Майнове страхування

       Закон України "Про страхування" (1996 р.) не включає в перелік обов'язкового страхування майна громадян і  називає тільки два різновиди  обов'язкового страхування майна: страхування  авіаційних суден та обов'язкове страхування  врожаю сільськогосподарських культур  і багаторічних насаджень в радгоспах  та інших державних сільськогосподарських  підприємствах.

       Закон України "Про внесення змін до Закону України "Про страхування" (2001 р.) розширює перелік видів обов'язкового страхування майна. Зокрема, страхування  врожаю зернових культур і цукрових буряків сільськогосподарськими підприємствами всіх форм власності (ст. 7.11) долає бар'єри  обов'язкового страхового захисту врожаю тільки державних сільськогосподарських  підприємств.

       Страхування тварин на випадок загибелі, знищення, вимушеного забою, від хвороб, стихійних  лих та нещасних випадків у випадках та згідно з переліком тварин, встановленим Кабінетом Міністрів України (ст. 7.30) посилює захист майнових інтересів селян.

       Обов'язковим  є страховий захист об'єктів космічної  діяльності, майнових ризиків за угодою про розподіл продукції у випадках, передбачених Законом України "Про  угоди про розподіл продукції", майнових ризиків при промисловій  розробці родовищ нафти і газу у випадках, передбачених Законом  України "Про нафту і газ" тощо[2, с. 53].

       Сьогодні  все більше людей розуміє, що найцінніше майно краще застрахувати. Навряд чи варто сподіватися на те, що держава  відшкодує збиток, який можуть заподіяти  квартирі, дачі або гаражу пожежа, повінь або протиправні дії злочинців. Тепер кожен сам робить вибір чи потрібно йому добровільно застрахувати всі ризики. За підсумками 2009 року саме майнове страхування лідирує в списку добровільних видів (рис 2). На його частку доводиться більша половина всіх зібраних премій по добровільному страхуванню – 16 612,7 млн. грн. Це майже на 8 млн. грн. більше, ніж в 2007-2008 роках, темп зростання при цьому дорівнює 214%.

       

       Рис. 2. Структура страхових премій  за 2009 рік [27, c.215].

       За  договором майнового страхування  можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси: ризик (втрати) загибелі, недостачі або пошкодження певного  майна; ризик збитків в підприємницькій діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або через зміни умов цієї діяльності по незалежних від підприємця обставинах, зокрема ризик неотримання очікуваних доходів — підприємницький ризик.

       Необхідно звернути особливу увагу на те, що можливість страховика приймати на страхування  те або інше майно (майновий інтерес) обмежена. Це пов'язано з тим, що страхова компанія не має права укладати договори майнового страхування по тих  видах об'єктів страхування, які  не були включені в Інструкцію про  ліцензію. У конкретному страховому договорі разом з комбінацією  об'єктів страхування і видів  ризиків, на випадок настання яких укладається  договір, може бути присутня і конкретизація об'єкту страхування, що передбачається правилами по даному виду. Наприклад, договір страхування може бути поміщений страхувальником одночасно відносно двох об'єктів: автотранспортного засобу і вантажу, що перевозиться їм, але тільки на випадок знищення або пошкодження застрахованих видів майна в результаті аварії.

       Страхування, при якому за одним договором  прийнято на страхування декілька різнорідних  об'єктів (або коли в наявності  комбінація декількох однорідних об'єктів  однієї галузі страхування), носить назву  комбінованого, або комплексного.

       Під комбінованим страхуванням можна розуміти об'єднання в одному договорі декількох  різних видів майнового і особистого страхування від комплексу страхових  ризиків. Види комплексного страхування можуть бути самими різними. Прикладом такого виду страхування служить так зване автокомбі, при якому поодинці могли бути застраховані автотранспортний засіб, багаж і водій.

       Порядок проведення страхування по кожному  конкретному об'єкту в такому комбінованому  страхуванні повинен строго відповідати правилам і нормам, що регламентують відповідний вид страхування (майнового або особистого).

       Знання  принципів страхування необхідно  для всіх учасників страхового процесу  на всіх його стадіях.

       Основні принципи страхування такі:

       -  майновий економічний інтерес;

       -  найвищий ступінь довіри сторін;

       -  причинно-наслідковий зв'язок подій;

       -  виплата відшкодування в розмірі реального збитку;

       - використана франшиза;

       -  суброгація;

       -  диверсифікація ризиків.

       Фактично  ці принципи відповідають основним етапам взаємодії страхувальника і страховика:

       -  переговори щодо укладання договору  страхування;

       - повідомлення всієї необхідної  інформації для забезпечення  ефективного страхового захисту;

       -    з'ясування причини настання страхового  випадку;

       -    розрахунок і виплата страхового  відшкодування.

       Економічний інтерес майнового захисту пов'язаний із зацікавленістю юридичних і фізичних осіб у збереженні об'єктів власності  та збереженні життя та здоров'я  при настанні несприятливих подій  або нещасних випадків. Відшкодовуються  лише конкретні збитки конкретної особи. Основні риси економічного інтересу:

       - повинен піддаватися фінансово-економічній оцінці;

       - повинен виникати на законних підставах;

       - особа, яка, уклавши договір страхування, порушила його, скоївши злочин, не може одержати від страхування незаконну вигоду.

