Понятие и виды кредитных правоотношений

4) вести учет  обязательств банка перед вкладчиками,  позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России;

5) исполнять  иные обязанности, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. 

     Таким образом, правовой статус Банка регламентируется не только Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности», но и специальным Федеральным Законом «О страховании вкладов», где закреплены особенности функционирования данной формы кредитной организации.

Небанковские  кредитные организации.

     Согласно  части 3 статьи 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» небанковская кредитная организация - “кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.”

     Деление небанковских кредитных организаций  на виды осуществляется по российскому законодательству актами Банка России путем определения круга банковских операций, предписанных для того или иного вида небанковских кредитных организаций.

     В настоящее время можно говорить о двух видах небанковских кредитных организаций: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские депозитно-кредитные организации.

     Расчетные небанковские кредитные  организации вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

- открытие и  ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление  расчетов по поручению юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

- инкассацию  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание юридических лиц;

- куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

- осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов (за  исключением почтовых переводов).

     Рассматриваемые небанковские кредитные организации  вправе осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со статьей 6 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности».

     Расчетные небанковские кредитные организации  не вправе осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение  денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- открытие и  ведение банковских счетов физических  лиц;

- осуществление  расчетов по поручению физических  лиц по их банковским счетам;

- куплю-продажу  иностранной валюты в наличной  форме;

- привлечение  во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдачу банковских  гарантий.

     К числу разрешенных операций небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, отнесены:

- привлечение  денежных средств юридических  лиц во вклады (на определенный  срок);

- размещение  привлеченных во вклады денежных  средств юридических лиц от  своего имени и за свой счет;

- купля-продажа  иностранной валюты в безналичной  форме;

- выдача банковских  гарантий.

     Соответственно  небанковские депозитно-кредитные организации не вправе осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение  денежных средств физических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок) и юридических  лиц во вклады до востребования;

- открытие и  ведение банковских счетов физических  и юридических лиц;

- осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе банков-корреспондентов, по  их банковским счетам;

- инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа  иностранной валюты в наличной  форме;

- привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

- осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов.

     Небанковские  кредитные организации не вправе открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

     Таким образом, банки и небанковские кредитные  организации обладают всеми признаки кредитной организации, перечисленные  в законе. Они различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности.  

Кредитный договор.

Понятие и правовая природа. 

     Кредитные операции – это отношения между  кредитором и заемщиком по поводу представления во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты на условиях кредитного договора.

     Действующие правовые нормы о кредите имеются  в гражданском, Бюджетном, Налоговом  кодексах РФ. В то же время, в банковском законодательстве, которое в отличие от перечисленных законов в большей части служит организационно-правовой основой для возникновения кредитных правоотношений, указанный термин практически не используется. Противоречивость подобного положения подтверждается также тем, что будучи родовым понятием для категории кредитная организация, термин «кредит» не используется ни при формулировании нормы-дефиниции, раскрывающей понятие «кредитная организация», ни при перечислении банковских операций, к перечню которых отсылает указанная норма (ст. 1 и 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»). По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В юридической литературе при рассмотрении проблемы правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Кредитный договор под страхом признания его абсолютной недействительности (ничтожности) должен быть заключен в письменной форме.

     К существенным условиям кредитного договора относятся его предмет, сумма, срок, размер уплачиваемых процентов. По соглашению сторон в договор могут быть включены и иные условия.

     Одностороннее изменение банком условий кредитных  договоров о размере процентов  не допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре.

     Следует помнить, что договор - основной юридический  акт, из которого возникают обязательственные  правоотношения. Поэтому, приступая  к работе формулированию условий  договора, нельзя допускать двусмысленности, нечеткости фраз. В договоре имеет значение каждое слово. Если не понятно, что означает тот или иной термин, какой смысл несет та или иная фраза, словосочетание, надо выяснить это с привлечением специалистов.

     1. Предмет и сумма договора. В  данном разделе уточняется вид

кредита, цель, сумма  кредита, порядок регулирования  предельного уровня (кредитная линия).

     2. Порядок представления и погашения  суммы. Раскрывается конкретный  механизм выдачи и погашения  ссуды с указанием предельного  срока.

     3. Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительство, страхование).

     4. Условия кредитования. Указывается  каких уровней кредитоспособности  должен придерживаться заемщик. 

     5. Процентные ставки.

     6. Обязанности сторон. Особое внимание  обращается на обязательства заемщика.

     а) подвергнуться независимому аудиту и представить соответствующее  заключение в банк;

     б) представить в банк свою отчетность и все необходимые для кредитования сведения;

     в) разрешить банку проводить проверки с предоставлением ему любой  отчетности в ходе таких проверок;

     г) не проводить реорганизации без  уведомления банка;

     д) застраховать имущество, в том числе, находящееся в залоге;

     е) открыть в банке, выдавшем кредит, расчетный счет.

     7. Санкции при невыполнении договора.

     8. Порядок разрешения споров

     9. Срок действия договора.

     10. Юридические адреса сторон и  подписи сторон.

     Желательно, чтобы каждый лист договора был подписан уполномоченными лицами обеих сторон. Эта мера позволит исключить возможность  подмены листов договора какой-либо из сторон.

Обычно кредитные  организации используют разработанные  ими формы таких договоров, внести изменения в которые весьма не просто. Это утверждение справедливо  и для Акционерного Коммерческого  Сберегательного Банка, жестко закрепляющего  условия кредитования в своих договорах и, как правило, отказывающего в предоставлении кредита в случае несогласия потенциального заемщика с условиями предложенного кредитного договора. Российские банки уже накопили достаточный опыт составления кредитных договоров. Однако эта сторона их деятельности все же далека от совершенства в правовой части. Несмотря на достаточную проработанность в литературе, достаточно четкое (что является редким исключением в Российском праве) регулирование действующим законодательством, часто допускаются небрежности, как в подготовке к заключению договора (наиболее часто встречающаяся ошибка – отсутствие проверки полномочий представителей стороны Заемщика, срока действия доверенности представителя Заемщика), так и в оформлении (на практике встречаются случаи отсутствия печати одной из сторон, указания должностного положения лиц, подписавших договор, название документов различно в разных случаях.) На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы: кредитный договор является консенсуальной, двухсторонней сделкой с четко оговоренным законом составом участников: банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию и заемщик; кредитный договор, как правовой документ, регулирующий весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом (заемщиком), должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. 
 
 

Предмет и форма кредитного договора 

     Предмет договора банковского кредитования определен как денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определенные родовыми признаками. Денежные средства по договору банковского кредитования рассматриваются в аспекте временного перехода на них права собственности: с одной стороны, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а с другой стороны, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за нее. В настоящее время выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме. Поэтому, предметом кредитных правоотношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей), в связи с чем, закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств», а не «денег или других вещей», как это имеет место в договоре займа. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, Т.е. проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами. Что касается размера кредита, обеспечения, условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, т.к. рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации. В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (реорганизация юридического лица, наследование) либо другим способом.

     При соблюдении определенных условий иностранная  валюта также может быть предметом  кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным, поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается на условиях, определенных. Основным нормативным актом, регулирующим валютные правоотношения, является Федеральный Закон "О валютном регулировании и валютном контроле". Следует учесть, что все банковские операции, правила их совершения устанавливаются Банком России согласно Федерального Закона "О банках и банковской деятельности". Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения по денежным обязательствам. Однако содержание этого предмета может быть различным в зависимости от потребности клиента. Как показывает опыт, чем разнообразней кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента. Специфика кредитного инструмента обусловлена сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции), длительностью окупаемого объекта (краткосрочное, долгосрочное), степенью концентрации затрат, формирующих объект (совокупный, отдельный), систематичностью кредитных связей с банком (постоянные, разовые).