Совершенствование системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Содержание

 

Введение

 

1 Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1 Экономическое содержание и роль ипотечного кредитования

1.2 Механизм ипотечного кредитования и его материальные

формы обеспечения

1.3 Зарубежный опыт ипотечного кредитования

 

2 Анализ ипотечного кредитования в АО «Kаspi Банк»

2.1 Общая характеристика деятельности АО «Kаspi Банк»

2.2 Анализ финансового  состояния АО «Kаspi Банк»

2.3 Анализ ипотечного кредитования в АО «Kаspi Банк»

 

3 Совершенствование системы ипотечного кредитования в

Республике Казахстан

3.1 Проблемы развития ипотечного кредитования в Республике

Казахстан и пути их решения

3.2 Мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования

в Республике Казахстан

 

Заключение

 

Список использованной литературы

 

 

Введение

 

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

Ипотека, то есть обеспечение  исполнения различных финансовых, экономических  гражданско-правовых обязательств с  использованием залога недвижимого  имущества, традиционно служит в  странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания на должном уровне платежной  дисциплины, надежной гарантией прав и законных интересов кредиторов, одним из наиболее эффективных способов перехода ресурсов в руки рентабельно действующих собственников.

Существующая в Республике Казахстан проблема неплатежей, сложившаяся  атмосфера всеобщего взаимного  недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских  структур, повальная задолженность  юридических и физических лиц  бюджетам различных уровней, а также  задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического  климата – все это обусловливает  необходимость существенного ужесточения  контроля при совершении крупных  коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

В этой связи расширение применения ипотеки как способа  обеспечения возвратности ипотечных  кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия  на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному  строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

Ипотека является в настоящее  время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем  не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у  ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы.

Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток  к их решению, невозможно повысить эффективность  ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование –  один из самых эффективных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет  согласовывать интересы населения  – в улучшении жилищных условий, банков – в эффективной работе, строительный комплекс – в ритмичной  загрузке производства и государства, заинтересованного в экономическом  росте, которому будет способствовать широкое распространения ипотечного кредитования населения.

Главная цель развития долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему  обеспечения доступным по стоимости  жильем граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма  жилищном рынке за счет собственных  средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Создание указанной системы позволит:

– увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения;

– активизировать рынок  жилья;

– вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное  жилье;

– привлечь в жилищную сферу  сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

– обеспечить развитие строительного  комплекса;

– оживить экономику страны в целом.

Огромное значение ипотека  имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению  с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства (разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости.) Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе  таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в  экономической системе в целом.

Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломной работы.

Целью дипломной работы - рассмотреть сущность и механизм казахстанского ипотечного кредитования.

В соответствии с поставленной целью в работе были выделены следующие задачи:

- рассмотреть сущность и механизм ипотечного кредитования в банках Казахстана;

- выделить особенности  зарубежного ипотечного кредитования;

- провести анализ ипотечного кредитования в АО «Kaspi Bank»;

- определить основные  проблемы ипотечного кредитования в нашей республике и пути их решения.

Объект исследования –  АО «Kaspi Bank».

Предметом рассмотрения в  курсовой работе является рынок ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Нормативную базу курсовой работы составили: Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»; Закон Республики Казахстан «О денежной системе Республики Казахстан»; Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам банковской деятельности».

Теоретической, методологической базой курсовой работы послужили  научные положения, опубликованные в работах таких ученых как: Кожагапанов Е.Ю., Сейткасимов Г.К., Жамшиев Б.Э.

Информационной базой  исследования явилась специальная  литература по деятельности банков, зарубежная и отчетная литература по ипотечному кредитованию а также законы и законодательные акты РК, положения, документы и т.д.

Структура дипломной работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложения.

 

 

1 Теоретические основы ипотечного кредитования

 

1.1 Экономическое содержание и роль ипотечного кредитования

 

В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Наиболее перспективным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI века до нашей эры. Он был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. Примечательно, что первоначально залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство. Для оформления обязательств заемщика на границе принадлежащей ему земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора. На таком столбе, получившем название «ипотека» от греческого hypоthekа - подставка, подпорка отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Римской империи создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. А в период правления императора Антония Пия было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными кредитными учреждениями - прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций. В дальнейшем институт ипотеки эволюционировал так, что имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.

Ипотека - это залог недвижимости с получением ипотечного кредита, дающего возможность приобрести жилье. Закладываться может любая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, очень часто закладывается именно приобретаемая в кредит недвижимость.

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:

 – залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства;

– ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны;

– создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных, оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.

Несмотря на то, что развитию ипотечного кредитования посвящено достаточное количество научных работ, экономическая сущность ипотечного кредита на категорийном уровне не нашла достаточного отражения. Прежде чем рассматривать сущность ипотечного кредита, кратко остановимся на исследовании теории кредита в целом как экономической категории.

При этом ссуды, выданные под залог недвижимости предприятию, относятся к категории торгово-промышленных ссуд, а ссуда, выданная физическому лицу под залог, к примеру, ценных бумаг, считается ссудой частному лицу. Таким образом, обеспечение кредита в данном случае в качестве классификационного признака не рассматривается. С позиции этого критерия кредиты могут носить производительный и потребительский характер и выражать движение капитала или движение денег, соответственно. Производительная форма кредита связана с особенностями использования полученных кредитных ресурсов.

Исследуя сущность потребительского кредита, Ю.С.Фролов исходит из следующих посылок:

1) в качестве классификационного признака рассматривается использование ссуженной стоимости;

2) заемщиком кредита выступает население;

3) использование ссуды носит непроизводительный характер;

4) источник возврата ссуды  не связан с результатами ее использования, что обусловливает погашение ссуды за счет совокупного дохода.

Таким образом, под ипотечным кредитом понимается совокупность экономических отношений по поводу движения ссуженной стоимости, носящей непроизводительный характер использования, погашаемой за счет совокупных доходов заемщика и предоставляемой населению для решения жилищных вопросов.

Сущность экономической категории проявляется через ее функции. Основополагающей для кредита как категории распределения является распределительная функция.

Кроме указанной функции, в научных и учебных источниках выделяются эмиссионная, контрольная, стимулирующая и другие функции. Согласно теории кредита, формы кредитных отношений, реализуя сущность кредита и его назначение, осуществляют те же функции, что и кредит. На наш взгляд, являясь формой или видом кредитных отношений, они не теряют своей категорийности, а видовые отличия проявляются через их специфические функции.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом: