Денежные доходы и сбережения населения, их место в системе финансовых ресурсов

      Исследования  в США, Великобритании и других странах показали, что модель жизненного цикла противоречит наблюдаемым явлениям, а именно тому факту, что население продолжает осуществлять сбережения и после выхода на пенсию. Отчасти такое противоречие может быть объяснено другим мотивом, а именно потребностью в накоплении богатства для передачи последующим поколениям. Считается, что этот мотив может привести к увеличению национального уровня сбережений только в период расширения экономики (за счет роста численности населения, роста производительности труда или обоих факторов). В случае статической экономики увеличение сбережений с целью завещания не приведет к общенациональному росту сбережений: передача определенных ресурсов от одного поколения другому не приведет к изменению общего количества этих ресурсов.

    Специфическим мотивом личных сбережений является накопление суммы, необходимой для  осуществления крупных затрат (покупки  дома, автомобиля, оплаты образования и т.п.). Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления. Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов. Выбор способа финансирования крупных затрат (сбережения или потребительский кредит) зависит от многих факторов, среди которых основными являются наличие развитого рынка капиталов и неопределенность получения будущих доходов. [11]

    Если  рассматривать факторы сбережений, то основным фактором, определяющим величину сбережений в домохозяйствах, является уровень доходов после уплаты налогов.

    Однако в теории сбережений существуют факторы, не связанные с доходом. К ним относятся богатство, уровень цен, ожидания, потребительская задолженность и налогообложение.

    Фактор  богатства характеризуется тем, что, чем больше величина накоплений в домохозяйствах, тем меньше величина сбережений при любом уровне дохода. Под богатством понимается как недвижимое имущество, так и финансовые активы, которыми обладает домохозяйство. Домохозяйства сберегают, воздерживаясь от потребления, чтобы накапливать богатство. Причем, чем больше богатства накапливает население, тем слабее у него стимул к сбережению. Величина богатства домохозяйств изменяется из года в год незначительно и поэтому не вызывает серьезных колебаний в количественных характеристиках сбережений.

    Увеличение  или снижение уровня цен на товары и услуги тоже в конечном итоге  влияют на величину сбережений. То есть изменение уровня цен меняют реальную стоимость (покупательную способность) некоторых видов ценностей. Это предположение можно также обосновать следующим выводом: реальная стоимость финансовых средств, номинальная стоимость которых выражается в деньгах, будет обратно пропорциональна изменению уровня цен. Это отражает связь теории сбережений с эффектом богатства или эффектом реальных кассовых остатков. Однако при анализе теории сбережений берется допущение, что уровень цен в экономике является неизменным (рассматривается реальный, а не номинальный доход после уплаты налогов).

    Ожидания  населения, связанные с будущей  ситуацией на рынках товаров и  услуг, тоже являются существенным фактором, так как могут оказать воздействие  на текущие расходы и сбережения. Ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению сбережений, потому что для потребителей естественно стремление избежать уплаты более высоких цен. И наоборот, ожидаемые падение цен и рост предложения товаров побуждают потребителей увеличивать сбережения.

    Колебание уровня потребительской задолженности вызывает у домохозяйств стремление направлять текущий доход или на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители будут сокращать уровень своих сбережений. И наоборот, если потребительская задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения может повыситься.

    Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются  частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений. И наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая, таким образом, увеличение общего уровня сбережений. [11]

    Подводя итоги, необходимо отметить, что сбережения населения образуют инвестиционный потенциал страны, необходимый для ее экономического роста. Само понятие «сбережения» трактуется в различной литературе по-разному. Однако в общем можно сказать, что сбережения представляют собой ту часть доходов, которая не идет на покупку товаров и услуг в данный момент, а будет использована в будущем. Как и понятие сбережений в литературе существует несколько теорий сбережений. Самые основные из них: теория абсолютного дохода, теория относительного дохода, теория жизненного цикла, теория перманентного дохода, а также теория классов. Все эти теории сбережений  рассматривают в качестве определяющего фактора уровень дохода населения, однако в теории сбережений существуют факторы, не связанные с доходом: богатство, уровень цен, ожидания, потребительская задолженность, налогообложение. 

      3 Проблемы увеличения  реальных доходов  населения Республики Беларусь 
 
 

    Реальные  доходы населения – это денежные доходы, скорректированные на индекс потребительских цен на товары и услуги.

    Проблема  их увеличения в современных условиях весьма актуальна в связи  с мировым финансовым кризисом. В данном разделе будет рассмотрено влияние кризиса на нашу экономику в части доходов населения, а также оперативные данные по данному вопросу.

    Мировой финансовый кризис не мог не отразиться на доходах населения Республики Беларусь. По данным опроса Белорусского института стратегических исследований (BISS), более половины наемных работников полагают, что лучше иметь меньшую зарплату, но гарантированную работу. В условиях кризиса опасения финансовой нестабильности выходят на первый план.

    Последствия экономического кризиса  проявились в Беларуси еще не в полной мере. Однако на сегодняшний день наблюдаются достаточно четко выраженные тенденции.

    Во-первых, уже имеет место  сокращение доходов  государственного бюджета. Это означает уменьшение прямого финансирования (субсидирования) сокращение прямых возможностей финансирования общественных благ, предоставляемых  наемным работникам, а также ограничение государственной поддержки реального сектора экономики, что порождает ряд дополнительных проблем.

    Во-вторых, падает занятость  экономически активного  населения, т.е. растет безработица (скрытая  или официально зарегистрированная). Правительство предпочитает ограничивать зарплату, но сохранять занятость. Однако даже при нынешней глубине кризиса это удается делать только благодаря непрерывным внешним заимствованиям и производству „на склад“.

