Роль Банка России в платежной системе страны

      1 Необходимость, сущность и значение платежной системы 

      Важное  значение в формировании и поддержании  единого денежного оборота страны имеет платежная система. Платежная  система представляет собой набор инструментов, процедур и правил перевода денежных средств между участниками системы на основе соглашения об используемой технической инфраструктуре [16].

      Сущность  платежной системы заключается  в том, что она является организационной  формой существования платежа. Организация платежной системы имеет цели: упорядочение расчетов, эффективное и безопасное перемещение средств во времени и пространстве от плательщика к получателю, изменение форм стоимости на основе выполнения и зачета обязательств контрагентов платежа, поддержание текущей ликвидности всех участников взаиморасчетов.

      К правовой базе регулирования платежной  системы России относятся Гражданский  кодекс Российской Федерации, Федеральные  законы Российской Федерации, основными  из которых являются Федеральные  законы "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. Отношения между Банком России и его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского счета.

      Глобальная  платежная система, по мнению С.А. Полищук, это общий термин, относящийся к платежному механизму, с помощью которого осуществляется платежный оборот, платежи между резидентами и нерезидентами внутри страны и трансграничные расчеты с различными национальными валютами, которая охватывает национальные и международные системно-значимые и частные платежные комплексы, которые являются институциональными элементами [21]. 

        

        

        
 
 

Рисунок 1 – Современная платежная система 
 

      Под платежной системой понимается совокупность юридических, организационных, экономических, технологических, технических и  информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов и платежей между  участниками платежной системой [20].

      К принципам построения платежной  системы относятся:

• эффективность;
• стабильность (защита от системного риска);
• надежность (своевременность);
• защита информации при осуществлении платежей и расчетов.

      Эффективное функционирование системы платежей и расчетов имеет большое значение для Центрального банка с точки зрения выполнения им задач поддержания стабильности денежно-кредитной банковской системы и успешного проведения денежно-кредитной политики. Со своей стороны, эффективно функционирующие платежные системы способствуют управлению ликвидностью, сдерживанию роста денежной массы и объема кредитов, то есть достижению целей денежно-кредитной политики.

      Если  нарушается цепочка платежей, то может  рухнуть вся банковская система. Центральный банк не должен допустить такого развития событий. В связи с этим большое внимание  уделяется стандартами и нормативами, позволяющим участникам платежной системы контролировать свой риск, а также мерам по предотвращению распространения локальных кризисов платежей на всю систему.

      В соответствии со статьей 80 Федерального закона «О Центральном банке (Банке  России)», общий срок безналичных  расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации пяти операционных дней в пределах Российской Федерации. Осуществление Банком России экспериментальных проектов по электронным платежам до одного-двух дней. Создание системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России позволит кардинально ускорить расчеты (прохождение платежей будет измеряться секундами). Для внедрения этой системы необходима, прежде всего, современная телекоммуникационная система.

      В Банке России принята криптографическая  система защиты информации. Особое внимание Банк России уделяет вопросам защиты электронных платежей. Одним из средств защиты электронных платежей документов является электронная цифровая подпись.

      Структура платежной системы России приведена  на Рисунке 2. 

      

      

      

      

      

      

      

        

Рисунок 2 - Структура платежной системы России 

      Платёжную систему России составляют два сегмента:

• платёжная система Банка России, в рамках которой проводятся межбанковские расчёты через РКЦ;
• частные платёжные системы: внутрибанковские платёжные системы для расчётов между подразделениями одной кредитной организации, платёжные системы кредитных организаций для расчётов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платёжные системы расчётных небанковских кредитных организаций, системы расчётов между клиентами одного подразделения кредитной организации [6].

      Однако  эти сегменты тесно взаимосвязаны  и дополняют друг друга. Их нельзя рассматривать как локальные самостоятельные платёжные системы. Они составляют единое целое - платёжную систему России.

      

      

        

      

        

      

        
 
 

Рисунок 3 – Платежный оборот 

      Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный. Банки проводят операции как с наличными деньгами, так  и безналичный расчеты, которые  осуществляются в соответствии с  Положением Банка России «О безналичных  расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002 года [3] и Положением « О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» № 14-П от 15.01.1998 года [4].

      Платежный оборот – процесс непрерывного движения средств платежа во всех формах (денежные средства – наличные и безналичные, чеки, сертификаты, векселя, платежные карточки).

      Безналичный оборот денег в современных условиях играет ведущую роль. В некоторых  странах безналичные расчеты  составляют около 90%.

      Безналичные расчеты представляют собой расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

      Основными формами безналичных расчетов являются расчеты платежными поручениями, расчеты платежными требованиями (по инкассо, расчеты чеками, расчеты аккредитивами.

      В приложении А приведем данные об платежах, проведенных платежной системой России.

      Ведущую роль в организации бесперебойного и надежного функционирования системы  расчетов играет Банк России. Он осуществляет расчетно-кассовое обслуживание кредитных учреждений через систему расчетно-кассовых центров (РКЦ).

      Принципами, регулирующими безналичные расчеты  во внутреннем обороте России, являются следующие:

• правовая регламентация порядка осуществления безналичных расчетов с целью обеспечения его единообразия;
• осуществление расчетов преимущественно по банковским счетам;
• поддержание ликвидности плательщика на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей;
• наличие акцепта (согласия) плательщика на платеж;
• срочность платежа;
• контроль всех участников за правильностью совершения расчетов, соблюдением установленных положений о порядке их проведения;
• имущественная ответственность участников за несоблюдение договорных условий.

      Для раскрытия сущности расчетов и платежей необходимо определить элементы расчетно-платежной системы, представленные в таблице 1. 

Таблица 1 - Элементы платежной системы 

 

      Таким образом, платёжная система представляет собой совокупность различных элементов, обеспечивающих её нормальное функционирование. Центральный банк не только является одним из участников расчётно-платёжной системы, но и регулирует её работу в целом, координирует и устанавливает порядок функционирования всех её элементов.

      Расчетная сеть Банка России представляет собой систему расчетных учреждений федерального, межрегионального и внутрирегионального уровня, включающую территориальные учреждения, РКЦ, МЦИ и РЦИ.

      Цель  деятельности РКЦ – обеспечение  надежного, эффективного и безопасного  функционирования платежной системы России.

      Основные  функции РКЦ:

• осуществление расчетов между кредитными организациями (филиалами);
• осуществление кассового обслуживания кредитных организаций (филиалов);
• хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности;
• обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам);
• обеспечение учета и контроля кассовых операций через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам), и кассовых оборотов кредитных организаций;
• установление минимально допустимых остатков денежной на личности в операционных кассах кредитных организаций (филиалов), других юридических лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдением в соответствии с действующим порядком;
• составление на основании данных кредитных организаций календаря выдач денег на оплату труда и представление его в территориальное учреждение Банка России;
• регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России, осуществление контроля за своевременностью и полнотой перечисления обязательных резервов, проверка достоверности расчетов обязательных резервов;
• участие в реализации функциональных задач территориального учреждения Банка России.

      РКЦ осуществляет операции по открытию, переоформлению и закрытию счетов кредитных организаций, списанию (зачислению) средств со счетов (на счета), ведет контроль за соблюдением  правил проведения расчетных операций.