Кредитная система и ее организация

Операции  ЦБ РФ:

Банк  России имеет право осуществлять следующие банковские операции и  сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом:

1) предоставлять кредиты на срок  не более одного года под  обеспечение ценными бумагами  и другими активами, если иное  не установлено федеральным законом  о федеральном бюджете;

покупать  и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

3) покупать и продавать облигации,  эмитированные Банком России, и  депозитные сертификаты;

4) покупать и продавать иностранную  валюту, а также платежные документы  и обязательства, номинированные  в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

5) покупать, хранить, продавать драгоценные  металлы и иные виды валютных  ценностей;

6) проводить  расчетные, кассовые и депозитные  операции, принимать на хранение  и в управление ценные бумаги и другие активы;

7) выдавать  поручительства и банковские  гарантии;

8) осуществлять операции с финансовыми  инструментами, используемыми для  управления финансовыми рисками;

9) открывать счета в российских  и иностранных кредитных организациях  на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;

10) выставлять чеки и векселя  в любой валюте;

11) осуществлять другие банковские  операции и сделки от своего  имени в соответствии с обычаями  делового оборота, принятыми в  международной банковской практике.

 Банк  России вправе осуществлять банковские  операции и сделки на комиссионной  основе, за исключением случаев,  предусмотренных федеральными законами.

Кредитные организации России осуществляют свою деятельность на основе Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. и Федерального закона «О внесении изменений и дополнений» в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 24.07.04. Кредитные организации могут быть 3-х видов: банки, небанковские кредитные организации и иностранные банки. В соответствии с Законом любая

Кредитная организация - юридическое  лицо, которое на основании лицензии Банка России осуществляет банковские операции с целью извлечения прибыли.

Банк  – кредитная организация, имеющая право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.
• размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Порядок регистрации и  лицензирования установлен в ФЗ «О банках и банковской деятельности» (гл. 2) и подробно изложен в Инструкции Банка России № 109-И от 14 января 2004 г. «О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организации и выдаче лицензий на осуществление банковской деятельности».

     Для государственной регистрации кредитной  организации и получения лицензии на осуществление банковских операций представляются следующие документы:

1. заявление с ходатайством о государственной регистрации на имя представителя ЦБ РФ и должно включать бизнес-план КО;
2. учредительный договор¹;
3. устав;
4. протокол собрания учредителей;
5. свидетельство об уплате государственной пошлины (0,1% от УК);
6. копии свидетельств о государственной регистрации учредителей;
7. декларации о доходах учредителей - физических лиц;

8) анкеты  кандидатов на должности руководителей  исполнительных органов и главного  бухгалтера кредитной организации.

      Условием  получения лицензии является 100% оплата в месячный срок со дня уведомления Банком России о положительном решении уставного капитала (УК) кредитной организации. Норматив минимального размера уставного капитала устанавливается Банком России¹. Уставный капитал составляется из величин вкладов ее учредителей или акционеров.

     Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации.

     Лицензия  на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии должен быть мотивирован.

Типовая структура коммерческого  банка

 

    Общее собрание акционеров (пайщиков) является внешним органом управления банком.

Его исключительная компетенция:

• принятие Устава Банка и внесение в него изменений и дополнений;
• реорганизация банка;
• ликвидация банка;
• избрание Наблюдательного совета;
• избрание Председателя правления банка из числа членов Наблюдательного совета;
• формирование уставного капитала;
• утверждение годовых отчетов, распределение годовых отчетов, распределение 
  прибыли и убытков.

Наблюдательный  совет осуществляет общее руководство деятельностью Банка:

• определяет приоритетные направления деятельности;
• созыв общих собраний акционеров (учредителей);
• образование и контроль за деятельностью Правлений банка;
• утверждение внутренних документов, определяющих порядок деятельности органов управления.

    Исполнительные  органы Банка - Правление и Председатель правления, осуществляют руководство текущей деятельностью банка и его филиалов.

    Контроль  за финансово-хозяйственной деятельностью банка осуществляет служба внутреннего контроля (Положение «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» №242 от 16.12.03). Суть положения сводится к приближению внутреннего контроля к международным стандартам. 
 

3.Банковские  операции и их  виды.

 Вся совокупность банковских операций в  первом приближении делится на две крупные группы — пассивные и активные операции. При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционирования денежные средства — собственные, привлеченные и эмитированные. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет различных источников.

 Все пассивные операции банка, связанные  с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:

1. вкладные и депозитные, включая получение межбанковских кредитов;
2. эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).

