Природа и сущность современных денег

     Для  анализа  количественных   изменений   денежного   обращения   на определенную  дату  и  за  определенный  период,  а  также  для   разработки мероприятий  по  регулированию  темпов  роста   и   объемов   денежной   массы используются различные показатели (денежные агрегаты).

Показатели денежных агрегатов обозначаются М1, М2, М3 и  М4. Использование  различных   показателей   денежной   массы   дает возможность дифференцированно подойти к анализу состояния денежного обращения.

     Мировой опыт показывает, что использование  платежных карточек вместо денежной наличности в расчетах за товары и  услуги выгодно не только гражданам, но и государству.

Деньги в качестве мировых денег обслуживают международные экономические отношения. В начале в качестве мировых денег применялось золото. В современных условиях в качестве мировых денег могут выступать стабильные валюты ряда государств либо мировые кредитные деньги. Деньги в качестве мировых денег выполняют все функции денег, т.е. эта функция денег являются интегральной.

     Современный капитализм обусловил модификацию  функции денег. В сегодняшнем  обществе все товары, услуги, природные  ресурсы, а также способность  людей к труду приобретают  денежную форму. Функционируя на мировом рынке, деньги обеспечивают перелив капитала между странами. Деньги обслуживают производство и реализацию общественного капитала при помощи системы денежных потоков между сферами хозяйства, отраслями производства и регионами страны. Организаторами этих денежных потоков выступают государство, хозяйствующие субъекты и отчасти отдельные лица. Причем оборот стоимости общественного продукта начинается и заканчивается у владельца капитала.

Результаты применения и воздействие денег на различные  стороны деятельности и развития общества характеризуют их роль. Разностороннее использование денег и их влияние на развитие страны основывается во многом на том, что продукция производится предприятиями не для собственных нужд, а для других потребителей, которым она продается за деньги. Иными словами, производимая продукция принимает форму товара; между участниками процессов производства и реализации товаров складываются товарно-денежные отношения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глоссарий

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованных источников 

1. Балабанов М.Т., Гончарук О.В., Савенская Н.А. Деньги и финансовые институты – СПб: “Издательтво  «Питер»” , 2000 год  - 224 с.: ил. – (Серия «Краткий курс») ISBN 5-272-00052-8
2. Белоелазова Г.Н. Денежное обращение и банки: Учебное пособие/ Под ред. Г.Н.Белоелазовой, Г.В. Толоконцевой – М.: Финансы и статистика, 2000. – 272с.: ил. ISBN 5-279-02318-3
3. Борискин А.В., Тарабцев А.А., Тарушкин А.В., Томилин Д.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. – СПб.: Специальная литература, 2000 год – 151 с. ISBN 5-263-00115-0
4. Борисов Е.Ф. «Экономическая теория». Учебное пособие – 2-е издание переработанное и дополненное  - М.: Юрайт –М, 2000. – 384с. ISBN 5-94227-002-3
5. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник – М.: Издательство Эксмо, 2005. – 496с. – (Высшее экономическое образование). ISBN 5-699-11060-7
6. Жуков Е.Ф.Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печников и др. Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2001. – 622с. ISBN 5-238-00060-X
7. Жуков Е.Ф.Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ Под ред.проф. Е.Ф.Жукова – 2-е издание переработанное и дополненное – М.: ЮНИТИ 2000, 359с. ISBN 5-238-00038-3
8. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие  - М.: Финансы и статистика, 2001. – 368с.: ил.

     ISBN 5-279-02217-9

9. Лаврушина О.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., переработанное и дополненное – М.: Финансы и статистика 2001. – 464с.: ил. ISBN-5279-02111-3

 

10. Матлин  А.М. Деньги и экономические решения – М.: Дело, 2001. – 272с. ISBN 5-7749-0238-2
11. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ванн – Хуз. Современные деньги и банковское дело: Перевод с английского – М.: ИНФРА – М, 2000. – 856с. ISBN 5-86225-819-1
12. www.cbr.ru
13. www.nbm.md
14. www.allmoldova.com

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Приложение  А 

     Положение о безналичных  расчетах в Российской Федерации[12]

     Рынок электронных инструментов расчета в Республике Молдова[14]

Банком России был издан указания, который изменяет порядок безналичных расчетов. Изменения связаны с поправками в законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Указание N1964-У вносит изменение в положение Банка России от 3 октября 2002 года N2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

В расчетных  документах вместо идентификационного номера налогоплательщика (ИНН) может  указываться код иностранной  организации (КИО).

Банки обязываются при приеме расчетных документов проверять не только соответствие их требованиям ведения бухгалтерского учета, но и контролировать наличие в них информации о плательщике, установленной законодательством.

Указание N1965-У  вносит изменения в порядок осуществления безналичных расчетов физическими лицами. 

Рынок электронных инструментов расчета в Республике Молдова сохраняет растущий тренд. 