    В-третьих, наблюдаются проблемы с работой у временных трудовых мигрантов, являющихся гражданами Беларуси. Часть этих людей не могут найти работу за границей и пытаются сделать это на белорусском рынке труда. Таким образом, даже сфера строительства в скором времени, возможно, перестанет объявлять о вакансиях, как это было до сих пор. Многие вернувшиеся из России белорусы работали там именно в строительных организациях.

    В-четвертых, возможна макроэкономическая нестабильность, сопровождаемая значительной девальвацией и/или инфляцией. А в условиях ограничения номинальной зарплаты это приведет к падению реальных доходов. А, соответственно, и сокращению объема доступных благ.

    В-пятых, высока вероятность  повышения тарифов  на услуги ЖКХ. И работники  с низким уровнем  дохода, в потребительской  корзине которых высока доля продуктов питания и оплат услуг ЖКХ, окажутся более чувствительными к росту цен, нежели работники с более высокими доходами. [17]

    Один  из источников социальной напряженности  в любой стране - разница в уровнях  благосостояния граждан, уровне их богатства. Уровень богатства определяется двумя факторами:

1. величиной имущества всех видов, находящегося в собственности отдельных граждан;
2. величиной текущих доходов граждан.

    Люди  получают доходы в результате того, что либо создают собственный  бизнес (становятся предпринимателями), либо предоставляют находящиеся в их собственности факторы производства (свой труд, капитал или землю) в пользование другим людям или фирмам. А те используют эту собственность для производства нужных людям благ. В таком механизме формирования доходов изначально заложена возможность их неравенства. Причиной тому:

    1) разная ценность принадлежащих  людям факторов производства (капитал  в форме компьютера, в принципе, способен принести больший доход,  чем в форме лопаты);

    2) разная успешность использования факторов производства (например, работник в фирме, производящей дефицитный товар, может получать более высокий заработок, чем его коллега той же квалификации, работающий в фирме, товары которой продаются с трудом);

    3) разный объем принадлежащих людям факторов производства (владелец двух нефтяных скважин получает при прочих равных условиях больший доход, чем владелец одной скважины).

    Изменения в доходах населения и расслоение общества приводят к самым негативным последствиям. Создаются слои людей, находящихся за чертой бедности, что недопустимо в развитом обществе. Происходит моральное расслоение общества на «своих» и «чужих», теряется общность целей, интересов, чувство здорового патриотизма. В результате деления общества, населения регионов и отдельных граждан на богатых и бедных возникают межрегиональные и, даже, межнациональные противоречия, что приводит к разрушению единства Беларуси. Происходит отток квалифицированных работников в сферы, не требующие соответствующих знаний, за границу. В результате ухудшается образовательный, профессиональный потенциал общества, наукоёмкие отрасли деградируют. В результате низкого уровня жизни снижается трудовая активность населения, ухудшается здоровье, снижается рождаемость, что приводит к демографическим кризисам.

    Неравенство доходов и богатства  может достигать  огромных масштабов  и тогда оно  создает угрозу для  политической и экономической  стабильности в стране. Поэтому практически  все развитые страны мира постоянно реализуют  меры по сокращению такого неравенства.

    Динамику  реальных денежных доходов  населения можно проследить по рисунку (3.1): 

      Рисунок 3.1 - Реальные денежные доходы населения в сопоставимых ценах в % к соответствующему периоду предыдущего года

Примечание  – Источник [7] 

    Денежные  расходы и сбережения населения в январе-сентябре 2010 г. составили 76,8 трлн. рублей, из них на покупку товаров и оплату услуг население израсходовало 61 трлн. рублей (79,4% от общей суммы денежных расходов и сбережений населения), на оплату налогов, взносов и прочие расходы - 15,7 трлн. рублей (20,5%), на сбережения - 4,4 трлн. рублей (5,7%). Кроме проблемы неравенства доходов населения можно выделить проблему постоянной инфляции. Часто бывает, что доходы населения растут, а цены на потребительские товары и услуги растут еще быстрее.

2. Заработная плата

Номинальная начисленная  среднемесячная заработная плата работников республики (кроме субъектов малого предпринимательства негосударственной  формы собственности) в январе-сентябре 2010 г. составила 1167,1 тыс. рублей, в том числе в сентябре - 1305,1 тыс. рублей и увеличилась по сравнению с августом 2010 г. на 1,4%, или на 18,3 тыс. рублей.

    Реальная  заработная плата (заработная плата, рассчитанная с учетом роста потребительских  цен на товары и услуги) в январе-сентябре 2010 г. по сравнению с январем-сентябрем 2009 г. увеличилась на 10,8%, в сентябре 2010 г. по сравнению с августом 2010 г. - уменьшилась на 0,2%.

На промышленных предприятиях средняя заработная плата  в сентябре 2010 г. составила 1461,3 тыс. рублей, что на 12% выше среднереспубликанского уровня оплаты труда. Наиболее высокий уровень оплаты труда сложился на предприятиях химической промышленности - 2123,4 тыс. рублей, нефтеперерабатывающей - 2088,6 тыс., черной металлургии - 1974,8 тыс. рублей, что в 1,5-1,4 раза выше, чем в среднем по промышленности. На предприятиях швейной промышленности средняя заработная плата составила 877,6 тыс. рублей, текстильной - 929,5 тыс., лесозаготовительной - 969,8 тыс., деревообрабатывающей - 1129,7 тыс., кожевенной, меховой, обувной -1130,1 тыс. рублей, или на 40-23% ниже, чем в среднем по промышленности.