,  Карасев А.В. Экономика недвижимости: Учебное пособие,  3) Банковское дело / под ред. Г.Н. Белозеровой и Л.П. Кровелецкой. – СПб.: Питер,2011                                                                                                            4) Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2009                                                                                                                         5) Довдиенко И. В. Ипотека: Учебно-практическое пособие.- М.: Финансы и статистика,2012                                                                                                        

6) Игнатов Л. Экономика  недвижимости. Учебное пособие - М.: МГТУ им. Баумана.2011                                                                                                                 7) Казаков А. Проблемы развития ипотечного кредитования на современном этапе//Рынок ценных бумаг, 2013, №3                                                                 

8) Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование.- М.: Дашков, 2011         9) Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.,  "Финансы и статистика", 2009       10) Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. – М.: Юридический центр Пресс, 2009                                                                                                                                    

11) Объем ипотечных кредитов, выданных банками России // Бюллетень банковской статистики, 2010. –№1(17)                                                                   

12) Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: БДЦ-пресс, 2013                                                                                                                          13) Пастухова Н.С., Рогожина Н.Н. Инструменты ипотечного жилищного кредитования.- М.: Дашков, 2010                                                                                      

14) Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер Принт, 2009  15) Семенченков В. Механизмы рефинансирования ипотечных кредитов //

Недвижимость и ипотека, 2013, №5                                                             

16) Семибратова О.И. Банковское дело.- М.: Академия, 2009                           17) Смирнова А. Оценка в системе ипотеки // Недвижимость и ипотека, 2010, №2                                                                                                                    

18) Хисаметдинов А. Новые возможности для ипотечных банков// Недвижимость и ипотека, 2007, № 7