Состояние кредитных отношений в Республике Беларусь: проблемы, перспективы и направления развития кредита

Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в  Республике Беларусь оказывают следующие факторы:

• проводимая Национальным банком Республики Беларусь жесткая денежно-кредитная политика;
• политика рефинансирования коммерческих банков;
• инфляционные процессы в экономике;
• валютное регулирование, в частности: девальвация национальной денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки;
• уровень эмиссии денежных средств;
• наличие внешних источников финансирования;
• структура ресурсной базы коммерческих банков;
• качество кредитного портфеля коммерческих банков;
• структура клиентской базы коммерческих банков.

Макроэкономическая ситуация в 2012 году по сравнению с 2011 годом  характеризовалась более низкими  темпами роста объемов производства, снижением инвестиционной активности на фоне замедления инфляционных процессов  и улучшения состояния внешней  торговли. Международные резервные активы Республики Беларусь за первое полугодие 2012г. выросли до 8,3 млрд. долл. США. При этом Правительством и Национальным банком своевременно погашались обязательства перед внутренними и внешними кредиторами в иностранной валюте. Более того часть обязательств исполнена досрочно. Однако объем обязательств, сформированный ранее и подлежащий исполнению в ближайшие годы, значителен. Значит, следует дополнительно проделать огромный объем работы для формирования реальной “подушки безопасности” государства.

Национальный банк обеспечивает поддержание положительного уровня реальных процентных ставок в экономике. При этом уровень рублевых ставок в 2012г. сохранялся существенно выше уровня валютных ставок, что определило динамику и валютную структуру депозитов и кредитов. В усилившемся в 2012 году притоке денежных средств населения в срочные банковские вклады опережающими темпами росли вклады в национальной валюте по сравнению с инвалютными вкладами: 48,6% и 22,9% соответственно.

Все это позволило Национальному банку начать понижение ставок. С начала 2012г. ставка рефинансирования снижалась неоднократно (была снижена на 14 процентных пунктов) и на данный момент составляет 30% годовых.

В условиях снижения ставки рефинансирования в течение 2012г. наблюдалось понижение уровня процентных ставок в экономике. Средняя ставка по новым срочным депозитам физических лиц в национальной валюте в июне 2012г. составила 30,9% годовых. Уровень ставки снизился к декабрю 2011г. на 24,4 процентного пункта, но остается значительно выше ставок по валютным вкладам. Средняя ставка по новым срочным депозитам физических лиц в иностранной валюте в июне 2012г. составила 5,8% годовых. Сегодня проблемой является короткий срок привлечения банками вкладов населения. Большая часть (59,8%) новых рублевых депозитов физических лиц за январь - май 2012 г. была привлечена на срок до 6 месяцев и только немногим более трети (37,5%) - на срок свыше года. Банкам необходимо оперативно реагировать на изменение конъюнктуры на рынке рублевых депозитов.

Учитывая сохраняющиеся  высокие инфляционные и девальвационные  ожидания, а также наличие определенных рисков во внешнем секторе, не следует  ожидать быстрого снижения номинальных  процентных ставок в экономике для  увеличения объемов кредитования реального  сектора. Средняя полная ставка по новым кредитам банков юридическим лицам в национальной валюте в июне 2012г. составляла 34,6% годовых, снизившись с начала года на 17,7 процентного пункта. Средняя ставка по новым кредитам банков юридическим лицам в иностранной валюте в июне 2012г. составила 9,5% годовых. Как видим, для субъектов хозяйствования и населения стоимость кредитов остается достаточно высокой. Более дешевым для предприятий является привлечение прямых кредитов иностранных банков или компаний. Однако не все предприятия могут этим воспользоваться. Основная часть белорусских предприятий находится на начальной стадии выхода на международные рынки капитала. Это связано, в первую очередь, с низким уровнем прозрачности, так как немногие компании ведут отчетность по МСФО (международные стандарты финансовой отчетности). Кредитами иностранных инвесторов могут воспользоваться, например, Белорусский металлургический завод, Белорусская калийная компания, ОАО «Беллакт», ОАО «Белшина».

На строительство (приобретение) жилья выдано 6,2 трлн. рублей, или 10,3% всех долгосрочных кредитов (при 17,1% в этот период годом ранее). В сопоставимых ценах их объем сократился до 42,7% от уровня января-сентября 2011г. Кредитные ресурсы в жилищное строительство, предоставленные по льготным процентным ставкам, составили 43,7% в сопоставимых ценах от объема таких кредитов в январе-сентябре 2011г. В кредитах на строительство (приобретение) жилья на их долю приходилось 88 % (смотреть приложение 1 на стр. 32).

Без учета кредитов физическим лицам в экономику поступило 49,7 трлн. рублей долгосрочных кредитов (82,1% всех выданных долгосрочных кредитов). Из общего объема кредитов в экономику на долю организаций обрабатывающей промышленности приходилось 38,1%; предприятий торговли, ремонта автомобилей, бытовых изделий - 19,9%, и это больше, чем в январе-сентябре годом ранее.

В течение 1 полугодия 2012 года банки снизили долю проблемных активов  с 4,16% до 3,94% и сформировали в необходимом  объеме специальные резервы на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску.

Сложившаяся динамика показателей  по выдаче кредитов (в процентах  к соответствующим периодам 2011г., в сопоставимых ценах) отражает результаты кредитно - инвестиционной деятельности банков и других финансовых организаций, обусловленные в значительной степени запланированными на 2012 год изменениями в инвестиционной, бюджетно-налоговой и денежно-кредитной политике (смотреть приложение 2 на стр. 33).

Так как главной задачей банков остается кредитная поддержка для функционирования и модернизации белорусских предприятий, важнейшим принципом работы любого банка должно являться обеспечение устойчивости своего функционирования, в том числе путем проведения кредитных операций только при наличии соответствующих ресурсов у банка, и с учетом возможностей формирования ресурсной базы из не эмиссионных источников. Национальный банк с 1 июня 2011г. полностью прекратил кредитование госпрограмм за счет эмиссионных ресурсов.

В целях дальнейшего развития кредитных отношений банкам необходимо:

• продолжить работу по наращиванию ресурсной базы, в том числе за счет долгосрочных сбережений предприятий и населения, проводя более гибкую процентную политику;
• усилить контроль за финансовым состоянием клиентов и их способностью своевременно и в полном объеме погашать обязательства при предоставлении кредитов в иностранной валюте;

при осуществлении кредитования экономики ориентироваться на реальные ресурсные источники, имеющиеся  в распоряжении банка, сохраняя приоритет направления ресурсов для развития экспортоориентированных производств.

Основными направлениями совершенствования регулирования операций по кредитованию физических лиц станут:

1. повышение доступности потребительских кредитов;
2. развитие жилищного кредитования посредством совершенствования институтов ипотеки и ипотечных ценных бумаг;
3. совершенствование институциональной структуры рынка

банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает повышение эффективности судебных и исполнительных процедур и развитие системы получения информации о кредитных историях.

Новым направлением регулирования  банковских операций станут форфейтинговые операции, появление которых обусловлено задачами увеличения экспорта. Предполагается законодательно закрепить права и обязанности банков по проведению форфейтинговых операций, что будет стимулировать развитие системы расчетов и кредитования во внешнеэкономической деятельности.

Будет снижаться роль банков в кредитовании государственных программ, а также льготном кредитовании отдельных предприятий и граждан. Это позволит обеспечить повышение качества разрабатываемых государственных программ в части более четкого определения условий предоставления кредитной поддержки, проведения анализа целесообразности оказания государственной поддержки отдельным отраслям экономики, предприятиям и гражданам

 

 

 

 

Заключение

Роль кредита как экономической  категории – это результат функционирования кредитных отношений. Она имеет объективную природу и характеризует конкретное проявление функций кредита в сложившихся социально-экономических условиях.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Посредством кредитов оказывается  финансовая поддержка ведущим и  социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора экономики.

По мере развития рыночных отношений повышается значение не только перераспределительной функции  кредита, но и все более возрастает его регулирующая роль, так как  в рыночной экономике кредит выступает  инструментом непосредственного регулирования  процессов воспроизводства, а также  стимулирования производства.

В условиях процесса интеграции экономики Республики Беларусь в  мировую экономическую систему  возрастает роль кредита во внешнеэкономическом  обороте. Кредит создает благоприятные  условия для развития экономических  связей, способствует увеличению экспорта товаров, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе.

Сегодня крупнейшие государственные  банки имеют возможности для  получения синдицированных кредитов, выпуска кредитных нот.

 

 

 

Список  использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000г.: одобр. Советом Республики 12 окт. 200г.: текст Кодекса на 8 июля 2008 // Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь. Режим доступа: http://www.pravo.by/webnpa/text/asp&RN=hk0000441. Дата доступа: 25.10.2012
2. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь: Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 гг. Минск: 03.03.2011. №73 – 42 с.
3. Лемешевский .М. Макроэкономика: социально-экономический аспект: курс лекций. – 2-е изд. перераб. и доп. - Минск: ФУАинформ, 2007. – 202 с.
4. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. / В.И. Тарасов — Минск: Мисанта, 2005.- 512 с.
5. Жуков Е.Ф.  Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги - ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 430 с.
6. Кравцова Г.И., Кузьменко Г.С., Кравцов Е.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. / Г.И. Кравцова -  Минск: БГЭУ, 2007. – 527 с.
7. Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала: вопросы теории и практики – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512 с.
8. Крамаев В.Д. Экономическая теория : учеб. / под. ред. В.Д. Камаева. — М.: ВЛАДОС, 1998. – 592 c.
9. Моисеев С.Р. Международные валютно-кредитные отношения. – 2-е изд., перераб. И доп. – Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 245 с.
10. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2007. – 427 с.
11. Рудый К.В. Международные валютные, кредитные и финансовые отношения: Учеб. пособие. / К.В. Рудый – М.: Новое знание, 2007. – 427 с.
12. Международные кредитные и финансовые отношения: Учеб. пособие/под ред. Красавиной Л.Н. – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 576 с.
13. Тарасевич Л.С., Гребенников П.И., Леусский А.И. Макроэкономика: Учеб. – 6-е изд., испр. и доп. Л.С. Тарасевич – М.: Высшее образование, 2006. – 654 с.
14. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. для вузов / Дробозина Л.А., Окунева Л.П. Андросова Л.Д. [и др.]; под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: ЮНИТИ, 1997. – 479 с.
15. Банки и банковские операции: Учеб. для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. [и др.]; под ред. профессора Жукова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 1998. – 412 с.
16. Ермакова Н.А. Итоги выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2011 год и задачи банковской системы по их реализации в 2012 году // Банковский вестник, фев. 2011. – 7 с.
17. Алымов Ю.М. Денежно-кредитная политика Республики Беларусь на современном этапе // Банковский вестник, август. 2012. – 19 с.
18. Назаров А. , Булова Д. Обследование изменений условий банковского кредитования // Банковский вестник, фев. 2012. – 53 с.
19. Аналитическое обозрение // Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь, янв.-сент. 2012 Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/ectendencies. Дата доступа: 19.11.2012

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2