Кредитование физических лиц коммерческими банками

       Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время  в нее входят 18 территориальных  банков и более 19 050 подразделений  по всей стране. Дочерние банки Сбербанка  России работают в Казахстане,  на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное  присутствие, выйдя на рынки Китая  и Индии. В целом планируется  увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г

       По  организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован  в ЦБ РФ 20 июня 1991 г.

       Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 8 мая 2009 г., ему  принадлежит 60,25 % голосующих акций  и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка  России (более 24%) свидетельствует о  его инвестиционной привлекательности.

       Надежность  и безупречная репутация Сбербанка  России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в  иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг  депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило  Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

       В октябре 2008 г. Сбербанком была принята  новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен  на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых  областей роста. Совершенствование  системы управления рисками, оптимизация  расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в  российской финансовой системе и  стать одной из лучших мировых  кредитных организаций. ¹⁰

       Наиболее  важными направлениями размещения средств Сберегательного банка  РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов  баланса банка, за ними следуют: перераспределение  кредитных ресурсов между учреждениями Сбербанка РФ (19,2%), размещение средств  на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам  и прочее. Также, достаточно большую  долю в объемах кредитования физических лиц занимает потребительское кредитование.

       Кредитование  потребительских нужд населения  осуществляется Сбербанком России при  соблюдении принципов: возвратности, платности, срочности, целевой направленности, обеспеченности.

       Как правило, не каждый может получить потребительский  кредит. Важным критерием при выдаче потребительского кредита является платежеспособность заемщика. Для финансового  учреждения, предоставляющего любой  вид кредита, важно знать, что  его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами.

       Для получения потребительского кредита  заемщик должен предоставлять в  Сбербанк РФ и его филиалы следующий  пакет основных документов:

1. Справка с места работы, где указывается заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержания, а также стажа работы;
2. Документы, подтверждающие доход по вкладам в банках;
3. Другие документы, подтверждающие доходы клиентов (от сбережений, ценных бумаг, паев и т.д.);
4. Удостоверение личности (паспорт).

       На  основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При всех равных условиях предпочтение оказывается  клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы. Цель анализа  платежеспособности заключается и  в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части  его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к  клиентам максимально призван учитывать  интересы как физического лица, так  и Сбербанка РФ.

       В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующие виды потребительских ссуд: .¹¹

• Ипотека:
• Ипотечный кредит
• Ипотечный +
• Ипотечный стандарт
• Кредит на недвижимость
• Молодая семья
• Рефинансирование жилищных кредитов
• Деньги:
• Доверительный кредит
• Кредит на неотложные нужды
• Потребительский кредит
• Кредит на неотложные нужды без обеспечения
• Пенсионный кредит
• Кредит владельцам личных подсобных хозяйств
• Корпоративный кредит
• Автокредит:
• Автокредит
• Автокредит (Кредитная фабрика)
• Автокредит с государственным субсидированием

• Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями

• Образование:
• Образовательный кредит

       Потребительский кредит предоставляется физическим лицам Сбербанком РФ на различные цели потребительского характера. Особенностями его предоставления Сбербанком РФ является то, что он выдается гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата потребительского кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Уплата процентов производится ежемесячно с погашением кредита, начиная с 1 числа, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

       Следует отметить, что предоставление Сбербанком РФ кредита на неотложные нужды без обеспечения сейчас ограниченно из – за наличия просроченных сумм погашения, роста безработицы в стране, увеличения процентной ставки по кредиту, нестабильности экономики в стране в целом.

       В основном, потребительский кредит на неотложные нужды широко предоставляются  коммерческими банками. В городе Бузулук это «ВТБ 24», «Совкомбанк», «Агропромкредит», «Оренбург», «Монетный  дом», «Спутник», «Никобанк», «Россельхоз» и др.

     Выдача  кредитов производится на основе заключаемых  кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных  дней – по кредитам на неотложные нужды  и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости. 

       2.2 Современное состояние  рынка потребительского  кредитования 

       В аналитических отчетах, посвященных  потребительскому кредитованию в России в текущий момент, традиционно  акцентируют внимание на «результатах»  кризисного периода в экономике  нашей страны, на тех изменениях, которые произошли за последние  полтора года в жизни простых  потребителей. Однако для адекватного  представления существующего состояния  дел нужно понимать, что далеко не все сегменты жизни банковских клиентов так уж сильно трансформировались, как об этом принято говорить.

       Одним из таких показателей, практически  не менявшемся за последние два года, являются цели, на которые «среднестатистический» банковский клиент оформляет наличные под проценты. Основные направления личных затрат заемщиков сегодня, как и ранее, чаще всего идут на покупку автомобиля, ремонт, расширение малого и среднего бизнеса для предпринимателей или рефинансирование текущих долгов. Все эти цели присутствуют в качестве наиболее часто озвучиваемых во всех регионах нашей страны, включая такие города, как Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Тюмень и Ростов–на–Дону. Однако интересно отметить, что приобретение автомобиля с помощью потребительского кредита чаще всего интересует москвичей и жителей Екатеринбурга. Эта цель присутствовала в 50% и 30% анкет, соответственно.