 05.08.2008 

     При росте на 48,8 процента в первом полугодии, объем операций с банковскими  картами в Республике Молдова, проведенных внутри страны достиг уровня 5,34 миллиарда леев (540 миллиона USD), цифры, сравнимой с объемом, зарегистрированным за весь 2006 год.  
За последние два года внутренний рынок электронных инструментов расчета удвоился. Более чем в два раза вырос объем операций с банковскими картами, выпущенными в РМ за рубежом. И это несмотря на сокращение в первом квартале более чем на 11 процентов числа карт, находящихся в обороте после ревизии, проведенной в начале года коммерческими банками с целью изъятия, неиспользуемых длительное время карт. Во втором квартале, банки привлекли более 10 тысяч новых клиентов, а старые израсходовали больше денежных средств, используя электронные инструменты расчета. Если в первой половине 2007 года расходы по одной операции составляли 698 леев, то в январе-июне 2008 объем расчетов достиг 792 леев.  
Рынок электронных инструментов расчета в Республике Молдова становится все более динамичным, а перспективы развития – оптимистичны, даже, несмотря на то, что инфраструктура пока слабо развита, а значительная часть обладателей банковских карт, особенно, получающих по картам заработную плату, не являются клиентами магазинов, в которых оплатить покупки можно банковскими картами. Прогнозы банковских экспертов подтверждаются, рынок сохраняет растущий тренд последних лет, а прогресс сохраняется на уровне 40-48 процентов. "Создана нормативная база, обеспечивающая развитие этих финансовых инструментов, а банки прилагают усилия для расширения рынка", говорят эксперты.  
Чтобы увеличить свой сегмент на рынке, банки внедряют новые проекты, основанные на программах лояльности (бонусы, подарки, скидки и т.д.) с включением предприятий из разных областей деятельности в эти программы.  
Однако, хотя рынок и развивается быстро по объему операций, банковская карта используется в основном для снятия наличности, и в очень малой степени для безналичного расчета. И эта ситуация меняется слишком медленно, чтобы можно было говорить о прогрессе. Если в январе-июне 2006 года доля безналичного расчета составляла 1,6% от общего объема операций с местными и международными банковскими картами и сохранялась на прежнем уровне в последующий год, то в первой половине 2008 года она незначительно увеличилась - до 1,9 процента.

     Банковские  представители объясняют это  „отсутствие интереса” к расчетам посредством банковских карт тем, что сеть POS-терминалов в торговых единицах плохо развита и что многие из владельцев банковских карт, особенно те, кто таким образом получают зарплату, не ходят в магазины, в которых можно рассчитаться картой.

     Все больше расчетов банковскими картами  за рубежом. Туристы и бизнесмены из Республики Молдова истратили в первой половине текущего года за пределами страны более 351 миллиона леев, - на 34,5 процента больше, чем за тот же период 2007 года. Хотя темпы роста замедлились относительно шести месяцев прошлого года, когда он составлял 47,8 процента, этот сегмент рынка продолжает расти. В отличие от операций с международными картами в стране, где безоговорочно преобладает снятие наличности, 53,35% сделок за рубежом произведено по перечислению, по сравнению с 50,2% за тот же период прошлого года. Люди, уезжающие на отдых, в рабочую командировку или по другому поводу, в половине случаев предпочитают рассчитываться картами за приобретаемые товары, что сводит на нет утверждения о том, что они не достигли менталитета потребителя, рассчитывающегося банковской картой. В другой ситуации они ведут себя не как дома.

     Объем одной операции постоянно растет от средней в 1274,8 лея в 2001 году до 2703 лея в первой половине 2008 года, хотя это на 200 леев меньше, чем в 2007 году. Число операций банковскими картами, выпущенными в Республике Молдова, проведенных за рубежом достигло 129 870, цифры, сравнимой с числом сделок два года назад. Иностранцы тратят больше в Республике Молдова, чем молдоване за рубежом. Пока иностранцы тратят больше в нашей стране, чем молдоване, выезжающие за рубеж. В первой половине 2008 года объем операций с банковскими картами, выпущенными за рубежом, проведенных в Республике Молдова составил 639,8 миллиона леев, - на 7,9% больше аналогичного уровня прошлого года. По меньшей мере, 26,9 процента от объема этих операций представляли собой безналичный расчет. Хотя эта цифра на много превышает объем расчетов по перечислению граждан Республики Молдова, тот факт что иностранцы, привыкшие дома за все рассчитываться картой, в Молдове в семи из десяти случаев используют банковскую карту для снятия наличности, подтверждает отсутствие инфраструктуры.

     Крупные торговые единицы обязаны установить POS-терминалы.  
В середине июня вступили в силу поправки в Налоговый кодекс, которые придадут импульс расширению рынка электронных инструментов расчета. Оптовые и розничные торговые единицы с оборотом продаж более 10 миллионов леев в год обязаны до 1 января 2009 года установить POS-терминалы и обеспечить возможность расчетов за покупки или услуги посредством этих терминалов. И экономические агенты из муниципия Кишинев (гостиницы и рестораны, розничная торговля энергоносителями) с объемом продаж более 2 миллионов леев обязаны устанавливать POS-терминалы. Государство обязывает банки, за свой счет в течение месяца приобрести и установить POS-терминалы. Прямое вмешательство государства в деятельность частных экономических агентов независимо от цели, которая преследуется, так прокомментировали это решение многие экономисты.  
Как бы там ни было, без современной инфраструктуры и как можно более широкого покрытия торговой сети POS-терминалами, без хорошо обученных специалистов, но и повышения доходов, которые позволили бы все большему числу людей делать покупки в больших магазинах, невозможно развитие рынка электронных инструментов расчета. Быстрые темпы роста, отмеченные в последние годы не бесконечны.