Кредит как экономическая категория

         Так или иначе, значительного удешевления кредитов в ближайшее время ожидать не приходится, поэтому гражданам рекомендуется активно пользоваться другими банковскими продуктами и исправно вносить платежи по взятым ранее кредитам, чтобы повысить свои шансы на получение новых. 
 
 

3.2 Перспективы развития  потребительского  кредитования на  2010 год.

Банки медленно, но верно начинают реанимировать  потребительское кредитование. И  это неудивительно, если учесть, что  острота кризиса постепенно ослабевает, и банки хотят вернуться к  своему классическому бизнесу - кредитованию клиентов. Однако работа с юридическими лицами, выступающими в качестве заемщиков, по объективным причинам затруднена. Потребительское же кредитование представляется делом более простым и менее  рискованным. Но не «подкосит» ли его 2010 год, на который, по мнению многих экспертов, может прийтись пик невозврата как  раз по займам, предоставленным частным  лицам?

Тон, как  обычно, задает лидер национального  рынка - Сбербанк. Не только размещая все  новые «продуктовые» предложения  на рекламных стойках и баннерах, но и анонсируя весьма интересные программы кредитования. Например, территориальные подразделения  Сбербанка анонсировали акцию «Доброе  имя». Ею могут воспользоваться нынешние или бывшие заемщики госбанка, которые  допускали просрочки или реструктурировали  кредит, а затем просили новый  и получали отказ. Их Сбербанк приглашает вновь подать документы на любой  кредит, обеспеченный поручительством  или залогом имущества.

За «законодателем мод» тянутся и другие финансово-кредитные  структуры: прежде всего, потому, что  никому не хочется терять долю на рынке, и потому, что, как признаются сами банкиры, пришло время зарабатывать. Потребительское кредитование предоставляет  в этом смысле неплохие возможности. Во-первых, потому, что ставки по таким  займам традиционно (и кризис в этом отношении корректив не внес) выше, чем по автокредитам и уж тем более  по ипотечным кредитам. Потребительский  займ по ставке 22-25% и даже 27% годовых  заемщик считает вполне приемлемым. Ипотечный же кредит, выданный по ставке 20% годовых, становится неподъемным  даже для людей с доходами выше среднего уровня. Что касается автокредитов, то покупка машины в не слишком стабильных (и главное - не слишком предсказуемых) финансовых условиях представляется людям излишней роскошью. Это обстоятельство объективно склоняет чашу весов в сторону потребительских кредитов.

Еще один фактор, о котором не стоит забывать: в отличие от ипотечных кредитов и даже автокредитов, потребительские  кредиты в большинстве своем  предоставляются на гораздо меньшие  сроки. Это означает, что банки  минимизируют риск столкновения с так  называемой «долговой усталостью» - ситуацией, когда заемщик перестает  платить просто потому, что «устает» и начинает считать, что банк и  так ничего ему не сделает за оставшийся небольшой «хвостик» по займу.

Но иметь  желание кредитовать - это еще  не все, надо также иметь возможность. А с этим, как признаются банкиры, дела сейчас обстоят не слишком хорошо. Кризис заставил многих россиян пересмотреть свою «потребительскую модель». До краха Lehman Brothers частные лица, как и национальные компании, всегда имели возможность  «перекредитоваться» в одном  банке, чтобы за счет полученных денег  погасить кредит в другом. Кризис эту  возможность на время аннулировал. И в результате люди теперь все  чаще предпочитают не приобретать на заемные средства товары долгосрочного  пользования, а откладывать деньги либо на «черный день», либо до тех  пор, пока они самостоятельно не наберут  нужную им сумму для покупки.

Итак, первый момент, который может воспрепятствовать  развитию потребительского кредитования в 2010 году - это изменившаяся «потребительская модель» в российском обществе.

Второй - предсказания экспертов, преимущественно  западных, о том, что как раз  на следующий год может прийтись пик невозврата по потребительским  кредитам в России. Логика здесь  простая: кризис корпоративных долгов, с которого все начиналось, неизбежно  повлек за собой «замораживание»  деятельности предприятий, сокращение их инвестиционных программ. Это, в  свою очередь, привело к росту безработицы и «урезанию» зарплат оставшихся сотрудников. Наиболее «короткие» и «подъемные» кредиты, взятые в докризисный период, людям удалось погасить в этом году. На следующий год перейдут «длинные» потребительские кредиты и кредиты, взятые в прошлом году в самый разгар кризиса. Таких займов банки выдали довольно много, так как далеко не все финансово-кредитные структуры сразу осознали, что нынешний кризис будет носить затяжной характер. Кое-кто из участников рынка решил подзаработать, немного подняв процентные ставки по потребительским кредитам. Наиболее же легкомысленный или попавшие в сложное положение заемщики «клюнули» на это, стремясь использовать полученные средства либо для срочной покупки дорогостоящих товаров, либо для привычного перекредитования.

На фоне этого прогнозы западных экспертов - сформулированные, в том числе, и с учетом опыта стран с  развитой экономикой - представляются вполне состоятельными. Доля невозвратов  по потребительским кредитам действительно  может начать расти. Однако в то, что это приведет к массовым невозвратам  и к наступлению новой волны  кризиса, банкиры не верят.

Проблемы, по мнению специалистов, могут возникнуть у банков, проводивших как до кризиса, так и в разгар его наиболее агрессивную политику на рынке потребкредитования. Но их число невелико, они известны, и даже, если они «зашатаются», к  драматичным последствиям для банковского  сектора это не приведет, уверен замглавы АСВ Андрей Мельников. Дело в том, что эти банки, в большинстве  своем, являются «монолайнерами», они  редко дифференцируют свою деятельность, достаточно пассивно ведут себя (во всяком случае - вели до кризиса) на рынке  вкладов физических лиц. Таким образом, новой паники вкладчиков из-за их проблем  не возникнет. Да и проблемы у них, как считают эксперты, вряд ли примут настолько глобальный характер, что  речь зайдет о необходимости принятия «спасательных» мер. 

Заключение

Рассмотрев  в данной работе вопросы, связанные  с кредитом, можно сделать следующие  выводы:

Современная рыночная экономика немыслима без  понятия кредита. Необходимость  системы кредитования обусловлена  закономерностями кругооборота и оборота  капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают  в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов  применения кредита способствует последовательное осуществление государственной  денежно-кредитной политики.

Знание  функций и законов, налаживание  механизма их реализации дает возможность  наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Нельзя забывать и про  формы кредита. Они тесно связаны  с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных  отношений.

Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

Анализируя  роль кредита, нельзя не отметить, что  зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для  предприятий, сталкиваются с серьезной  проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы  кредитования и не позволяет реализовать  заложенный в ней потенциал.

Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его  используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Наша  переходная экономика требует особого  подхода к роли государства, поскольку  это период одновременно и ломки  старой государственной системы  управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в  виде законов, институтов контроля, налоговых  сборов и т. п.), без чего рынок  превращается в «дикое поле» разбоя. А, кроме того, переходная экономика  требует проведения активной структурной  политики. Знание теории и опыта  развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок в ходе ненужных экспериментов.

Список  использованной литературы.

1. «Финансы. Денежное  обращение. Кредит». Под ред.  Л. А. Дробозиной, М.: Финансы, изд.  объединение ЮНИТИ,2006;

2. Банковское  дело. Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005;

3. Экономика.  Учебное пособие. /Под ред. Проф. А. С. Булатова. - М.: Юристъ, 2006;

4. «Финансы, денежное  обращение и кредит». - /Под ред.  Абрамовой М. А.. - М., 2003;

5. «Банковское  и кредитное дело». - /Под ред.  Гамидова Г. Н. - М.: ЮНИТИ, Банки  и биржи, 2003;

6. «Общая теория  денег и кредита». /Под ред.  Жукова Е. Ф. - М.: ЮНИТИ, 2005;

7. «Деньги, кредит, банки в РФ». - /Под ред. Семенюта  О.Г. - М.: Учебное пособие, 2005;

8. Материал сайтов: www.allcredits.ru; www.bankir.ru; www.rbk.ru;