Развитие и становление кредитной системы РФ

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

Предложенная  работа изучает развитие и становление  кредитной системы РФ от истоков  её зарождения (XVIII век) до настоящего момента (посткризисное развитие). Предложенная схема изучения помогает сформулировать все ее недостатки и положительные стороны. Каждая страна должна выбрать свой путь развития, который будет осуществим с политической точки зрения, эффективен и действенен и который будет соответствовать финансовой структуре этой страны. Поэтому, в характеристике и анализе сложившейся кредитной системы будут учитываться многие стороны общественной жизни России.

Актуальность  предложенной темы трудно недооценить, после отгремевшего мирового финансового кризиса 2008-2009 гг., наступило время разобраться, что было его главной причиной  и что необходимо сделать, чтобы в ближайшем будущем снизить риск его повторения. В данный момент кредитная система России находится в процессе развития, намечены новые задачи и сделаны первые шаги к их исполнению. От этого периода зависит, насколько удобной  будет российская кредитная практика  в будущем.

Целью исследования данной работы является описание состояния российской кредитной системы, изучение возможностей ее совершенствования, а также рассмотрение банковской системы РФ, как неотъемлемого элемента кредитной системы.

Основные  задачи курсовой работы:

1. Изучить историческое развитие банковской и кредитной системы РФ;
2. Определить основных участников и их полномочия действующей кредитно-банковской системы РФ;
3. И выявить пути её совершенствования.

Объектом  предложенной работы является кредитно-банковская система РФ, а предметом – процесс её развития и совершенствования. 

Глава 1. Этапы развития кредитной системы  РФ

1. Развитие кредитной системы до 1917 года

   Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.          

     История кредитной системы прошла  несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система  развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую  социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям  она приближалась к модели  кредитной системы ведущих капиталистических  стран того времени. В Российской  империи существовала трехъярусная  кредитная система, состоявшая  из следующих звеньев.

   -       Государственный банк

   -       Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками

   -       Cпециализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)         

     В отличие от западных стран  в России были развиты в  основном два яруса: Государственный  банк и частный банковский  сектор. Третий ярус был развит  сравнительно слабо, что объяснялось  низким уровнем развития рынков  капиталов и ценных бумаг. В  то время в России практически  не было учреждений, специализирующихся  на операциях с ценными бумагами, а их рынок  был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно - мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки. 

   Рассмотрим  подробнее начальный период развития кредитной системы России. Начало принято вести от XVIII века и объясняется главным образом, желанием облегчить положение должников, находящихся в руках ростовщиков. Начало этих попыток относится к правлению императрицы Анны Иоановны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены. Более существенные попытки были осуществлены при императрице   Елизавете Петровне. 13 мая 1754 г. указом императрицы учреждаются Государственные Заемные Банки для дворянства (Дворянские Банки) в Москве и Санкт - Петербурге при Сенате и Сенатской конторе. Этим же указом учреждается Купеческий банк в Санкт - Петербурге при Коммерц - Коллегии. В 1769 году учрежден был впервые эмиссионный банк под именем Ассигнационного Банка, с предоставлением ему права выпуска банковых билетов, ассигнаций, которые должны были быть размениваемы по первому требованию и принимались при уплате пошлин. В 1772 году основаны были, кроме того, ссудные и сохранные казны.

   Деятельность  первых кредитных учреждений, как  дворянских, так и купеческих, была малоуспешна. Они не оправдывали  ожиданий российского правительства. Казенные капиталы, выданные банком для  оборота, были розданы в сравнительно немногие руки, в которых деньги и продолжали оставаться; помещики не только не возвращали в срок ссуд, но большей частью не платили и процентов. Подписанная законом продажа просроченных залогов на деле не применялась. Правильного бухгалтерского учета не было. Отчеты, представляемые Императрице, были весьма приблизительные, в разное время были установлены злоупотребления.

   В итоге банки были закрыты. Их дела были переданы вновь учрежденному Государственному Заемному банку [12, 326].

     Позже издается указ об учреждении в Санкт - Петербурге и Москве самостоятельных банков под общим названием "Банковых контор вексельного производства для обращения медных денег" ("Медный банк"). Эти учреждения, обязаны были:  иметь постоянные сношения с казенными учреждениями в Петербурге и Москве для того, чтобы знать, сколько и когда следует им получить денег из других городов. Деньги поступали в банк посредством вексельного перевода. «Медный банк» представлял собой уже значительный шаг вперед сравнительно с Купеческим банком; здесь замечается уже зародыш операций трансферта (перевода) и текущих счетов.

   При императрице Екатерине II заботы правительства  в области организации кредита  направлялись главным образом на устройство земельного и ломбардного  кредита. Для этих целей в 1772 г. были открыты в столицах новые кредитные  учреждения - Сохранные (учрежденные при воспитательных домах в Санкт - Петербурге и Москве, принимали вклады для приращения процентами на всякие сроки и до востребования и выдавали ссуды под залог недвижимых имений) и Ссудные казны (выдавали ссуды под залог золота, серебра, алмазных вещей и часов. Примечательно то, что Ссудные казны собственных капиталов не имели и никаких вкладов не принимали, а источником для выдачи ссуд служили капиталы Сохранных казен, причем Ссудные казны за свои заимствования уплачивали Сохранной казне 5%.).

