Проблемы развития кредитного рынка в РФ

Содержание

 

Введение                                                                                                   4

Глава 1. Необходимость кредита в рыночной экономике                             5

1. Понятие и сущность кредита                                                        5
2. Структура кредита, ее составляющие элементы                        7
3. Функции и законы кредита                                                          11

Глава 2. Формы и виды кредита                                                                      16

4. Формы кредита                                                                              16
5. Виды кредита                                                                                 21

Глава 3. Проблемы развития кредитного рынка в РФ                                   25                  

3.1.    Роль кредита в рыночной экономике                                          25                                      

3.2.    Проблемы развития кредитного рынка                                      27                                     

Заключение                                                                                             34                                                                   

Список использованной литературы                                                    35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Данная курсовая работа посвящена изучению кредитных денег (кредита) возникновению, содержанию, основным видам и его роли в рыночной экономике. Эта проблема не утратила, а наоборот, увеличила границы своего значения в настоящее время. Т.к. ни одно предприятие, и практически каждый человек нашей страны хоть раз, но столкнулся с проблемой кредита.

Целью данной курсовой работы является исследование кредита и его роли в рыночной экономике. Нами была предпринята попытка решить следующие задачи: раскрыть понятие такого экономического термина как кредит; определить сущность кредита; изучить его структуру и ее составляющие элементы; рассмотреть формы и виды кредита; проанализировать проблемы развития кредитного рынка в РФ.

Объектом данной курсовой работы являются методы и приемы кредитовая в экономике страны.

Предметом курсовой работы является изучение и влияние кредита, его форм и видов для развития рыночной экономики в стране.

Значимость проведенной работы представляет немалый интерес как в теории, так и на практике. Так как кредитование постоянно меняется как по видам, формам, так и по срокам заключения кредитных договоров.

При написании курсовой работы были изучены и проанализированы многие экономические журналы (например, «Вопросы экономики», «Экономика предприятия»), учебная литература последних годов издания (особое место заняли такие авторы, как Обухов Н.П., Дробозина Л.А., Чиненков А.В. и др.), статистические данные были взяты с официальных сайтов банков России.

 

 

 

Глава 1. Необходимость кредита в рыночной экономике

1.1.Понятие и сущность кредита

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. О.И. Лаврушин утверждает, что кредит – это «разновидность экономической сделки, договор между юридическими и (или) физическими лицами о займе (ссуде)». В широком смысле «кредит - это передача кредитором заемщику денежных средств или иных материальных ценностей на определенный период, с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой». На практике в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет (имущество) в обмен на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем. Основа кредита - это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то, на чем «держится» сущность и чем она определяется. К сущности кредита примыкает и его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние. В широком смысле природа кредита – это не какой-то его отдельный вид, а все кредитные отношения во всем многообразии их форм. Природа кредита – это не только его сущность, но и форма существования.

В настоящее время в экономической системе преобладает денежная форма кредита (наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Как особой формы стоимостных отношений возникновение кредита происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Именно благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные отношения соответствуют определенному уровню развития товарного производства и обращения.

Таким образом, при высокоразвитом товарном производстве движение кредита определяется, с одной стороны, закономерностями высвобождения стоимости в денежной форме в процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой – закономерностями использования ссуженной стоимости в кругообороте капитала у заемщика. В связи с этим завершение кругооборота стоимости у конкретного заемщика создает основу для возвратности кредита.

В настоящее время в условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Их использование на основе кредита также не ограничивается обслуживанием исключительно кругооборота промышленного и товарного капитала. Таким образом, «кредит является важнейшим источником формирования основных и оборотных средств хозяйственных единиц». В последние годы с развитием рыночных отношений эта роль возрастает, так как сокращается удельный вес бюджетных ассигнований на цели развития производства, занимающих неадекватное требованиям рынка место в структуре расходов государственного бюджета. Однако в условиях высокой инфляции реализация данной роли кредита существенно затруднена вследствие ухудшения структуры кредитных вложений, т. е. перелива кредитных ресурсов в сферу обращения и значительного снижения сроков предоставления кредитов.

 

1.2.Структура кредита, ее составляющие  элементы

Структура представляет собой то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Если рассматривать кредит как объект исследования, то он состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Данными элементами являются прежде всего субъекты его отношений. Эти элементы могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Преобразование кредитора и заемщика происходит, прежде всего, на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока.

Кредитор (по Ефремовой) – лицо или организация, предоставляющие кредит. Им могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Источниками данных средств могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном мире банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

Кредиторами являются лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Как правило, кредиторами становятся добровольно. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Предприятия и население остаются собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором. В связи с тем, что банки (как кредиторы) работают в основном на привлеченных ресурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обеспечить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию.

Ушаков Д.Н. дает следующее определение заемщику. Заемщик – это лицо, производящее заем, получающее деньги взаймы. Заемщик обязуется в положенный срок возвратить деньги заимодавцу. Так, предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. «Долг — это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений, долг — это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще». Применительно к кредитной сделке речь о заемщике, а не о должнике.

С самого зарождения кредитования заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. Прежде всего заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Для более наглядного примера мы приведем такую сравнительную таблицу основных характеристик договоров займа и банковского кредита :

 

Экономическая зависимость заемщика от кредитора заставляет его рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя.

Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов. Они выступают как юридически самостоятельные лица, а так же как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом. Можно выделить и то, что кредитор и заемщик выступают как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений являются устойчивыми, постоянными и определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Еще одним элементом структуры кредитных отношений является объект передачи — то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Основополагающим качеством кредита является сохранение стоимости. Правда на практике оно не всегда реализуется. Чаще всего это вызвано инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналов денежного обращения излишними денежными знаками и приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. В связи с чем заемщики возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. В условиях инфляции возвращение кредита требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике часто выступает ссудный процент. Положительный процент по вкладам населения (выше, чем темп инфляции) также может препятствовать потерям от обесценения, от снижения покупательной способности денежной единицы. Структуру кредита можно изобразить в виде схемы:

Рассмотренная структура кредита характеризует его целостность. Кредит — это не только кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов. В экономической литературе это обстоятельство учитывается не в полной мере. Обеднение сущности кредита происходит и в том случае, когда в объекте передачи (ссуженной стоимости) видят элемент, достаточный для раскрытия сущности экономического явления.