 Активные  операции — операции по размещению собственных и привлеченных средств с целью получения дохода. В то же время ряд операций затруднительно отнести либо к пассивным, либо к активным. В этом случае их называют активно-пассивными операциями. К ним относят посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссионно-рассчетные и торгово-комиссионные), бухгалтерские и консультативные услуги клиентам и прочие.

 Все активные операции банка, связанные с тем  же критерием, делятся на ссудные (учетно-ссуд-ные); расчетные; кассовые; инвестиционные; комиссионные; гарантийные.

 Ссудные операции — операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности.

 Расчетные операции — операции по зачислению средств на счета клиентов и оплате со счетов их обязательств перед контрагентами.

 Кассовые операции — операции по приему и выдаче денег.

Инвестиционные  операции — операции по вложению банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-коммерческой деятельности.

 Гарантийные операции — операции по выдаче банком гарантий (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

 Кроме того, активные операции банков делятся:

1) в зависимости от степени рискованности на:

а) безрисковые;

б) рисковые;

2) в зависимости от характера (направлений) размещения средств на:

а) первичные;

б) инвестиционные;

3) по уровню доходности делятся на операции:

а) приносящие доход;

б) не приносящие доход.

 Наконец, все операции банка  следует разделять на:

• ликвидные и неликвидные;
• операции с рублями и валютой;

• регулярные и иррегулярные;

• балансовые и забалансовые.

 

6. Принципы  организации банковского  дела
1. Работа в пределах имеющихся ресурсов - предоставление кредитов, выполнение других активных операций ограничиваются имеющимися у банка ресурсами, что предполагает постоянный контроль за качественным и количественным соответствием между мобилизованными ресурсами и характером их использования, усиливает конкурентную борьбу банков за привлечение клиентов, расширение депозитной базы. Это стимулирует улучшение обслуживания клиентов, эффективное использование банковских ресурсов, диверсификацию банковских операций
2. Коммерческие банки являются экономически независимыми и юридически самостоятельными кредитными организациями - имея полную свободу действий в привлечении ресурсов и размещении мобилизованных средств, коммерческий банк несет также полную экономическую ответственность за результаты своей деятельности, т.е. весь риск от банковских операций целиком ложится на банк.
3. Рыночные отношения с клиентами банка. Выбирая клиентов и обслуживая их, банк руководствуется такими рыночными критериями, как прибыльность, риск и ликвидность.
4. Регулирование деятельности коммерческого банка возможно только экономическими, но не прямыми административными методами. Государство устанавливает своего рода «правила игры» для коммерческих банков, руководствуясь которыми они самостоятельно разрабатывают и проводят в жизнь свою кредитную, инвестиционную, депозитную политику. Для корректировки поведения банков на рынке регулирующие органы могут изменить установленные правила, но давать банкам прямые указания относительно направлений и условий размещения либо привлечения ресурсов они не имеют права.

Для выхода на банковский рынок необходимо получить специальное разрешение - лицензию. В Российской Федерации для осуществления банковской деятельности, вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий:

1. на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
2. на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
3. на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (такая лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией указанной в п. 2 при наличии соответствующих условий).

     По  истечении двух лет успешной работы на рынке банковских услуг коммерческий банк в порядке расширения своей деятельности может получить от Банка России лицензию на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц в рублях или одновременно в рублях и иностранной валюте (в зависимости от наличия у банков базовой лицензии первого или второго вида). Крупные банки универсального типа, хорошо зарекомендовавшие себя в банковской сфере могут претендовать на получение Генеральной банковской лицензии, которая дает им право создавать филиалы за границей и (или) приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов. Она выдается Банком России при наличии у коммерческого банка лицензий на осуществление всех банковских операций в рублях и иностранной валюте (исключение может составлять отсутствие лицензии на операции с драгоценными металлами).

В соответствии с российским законодательством  допускается совмещение банковской деятельности с профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

Раздел 7. Рынок ценных бумаг  и фондовая биржа.

Тема 7.1 Характеристика рынка  ценных бумаг.

1. Понятие «ценная бумага». Классификация ценных бумаг.
2. Основные виды ценных бумаг. Производные ценные бумаги
3. Структура рынка ценных бумаг. Участники рынка ценных бумаг

 

1.Понятие  «ценная бумага».  Классификация ценных  бумаг. 

      Ценная  бумага - это финансовый инструмент, обеспечивающий ее владельцу право получения дохода в форме и в порядке, установленных законодательно.