   Указанные кредитные учреждения все еще  не могли удовлетворить всей потребности  в долгосрочном кредите. В виду этого  в 1786 г. был учрежден Государственный  заемный банк для содействия дворянскому  землевладению.

   В 1797 г. была сделана попытка организовать земельный кредит на новых началах. Указом 18 декабря 1797 г. был учрежден Вспомогательный для дворянства банк.

   В 1817 г. на более широких началах  был учрежден Государственный Коммерческий банк, который при Александре II в 1860 г. был заменен ныне существующим Государственным банком. По своей  организации Государственный Коммерческий банк представлял собой учреждение, отвечавшего нуждам коммерческого  и промышленного кредита, а потому деятельность его быстро развивалась, особенно с открытием провинциальных контор в ряде губерний.

   В царствование Николая I кредитная политика министерства финансов сводилась к тому, чтобы сжимать размеры кредита, уменьшать обороты банковской деятельности и пресекать всякую частную инициативу в банковском деле. Считалось, что частные банки вообще вредны.

   В этот период было положено начало деятельности Сберегательных касс для приема мелких вкладов. Деятельность касс развивалась очень слабо даже в столицах, а вне столиц касс было весьма мало. Общая сумма вкладов в Сбербанки была тоже крайне ничтожна и никакого заметного влияния на оборотные средства кредитных учреждений не оказывала.

   В первые годы правления Александра II произошел сильный наплыв частных вкладов в государственные кредитные учреждения. Чрезмерное накопление капиталов в условиях слабой кредитной системы не могло не ставить эту систему в весьма затруднительное положение. Произошла реформа кредитной системы.

   Прежде  всего, со второй половины 1857 г. начала пробуждаться промышленная жизнь и  прежний застой сменялся лихорадочной предпринимательской, главным образом, акционерной деятельностью. Такая  ситуация привела к тому, что вклады стали отливать из банков с невиданной быстротой. Положение государственных кредитных учреждений становилось критическим, их надо было спасать от банкротства.

   Прежде  чем приступить к образованию  новых кредитных учреждений необходимо было изыскать средства для ликвидации обязательств упраздненных казенных банков. Осуществив подготовительные меры, стало возможным приступить к окончательному преобразованию кредитных учреждений. 31 мая 1860 г. Заемный банк был упразднен, а дела его переданы в Санкт - Петербургскую Сохранную Казну. Сохранные Казны и Приказы должны были прекратить банковские операции и ограничить свою деятельность производством расчетов с прежними заемщиками и передачей получаемых от них сумм во вновь учрежденный 31 мая 1860 г. Государственный банк, к которому передали дела Государственного Коммерческого банка. Все вклады, внесенные в старые кредитные учреждения, предписано было также передать в Государственный банк, на который была возложена обязанность расчета с вкладчиками.

   Вслед за учреждением Государственного Банка  стали возникать частные кредитные  учреждения, как в форме обществ  заемщиков, связанных круговой ответственность, так и в форме акционерной.

   В период царствования Александра II было положено начало акционерным банкам, как для краткосрочного коммерческого кредита, так и долгосрочного земельного. Акционерные банки быстро сделались в России самой излюбленной формой не только коммерческого, но и земельного кредита.

   В царствование Александра III законодательная  деятельность в области кредитных  учреждений была весьма разнообразной: принят новый Устав Госбанка, образованы новые Государственные банки - Крестьянский и Дворянский, созданы учреждения банков на периферии, учреждены городские ломбарды, росло количество сберегательных касс, упорядочена деятельность городских общественных банков.

   В период царствования Николая II происходит централизация и концентрация банков, что не наблюдалось в предшествующие времена. Система местных провинциальных банков начинает уступать свое место  крупным банкам с обширной территорией  своей деятельности, причем Правления  этих банков начинает централизоваться в столице и центрах промышленности и торговли. Одновременно с централизацией банковского дела замечается исчезновение многих провинциальных банков. Причина  вымирания банков состоит в невозможности  конкурировать с крупными банками, открывавшие свои филиалы в тех  городах, где были провинциальные; многие из них закрывались, другие превратились в филиалы крупных банков.

   За  сравнительно короткое время своего существования Акционерные Коммерческие Банки в России выросли в гигантские учреждения, захватившие в свои руки всю торговлю и промышленность страны.

   Вместе  с концентрацией банковского  дела, происходит быстрое увеличение притока в банки чужих капиталов, что чрезвычайно способствует увеличению могущества банков и еще больше связывает  их с промышленностью страны путем  соответствующего увеличения их активных операций. Концентрация коммерческих банков в России в период царствования Николая II перешагнула далеко за пределы России, тесно связавшись с Западом.  

   

2.   Особенности советского периода развития кредитной системы

   В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых  компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка  с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.  
Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.