Кредитование физических лиц коммерческими банками

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию 

Бузулукский гуманитарно-технологический институт

              (филиал) государственного образовательного  учреждения            высшего профессионального образования  -

«Оренбургский государственный университет» 
 
 
 

Кафедра «Финансы и кредит» 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки» 

Кредитование  физических лиц коммерческими банками 

БГТИ (филиал) ГОУ ОГУ 060400.5005.01 ОО 
 
 

 
 
 
 
 

      Бузулук 2010 

Содержание 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Введение 

       Уже давно в нашу привычную жизнь  вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам, потребительский кредит.

       В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, автокредит , ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

       Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах.

       Из  сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

       Кредитование  физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

       во-первых, их успешное осуществление ведет  к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

       во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные  и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

       в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом. Исходя из всего вышесказанного тема курсовой работы является очень актуальной.

       Объектом  исследования курсовой работы являются банковская система РФ и города Бузулук, а предметом исследования являются кредитование банком физических лиц.

       Цель  работы – Попытаться раскрыть вопросы  о кредитовании физических лиц коммерческими  банками.

       Задачами  курсовой работы являются:

       - изучить теоретических основ  организации кредитования физических  лиц;

       - проанализировать состояние рынка  потребительского кредита в России  на современном этапе;

       - исследовать перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1 Теоретические основы  организации кредитования  физических лиц

1. Сущность и принципы банковского кредита

 

      Кредит  представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему финансов. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ.

      Кредит (лат. сreditum – ссуда, долг, credere - верить) – это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней¹.

      Таким образом, при кредите заимодавцем  выступает банк или кредитная  организация, а предметом займа  являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.

      Ссуда – это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное пользование  другой стороне (ссудополучателю), которая  обязуется вернуть ту же вещь в  том же состоянии, в каком она  ее получила, с учетом нормального  износа или в состоянии, обусловленном  договором² .

      Заем  – передача одной стороной (заимодавцем) в собственность другой стороне (Заемщику) денег или другой вещи с обязательством заемщика возвратить заимодавцу ту же сумму денег (сумму  займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и  качества.³

      Кредит  представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме  депозитных вкладов) в заемный капитал  заемщика.

       Для того, чтобы проанализировать теоретические  основы организации кредитования физических лиц, представляется необходимым исследовать  эту тему через призму анализа  таких понятий, как принципы, функции кредитования.

       Принципы  кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных  экономических законов в сфере  кредитных отношений, без понимания  которых невозможно разобраться  в основах кредитования физических лиц. Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, возвратность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования Заемщиков.

       Возвратность  существенная черта кредита, т.е. свойство, органически присущее кредиту как экономической категории. Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому правильнее говорить о таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита⁴. Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита физическими лицами, а именно:

• возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по  фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;
• возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой (ролл-оверный);
• возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;
• указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрайф, контокоррентный кредит). Срочность кредита означает его возврат.

       Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный Заемщик, испрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван  проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий  кредитного договора должен применять  санкции.

       Принцип платности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок Заемщику начисляются пени (т.е. штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре.

       Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование  ответственности Заемщика за непогашенный кредит и обязательства в других формах, принятых практикой (см. Приложение А). Принцип обеспеченности кредита сформировался в период кредитной реформы 1930-1932 гг. но сущность его до настоящего времени не изменилась.

         Принцип дифференцированного подхода со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков означает, что кредит должен выдаваться не всем потенциальным заемщикам, которым требуется, а только отобранным по их кредитоспособности. Отбор заключатся в том, что перед заключением кредитного договора специалисты кредитного отдела банка анализируют кредитоспособность будущего заемщика и изучают факторы, которые могут повлечь за собой непогашение кредита. Данный принцип кредитования направлен на снижение риска возможных убытков, связанных с не возвратом или несвоевременным возвратом заемщиком кредитной суммы. 

       1.2 Виды банковских  кредитов и порядок предоставления потребительского кредита 

       В случае потребительского кредита заемщиком  выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной  деятельности. Цель заимствования средств  – потребление. В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды  и др.

       Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том  числе, по целевому направлению, по видам  обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения  и т.д.