Ипотечный кредит: сущность, виды и условия развития

 

УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ ФЕДЕРАЦИИ ПРОФСОЮЗОВ БЕЛАРУСИ

 

«МЕЖДУНАРОДНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ МИТСО»

 

 

 

 

Кафедра: Мировой экономики и финансов

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

        По дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

 

        На тему: «Ипотечный кредит: сущность, виды и условия развития »

 

 

 

 

 

 

 

Студент факультета  МЭО и М,   

2 курс, зс группа                        ___________________ 

               Подпись, дата

 

 

Руководитель

канд .экон. наук, доцент            _____________________  

              Подпись, дата

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Минск 2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………	3
1 Сущность ипотечного кредита…………………………………………….... 1.1 Экономическое содержание ипотечного кредита и его виды………	5 5
1.2 Порядок предоставления ипотечного кредита……………………….	10
3 Опыт ипотечного кредитования в зарубежных странах.……………..…..	16
4 Современное    состояние   и   перспективные    направления    развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь……………………….....	24
Заключение………………………………………………………………………	30
Список использованных источников………………………………………....	31
Приложение А. Цели   и   функции   субъектов   ипотечного   жилищного                                кредитования…………………………………………………	33
Приложение Б.   Виды  банковского  ипотечного  кредитования  в  развитых                             странах….…………………………………………………….	34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Она представляет собой сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. В большинстве экономически развитых стран она не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.

Жилищная проблема, обострившаяся при переходе к рыночной экономике в условиях постоянного роста стоимости жилой недвижимости и невысокого уровня доходов населения, является одной из самых важных и актуальных социально-экономических проблем в странах с переходной экономикой. В Республике Беларусь, несмотря на меры, предпринимаемые государством, удельный вес нуждающихся в жилье граждан сохраняется на уровне 20% всего населения, из них только около 1,5% ежегодно улучшают свои жилищные условия.

Все это свидетельствует об актуальности темы исследования.                                                Целью данной курсовой работы является обобщение теоретических и методологических основ видов ипотечного кредита; изучение опыта развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, в частности в США, Германии и России; определение проблем и перспектив развития института ипотеки в Беларуси.

Для достижения цели поставлены следующие задачи исследования:

1. Раскрыть экономическое содержание ипотечного кредита, его сущность и порядок предоставления, определить виды ипотечного кредита и установить их существенные различия;
2. Рассмотреть модели ипотечного кредитования в зарубежных странах, выделить их особенности развития;
3. Показать современное состояние ипотечного кредитования и  выявить проблемы, тормозящие процесс формирования и развития института ипотечного кредитования в Беларуси, найти пути преодоления этих проблем, обозначить основные направления будущего развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь.

При написании работы использовались экономико-статистические методы: графические, табличные; метод критического анализа.

В работе изучается сфера кредитных отношений, связанных с функционированием ипотеки, исследуются новые явления, происходящие на современном этапе развития в Республике Беларусь. Принципы, методы функционирования механизмов ипотечного кредитования рассматриваются не только в статике, но и в развитии на перспективу.

 Информационной базой  исследования явились специальная  литература, нормативная информация, статистические сборники, теоретические и фактические материалы, опубликованные в экономической литературе и периодической печати, а также материалы специализированных ипотечных Интернет порталов.

Курсовая работа включает три раздела:

• в первом разделе раскрывается суть ипотечного кредита и порядок его предоставления, рассматриваются его инструменты, субъекты и системы кредитования;
• в третьем разделе анализируется зарубежный опыт развития института ипотеки;
• в четвертом разделе дается характеристика уровня развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь, и предлагаются перспективные пути совершенствования и дальнейшего развития института ипотеки в Беларуси.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность ипотечного кредита

 

1. Экономическое содержание ипотечного кредита

Ипотечный кредит представляет собой тип экономических  отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества.

В Республике Беларусь рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается, и понятие «ипотека» еще не стало привычным для большинства белорусов.

В литературе обычно выделяют два понятия ипотеки. В узком смысле слова «ипотека» – это залог недвижимого имущества, а в широком – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. [7, с. 218]

В организации ипотечного жилищного кредитования участвуют основные и вспомогательные субъекты. Структура этих субъектов, их цели и функции отражены в приложении А.

Различают две системы ипотечного кредитования: двухуровневую (американскую) и одноуровневую (европейскую). У каждой системы есть свои достоинства и недостатки, и их формирование происходило одновременно с культурным и историческим развитием конкретных стран. Системы различаются главным образом механизмом привлечения кредитных ресурсов и составом участников. [7, с. 219]

При одноуровневой системе ипотечный банк, выдавший кредит, самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска ценных бумаг, обеспеченных пакетом закладных. Эти ипотечные облигации обладают высокой степенью надежности, так как обеспечиваются залогом недвижимого имущества, и поэтому пользуются большим спросом. Ипотечные банки при одноуровневой системе являются особыми кредитными институтами, которые, как правило, имеют форму акционерного общества и выполняют, кроме свойственных банкам функций, еще и функции, характерные для ассоциаций при двухуровневой системе.