       Жители  остальных городов прибегают  к такому способу покупки машины лишь в 10% случаев. Деньги на ремонт и  мелкие бытовые усовершенствования в 50% заполненных анкет указывают  в Ростове-на-Дону и Тюмени, и в 40% случаев эта цель присутствует у заемщиков из Санкт-Петербурга. В Екатеринбурге для этого  используются лишь 35% кредитов, а в  Москве только 20%. Наличные под проценты на расширения малого и среднего бизнеса  чаще всего, в 40% случаев, оформляют  жители города на Ниве. В столице  на эту цель направляются 20% потребительских  кредитов. Третье место удерживает за собой Екатеринбург, где лишь 15% заемщиков готовы связать себя обязательствами по такой причине. Меньше всего, порядка 10%, эта цель интересует жителей Ростова–на–Дону. Зато рефинансирование текущих задолжностей с помощью кредита ростовчан интересует больше всего, по этой причине оформляется около 30% всех «потребов». На втором месте по этому показателю находятся города Тюмень и Екатеринбург, где 20% кредитов преследуют такую цель. Третье место с 10% в каждом городе занимают жители «двух столиц».

       Если  же сравнить между собой состояние  дел в сегменте потребительского кредитования по другим критериям на март месяц в 2008-м, 2009-м и 2010-м годах, то картина будет достаточно сильно отличаться. И дело здесь не только в широко освещаемых средствами массовой информации изменениях требований к  заемщику, ужесточении кредитной  линии банков, хотя, безусловно, эти  факты играют свою роль, но и в  радикальном пересмотре самих подходов в стратегии по привлечению клиентов. Аналитики полагают, что столь  серьезные изменения банковских приоритетов в отношении потребительского кредитования были реакцией, на ситуацию с постоянно возрастающей просроченной задолжностью, которая наблюдалась  в начале прошлого года, то есть «ответом»  на поведение самих заемщиков. Улучшению положения дел в этом сегменте рынка способствовало прохождение фазы острого кризиса ликвидности. У банков появились денежные ресурсы, и они требуют размещения.

       Но, в отличие, например, от автокредитов, ставки по «потребам» по-прежнему с  докризисными ни в какое сравнение  не идут. Минимум находится на отметке около 20 % годовых, в то время как в 2008 году абсолютно реально было получить такой кредит под 15% и даже ниже. И этот анализ можно назвать вполне «оптимистическим», так как большая часть экспертов приводит намного более «смелые» цифры. На март месяц минимальная ставка по «потребам» составила 26,28%, а максимальная 32,58%. Тем не менее, эти показатели правильно интерпретировать в позитивном ключе, так как указанные результаты ниже тех, что были в феврале и январе текущего года. Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в марте 2010 г. составила 29,43%. По сравнению с февралем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 1,15 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в феврале 2010 г. составляла 30,58%). Если же сравнивать между собой февраль и январь текущего года, то результаты будут более скромными.

       Среднерыночная  ставка по потребительскому кредиту  в рублях в феврале 2010 г. составила 30,58%. По сравнению с январем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях лишь на 0,20 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в январе 2010 г. составляла 30,78%). Нужно отметить, что подобное снижение наблюдается только по «потребам», оформленным в рублях. Проценты по займам в иностранной валюте остались на прежнем месте. Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный  срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный - 5 рабочих дней. Большинство банков предлагает потребительские кредиты  на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам. ¹²

       Крупные игроки рынка розничного кредитования ежемесячно удваивают объем выданных кредитов и активно возвращаются на рынок.

       «С улучшением ситуации на рынке труда и в экономике в целом банки выходят на рынок, рассчитывая на увеличивающийся спрос на кредиты со стороны населения. То есть активизация банков на рынке розничного кредитования - это прежде всего ответ на рост клиентского спроса», - объясняют банкиры. Еще одна причина - агрессивное поведение государственных банков, которые сейчас активно увеличивают свою долю в розничном секторе, заставляя других игроков проявлять активность.

       В банках считают, что в этом году игроки будут наиболее активны в сегменте кредитных карт, автокредитовании и  потребительских кредитах (наличными). «Сейчас банки заинтересованы в первую очередь в краткосрочных кредитных продуктах с достаточно высокой доходностью», - объясняют банкиры. При этом наиболее высока вероятность быстрого возвращения к докризисным условиям выдачи в потребительском кредитовании.

       В последние два-три месяца возросла активность на рынке автокредитования. Многие банки, которые год назад  закрыли свои программы, сегодня  стали их активно «реанимировать». Определенный рост происходит и в сфере ипотечного кредитования, это заметно по возросшему количеству заявок и выдач. Что касается ставок, то в последнее время наблюдается их активное снижение, хотя говорить о возвращении к докризисным ставкам еще рано.

       В течение 2009 года процентные ставки, к  примеру, в автокредитовании снизились  на 8-10%, а по валютным кредитам уже  достигли уровня докризисных. Сейчас на рынке доступны автокредиты со ставкой  в валюте 10-11% годовых. По кредитам наличными  ситуация аналогичная, в среднем  ставка снизилась на 5-7%.