Место страхования в финансовой системе Российской Федерации

Регулирующая роль органов  государственного страхового надзора  предусматривает выполнение в основном трех функций.

Регистрация тех, кто  осуществляет действия, связанные с  заключением договоров страхования, – первая и главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

Одной из функций является обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан публиковать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении. Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация.

Еще одна функция –  поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Кроме этого, основными  функциями Федеральной службы страхового надзора являются:

1. Ведение единого  государственного реестра субъектов  страхового дела, реестра объединений  субъектов страхового дела.

2. Осуществление контроля  за представлением субъектами  страхового дела, в отношении  которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации.

3. Получение, обработка  и анализ отчетности, представляемой  субъектами страхового дела.

  4. Обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

 

 

 

Глава 2. Организация страхования  в Российской Федерации

 

2.1. Классификация страхования

 

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в организации и в объектах страхования. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

На рынке действуют  специализированные страховые организации, реализующие страховой продукт  по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного  страхования.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования.

В Российской Федерации  виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются действующим законодательством. К области обязательного страхования относятся:

- обязательное страхование  пассажиров от несчастных случаев  на воздушном, железнодорожном,  морском, внутреннем водном и  автомобильном транспорте;

- обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

- обязательное государственное личное страхование должностных лиц Федеральной налоговой службы и таможенных органов РФ;

- обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы;

- обязательное медицинское страхование граждан РФ;

- обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования вирусом СПИД;

- обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;

- обязательное страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам;

- обязательное страхование  имущества и имущественных интересов  сельскохозяйственных организаций;

- обязательное социальное страхование граждан РФ.

Добровольное страхование  отличается от обязательного тем, что  гражданско-правовые отношения возникают с виллу волеизъявления сторон – страховой компании и физического или юридического лица и затем они закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке.

В страховании выделяют отрасли страхования. В рыночной экономике исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделить пять основных отраслей страхования: страхование личное, имущественное, ответственности, экономических рисков, социальное.

1. Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от нечастных случаев и медицинское страхование. В этом случае во внимание принимаются признаки объекта. Объем страховой ответственности и продолжительность страхования.
2. Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений является имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Субъектами являются не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются следующие виды страхования:

- страхование имущества  от огня;

- страхование сельхозкультур  от засухи и других стихийных бедствий;

- страхование животных от падежа и вынужденного забоя.

Страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей и т.д.

3. Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб, вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.
4. Страхование экономических рисков – это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности. В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья. Материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

В социальном страховании  объектом выступает уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование  пособий, пенсий и льгот. Организация  социального страхования основывается на следующих принципах: всеобщность, универсальность, комплексность, самоокупаемость и самоуправление.

В зависимости от очередности  совершения страховых сделок выделяются первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование предполагает, что страховая сделка заключается между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно. При перестраховании сделка происходит между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем. При этом перестраховщики не вступают в правовые отношения со страхователем.

 

2. Анализ современного состояния развития страхования в Российской Федерации

 

 В последнее время наблюдается достаточно отчетливая положительная динамика стоимостных показателей отечественного страхового рынка. В то же время, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в нашей стране требует исследования и учета качественных характеристик современных страховых отношений. Экономисты знают, что динамику рынка нельзя безоговорочно отождествлять с динамикой его стоимостных показателей, об этом же должны знать и предприниматели, планирующие свой бизнес. Поэтому вопрос качества российского страхования является в настоящее время особенно актуальным. Без адекватного представления о качестве российского страхового рынка невозможно правильно оценить перспективы его посткризисного развития.

О необходимости  и приоритетном значении анализа  качества страховых отношений говорил в конце августа 2010 года и Президент РФ Д.А.Медведев, когда, охарактеризовав «стоимостное измерение всего страхового пакета», сосредоточил внимание, главным образом, на реальном, «физическом», наполнении этих количественных показателей: «общее количество договоров страхования не растет. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более чем на 4,5 миллиона, сократилось и число договоров страхования жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с кризисом...»¹.

Таким образом, руководство страны отмечает, что, несмотря на динамику стоимостных показателей  рынка, качественный уровень страховых  отношений в современной России недостаточно высок. В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования в российском обществе восстановить так и не удалось. Президент страны призывает к анализу причин положения, сложившегося на страховом рынке.

Для этого представляется целесообразным выделить ряд особенностей современного российского страхования. Прежде всего, обращает на себя внимание постепенное снижение доли добровольного страхования в общей структуре сбора страховых премий (табл. 1).

Таблица 1.

Годы	Доля добровольного страхования, %	Доля обязательного страхования, %
2005	59,4	40,6
2006	56,0	44,0
2007	52,8	47,2
2008	49,1	50,9
2009	43,0	57,0
2010, 9 мес.	44,6	55,4

 

Таким образом, в последние  годы принуждение потребителей к тому, чтобы они тратили деньги на страхование, становится основным фактором, определяющим динамику рынка.

Заметим, что присутствие  обязательных видов страхования  – не редкость и на развитых рынках, но если в богатых странах развитие обязательных видов страхования может достаточно органично сочетаться с развитием добровольных, то в небогатых – оно действует на добровольное страхование угнетающе, как бы «паразитируя» на нем. Это – следствие общей ограниченности платежеспособности потенциальных страхователей.

Следует также отметить, что в течение длительного  времени, динамика стоимостных показателей  российского страхового рынка в  существенной степени обеспечивалась ростом страховых сумм. В частности, в период 2005 – 2009 гг. средняя страховая сумма на договор выросла в рублях в 2,31 раза, тогда как общий сбор страховых премий – в 1,93 раза. Причем, в период 2008 – 2009 гг. произошел буквально «скачок» величины средней страховой суммы: она выросла почти в 1,5 раза, точнее, на 45,2%.

Известно, что в 2010 году даже административно сдерживаемая потребительская  инфляция значительно подросла, а  в первой половине 2011 года происходит буквально «ценовое цунами», поэтому, скорее всего, в перспективе рост страховых сумм также будет существенным.

Понятно, что такой рост не зависит от профессионализма и  активности участников страховых отношений. Фактически, можно с уверенностью говорить о том, что важным фактором, определяющим изменение количественных показателей российского страхового рынка, является высокая инфляция. Поэтому, не следует увлекаться излюбленными некоторыми экспертами сравнениями темпов роста российского страхового рынка и экономики в целом – за якобы «опережающими» темпами роста страхования стоят вполне прозаические причины.