При двухуровневой  системе ипотечные кредиты на первичном рынке переуступаются специально созданным ассоциациям (агентствам). Это продиктовано особенностями англо-американской системы права. Основными задачами названных структур являются: привлечение ресурсов в жилищную сферу, выпуск под гарантии государства ценных бумаг, размещение их среди инвесторов, формирование рынка ипотечных кредитов и ценных бумаг. [19, с.4] Банк в двухуровневой системе выполняет за соответствующую плату только функции выдачи и обслуживание кредитов.

Универсальной же для всех стран модели ипотечного жилищного кредитования не существует. Выбор той или иной модели должен определяться в первую очередь правовыми условиями, макроэкономической ситуацией и степенью развития жилищной инфраструктуры.

В системе мер по  становлению и развитию жилищного ипотечного кредитования в банке важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования.

Под инструментами ипотечного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту. Инструменты ипотечного кредитования определяют форму организации денежного потока по долгосрочному ипотечному кредиту. [10, c. 219]

Инструменты ипотечного кредитования призваны увязать интересы кредитора и заемщика путем обеспечения прибыльности ипотечной деятельности и возвратности средств кредитора, защиты его средств от инфляции;  снижение рисков ипотечного кредитования; обеспечения таких условий кредитования, при  которых кредит становится доступным для заемщика.

Выбор инструмента кредитования обусловлен рядом факторов, среди которых можно назвать следующие:

а) ситуация в экономике (уровень инфляции, доходы населения, денежная политика правительства и т.п.);

б) источники и цена привлеченных средств для выдачи ипотечных кредитов;

в) необходимость обеспечения простоты и доступности для понимания расчетов по кредитам. [7, с. 220]

Полная классификация ипотечных кредитов по различным категориям отображена в приложении Б. Рассмотрим из них самые распространенные как за рубежом, так и в Беларуси.

В банковской практике Республики Беларусь получил распространение такой критерий классификации, как условия кредитования. [8, с. 19] На его основе можно выделить следующие виды жилищных кредитов:

• кредиты на общих основаниях;
• кредиты на льготных условиях;
• ипотечные жилищные кредиты.

Кредиты на общих основаниях предоставляются в соответствии с порядком, изложенным в локальных правовых актах страны. Банки несут расходы  по выплате процентов по привлеченным ресурсам, условия кредитования основаны на принципах платности, срочности, возвратности, обеспеченности и целевого характера. Выдача кредитов осуществляется после проверки правильности предоставленных документов, анализа кредитоспособности клиента и на основании заключенного кредитного договора.

В отличие от практики предоставления кредитов на общих основаниях льготные кредиты выдаются малообеспеченным трудоспособным гражданам, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превышает двукратного среднемесячного минимального потребительского бюджета семьи из четырех человек. Срок кредитования составляет в большинстве случаев 20 лет, процентная ставка – 5% годовых.

К третьему виду кредита – ипотечный жилищный кредит – относят две группы кредитов: инструменты ипотечного кредитования могут быть как самоамортизирующимися, предусматривающими равномерные выплаты – постоянный ипотечный кредит, так и с переменными выплатами: с «шаровым» платежом, с фиксированными выплатами основной суммы долга, нарастающими платежами, с переменной ставкой.

Так к первой группе кредитов относят стандартный ипотечный кредит, который предполагает такую организацию денежного потока, при которой платежи по кредиту осуществляются в виде равных, как правило, ежемесячных взносов. Такой кредит называется аннуитетный ипотечный кредит. Срочный аннуитет – это денежный поток с равными поступлениями в течение ограниченного времени. Поступления делаются в конце (или в начале) равных временных интервалов.

Платеж по кредиту осуществляется ежемесячно. Заемщик ежемесячно выплачивает равные суммы, часть которой идет на погашение кредита и часть – на уплату начисленных за месяц процентов, что, во-первых,  дает стабильность заемщику в размере его расходов по кредиту, во-вторых, поскольку проценты начисляются на остаток невыплаченной суммы по кредиту, то заемщик выплачивает процентов меньше, чем, если бы не осуществлялось ежемесячное погашение части основного долга и проценты начислялись бы на всю сумму полученного кредита. Банк в свою очередь наряду с начисленными процентами получает в погашение часть  выданного кредита. В целях анализа, а также по просьбе заемщика может быть рассчитан баланс основной суммы кредита на любой месяц кредитного срока.