       Принцип найвищої довіри сторін полягає в тому, що на стадії укладення договору страхування страховик може нічого не знати про об'єкт страхування, а клієнт — майбутній страхувальник — повинен розкрити суттєві обставини про останніх, зокрема, всі відомості, що дозволили б зробити висновки про ступінь ризику, інформацію про попередні збитки, наявність інших страхових полісів та інше.

       Значення  цього принципу полягає в тому, що, коли виникає збиток, починається  розслідування обставин його виникнення. Якщо у цьому випадку буде виявлено, що страхувальник не повідомив що-небудь суттєве про об'єкт страхування, дію договору може бути припинено, a збиток не відшкодовано [4, c.20].

       Принцип причинно-наслідкового зв'язку. Основою договору страхування є причина виникнення збитку. Причому, деякі причини ведуть до страхової виплати на користь страхувальника, а інші — ні. Важливим є визначення саме фактичної причини настання збитку.

       Відшкодування фактичних збитків (страхове відшкодування) — центральний принцип страхування. Страхове відшкодування — страхова виплата, яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку [3, с. 9].

       Розрахунок  страхового відшкодування (Q) при системі  пропорційної відповідальності виконується  за формулою 1.1:

       Q = T(S/W),

       (1.1)

       де Т — фактична сума збитку;

       S — страхова сума за договором

       W — вартісна оцінка об'єкта.

       Для об'єктів із однаковою вартістю розмір залежить від величини страхової суми, зазначеної в договорі страхування. Чим ближче вона до вартісної оцінки об'єкта, тим більший розмір відшкодування одержить потерпілий страхувальник. Відшкодовується, як правило, не весь збиток. Майже завжди є франшиза — мінімальна частина збитку, завданого страхувальнику, але яка не відшкодовується страховиком. Франшиза зазначається в договорі, a її величина впливає на розмір страхового відшкодування. Вона може бути встановлена в абсолютних і відносних величинах до страхової суми або у відсотках до збитку. Виділяють умовну та безумовну франшизу.

       Умовна  франшиза означає, що страховик не несе відповідальність за збиток, якщо його розмір не перевищує розмір франшизи, але відшкодовує збиток повністю, якщо розмір збитку перевищує суму франшизи. Безумовна франшиза означає, що страховик виплатить страхувальнику суму збитку за мінусом суми франшизи, тобто страхове відшкодування дорівнює збитку, зменшеному на франшизу. Франшиза та страхова сума, як і набір ризиків, що страхуються, — основні ціноутворюючі фактори у страхуванні.

       Принцип суброгації означає право страховика на регресні вимоги, які страхувальник може мати до третіх сторін, котрі повністю або частково відповідають за збитки, претензії, за якими було оплачено страховиком.

       Законодавством  багатьох країн світу можливості диверсифікації, тобто поширення активності страхових товариств за рамки основного бізнесу, обмежені.

       Тобто, майнове страхування трактується як галузь страхування, в якій об'єктом страхових правовідносин виступає майно в різних видах; його економічне призначення - відшкодування збитку, що виник унаслідок страхового випадку. Застрахованим може бути майно що як є власністю страхувальника, так і знаходиться в його володінні, користуванні, розпорядженні. Страхувальниками виступають не тільки власники майна, але і інші юридичні і фізичні особи, що несуть відповідальність за його збереження. А знання принципів страхування необхідно для всіх учасників страхового процесу на всіх його стадіях.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Механізм  майнового страхування в Україні

 

       Майнове страхування пов'язане з володінням, використанням і розпорядженням майном страхувальника. Майнове страхування  об'єднує різні види страхування, які розділяються на дві групи  — страхування майна юридичних  і фізичних осіб. Страхування майна  юридичних осіб включає страхування  будівель, споруд, устаткування, транспорту, вантажів і багажу, урожаю, технічних  ризиків, фінансових ризиків й інших  майнових ризиків. Страхування майна  громадян включає страхування автомобілів, нерухомості, домашнього майна, майна  в господарствах, домашніх тварин і  інших видів майна (рис. 1).

        [19, с. 270]

       Згідно  Інструкції про порядок видачі ліцензії на здійснення страхової діяльності на території України від 15 липня 1996 р. № ЛП-18/78, договір майнового  страхування може бути поміщений  відносно страхування:

       • засобів водного транспорту;

       • засобів повітряного транспорту;

       • засобів наземного транспорту;

       • вантажів і багажу;

       • від вогняних ризиків і ризиків  стихійних явищ;

       • кредитів;

       • інвестицій;

       • фінансових ризиків;

       • судових витрат;

       • виданих і прийнятих гарантій;

       • майна іншого, чим перераховано.

       Зазвичай  під майном у майновому страхуванні розуміють як конкретні предмети, вантажі, транспортні засоби, так і групу речей, предметів, виробів тощо. Згідно з ЗУ «Про страхування» об’єктом майнового страхування є майнові інтереси, що пов’язані з володінням, користуванням та розпорядженням майном.

       Отже, страхуванню підлягає майно, стосовно якого:

       – існує інтерес щодо їх збереження;

       – завдані збитки можна оцінити  вартісно.

       Не  приймаються на страхування:

       – документи, грошові знаки та цінні  папери;