Проблемы развития кредитного рынка в РФ

1.3.Функции  и законы кредита

Методологические принципы сохраняют свое значение при рассмотрении функций кредита, на которых был построен анализ сущности кредита как экономической категории. Следует отметить, что вопрос о функциях кредита является одним из наиболее дискуссионных в теории кредита. Место и роль кредита в экономической системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера. Необходимо отметить, что рассматриваемые ниже функции относятся к кредиту в целом как к экономической категории и могут не всегда совпадать с функциями конкретных кредитных организаций, деятельность которых зачастую определяется текущими факторами конъюнктурного характера.

Перераспределительная функция кредита является общепризнанной в экономической литературе. Однако ее содержательная сторона интерпретируется в зависимости от того, каких воззрений на сущность кредита придерживается тот или иной автор. У некоторых экономистов существует точка зрения, что «с помощью кредита перераспределяется не стоимость, а денежные средства, т. е. кредитор передает в ссуду денежные знаки, являющиеся деньгами только по форме и лишенные стоимости как таковой». Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.). 

Функция экономии издержек обращения заключается в  мобилизации временно высвобождающихся средств в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. В результате ускоряется оборачиваемость капитала хозяйствующего субъекта, а в целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.

Кредит ускоряет не только товарное обращение, но и денежное, вытесняя из него наличные деньги, в этом заключается суть эмиссионной функции. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки.

Регулирующая функция кредита заключается в том, что кредит способен обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства); в том, что кредит способен регулировать структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального перелива капитала. Таким образом кредит не только стимулирует расширение масштабов производства, но и заставляет заемщика осуществлять инновации в форме внедрения в производство научных разработок и новых технологий. В целом кредитные отношения ускоряют научно-технический прогресс.

 Стимулирующая функция кредита заключается в том, что заемщик, который заключает кредитный договор, берет на себя обязательства возвратить не только основную сумму займа, но и вознаграждение кредитору в виде процентов, что требует, во-первых, повышения эффективности производства, а, во-вторых, производительного использования кредита.

Контрольная функция состоит в проведении оценки деятельности экономических субъектов. В рамках кредитных отношений ведется наблюдение за деятельностью заемщиков, оценивается их кредито- и платежеспособность. Через ссуду кредитор контролирует состояние заемщика, обеспечивая себе возврат ссуды и уплату процентов, не допуская задержки или неплатежа долга. Контроль движения ссудного капитала осуществляется всеми участниками кредитных отношений.

«Законы кредита – это экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом присущих ей свойств» . Без раскрытия законов о движении кредита не может быть полным. Законы кредита, обладают фундаментальными признаками: необходимостью, существенностью, объективностью, всеобщностью и конкретностью.

Необходимость является основой закона. Без ее познания, без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий.

Закон выражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.

Важно не смешивать сущность кредита с законом. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

Кроме необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например, объективность. Объективность предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют независимо от субъективного сознания людей. Эти характеристики таковы : 

• кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;
• кредиту свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура; 
• существование кредита неразрывно связано с другими экономическими образованиями; 
• кредит составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

В данной характеристике важным является и то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения из одной формы в другую, несмотря на механизм управления, остается объективной стоимостной категорией с ее всеобщими свойствами и связями.

Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Законы кредита проявляются прежде всего как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика.

Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот.

Время функционирования кредита оказывается зависимым и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Для практики большое значение имеют, рассмотренные законы движения кредита. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Формы и виды кредита

1. Классификация кредита

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика. Как бы не менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженой стоимости, форма кредита выражает в целом его содержание как экономической категории. Различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей. Она исторически предшествует денежной форме. В данной форме кредита товары передаются взаймы. При этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают его возврат. В собственность заемщика товары переходят лишь после погашения кредита и уплаты процентов. Денежная форма кредита выступает преимущественной, однако применяется и его товарная форма. Товарная форма кредита может быть признана только в тех сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходит в товарной форме.

Основной формой кредита, из которой, по сути, проистекают все остальные, является банковский кредит, который представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование.

И ещё существует смешенная денежно-товарная кредитная форма. Если же кредит выдают товаром, ну а плата за этот кредит осуществляется денежными средствами, то это как раз таки и будет она. Смешанная кредитная форма в настоящее время становится довольно-таки популярной. Не нужно путать ее с лизингом, но, хотя схожести, на самом деле есть.

В настоящее время существуют следующие основные формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный и международный.

Коммерческий кредит исторически появился раньше всех из перечисленных выше форм кредитов. Так как он возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров; объект кредитной сделки – товарный капитал. В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита: кредит с фиксированным сроком погашения; кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров; кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Современный коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Предоставляется коммерческий кредит в виде отсрочки платежа за поставленные товары или оказанные услуги. Он содействует реализации товаров и прибыли, заложенной в них. По этой причине уровень ссудного процента при данной форме кредита ниже, чем при банковском.

Коммерческий кредит сыграл положительную роль в становлении хозяйства нашей страны. Так, его ощутимый вклад наблюдался во время восстановления народного хозяйства после гражданской войны и интервенции, в период нэпа. Он широко использовался не только в сделках частных предприятий, но и при продаже продукции государственного сектора. Границы коммерческого кредита обусловлены следующим:

• целями его использования (обслуживание производства и обращения товаров, т.е. удовлетворение потребности в оборотном капитале);

• направлениями использования (стороны такого кредита имеют непосредственные хозяйственные связи);

• коммерческий кредит имеет ограничения по срокам предоставления (в пределах нормального цикла производства);

• ограничением по сумме даже при наличии возможности расширения на основе вексельного обращения.

«Банковский кредит – это форма кредита, за которой денежные средства предоставляются в ссуду банками». Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой – предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная.

Банковский кредит всегда имеет денежную форму, и объектом кредитования является денежный капитал. В связи с этим в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от последнего.

 «Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд». Он предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. Главными параметрами потребительского кредита являются: 

 1) доступность кредита,

 2) величина процентной ставки;

3) сроки предоставления и погашения;

4) способность заемщика вернуть  кредит.

 Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического лица — заемщика.

«Ипотечный кредит –долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Предоставляется специализированными институтами — ипотечными банками, а в ряде стран — коммерческими, сельскохозяйственными и другими банками». Процентные ставки по их ссудам дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика. Основные, наиболее характерные функции, которые выполняет ипотечное кредитование можно сформулировать следующим образом: