Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

На карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется магнитная полоса. Она состоит из магнитных дорожек, на которых записывается информация. Слабая защищенность данных на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий (копирования или прочтения) [10, стр. 211].

В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема. Как правило, память микросхемы устроена таким образом, чтобы допускались многократное считывание и запись информации. Карты с микросхемой представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных в смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена.

6. В зависимости от сведений, записанных на носителе информации, можно выделить следующие виды карточек.

Карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя. Вышеуказанные сведения, как правило, включают в себя номер карточки, имя владельца, срок действия карточки, сведения о ПИН-коде. В некоторых случаях может быть записана и дополнительная информация. Идентификационные данные позволяют определить, куда необходимо обратиться для получения подтверждения о том, что владелец счета данной карточки имеет возможность совершить определенную операцию. К данному виду карточек относятся карточки с магнитной полосой.

Карточки с полным учетом операций. Данные карточки содержат сведения, позволяющие идентифицировать как держателя, так и сумму денежных средств, доступных ему при осуществлении операции.

Карточка с полным учетом операций позволяет держателю осуществлять операции без обращения в процессинговый центр непосредственно в момент их совершения, но обязательно необходимо наличие электронных средств обработки информации (платежного терминала, банкомата). После осуществления операции посредством платежного терминала эмитент отслеживает каждую трансакцию, осуществленную держателем карточки, и ведет полный учет движения средств по счету. Как правило, это смарт-карточки или чиповые карточки.

Карточки электронных денег. Электронные деньги — это обязательства эмитента перед держателем в денежном выражении, хранящиеся в электронном виде на техническом устройстве.

7. В системах расчетов с использованием  пластиковых карточек могут использоваться  два операционных режима: on-line и off-line, причем в данных режимах функционируют  как карточки с магнитной полосой, так и смарт-карты.

Off-line — операционный режим, при  котором платежные терминалы и банкоматы не находятся во взаимодействии с источником центрального компьютера системы в момент совершения операции. При данном режиме авторизацию осуществляют установки внутри терминалов или поддерживающих устройств. Доступ к информации о держателе карточки осуществляется не в реальной среде (то есть текущая информация не просматривается в течение того времени, пока осуществляется операция).

On-line — операционный режим, при  котором платежные терминалы  и банкоматы находятся во взаимодействии с центральной компьютерной системой и имеют доступ к базе данных для авторизации, запроса или изменений информации о держателе карточки. К текущей информации о держателе карточки идет обращение при совершении каждой операции.

Подводя итог разделу, отметим, что наибольшее распространение в нашей стране получили карточки следующих платежных систем – это Visa и MasterCard и национальной платежной системы БелКарт. Преимущества Visa и MasterCard заключаются в универсальных технологических решениях, основанных на единых международных стандартах, что позволяет быстрыми темпами наращивать инфраструктуру данных платежных систем.

2. Организация операций с банковскими пластиковыми карточками в Республике Беларусь

1. Порядок выпуска банковских пластиковых карточек

В настоящее время выпуск и обращение пластиковых карточек в Республике Беларусь регламентируются Банковским кодексом Республики Беларусь (статьи 273 — 274) [1], Инструкцией о порядке осуществления операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 года № 34 [2], постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами» от 26 ноября 2003 года № 201 (в ред. постановлений Правления Нацбанка от 16.02.2007 N 52, от 29.06.2009 N 91).

Банковским кодексом определено, что выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляется банком, на основании лицензии на осуществление банковской деятельности.

Национальный банк четко проводит разделение всего спектра пластиковых карточек на традиционные банковские карточки, которые являются инструментом доступа к счету, и карточки электронных денег, которые сами являются носителем определенной денежной стоимости. Данное разделение нашло свое отражение в нормативных правовых актах Национального банка Республики Беларусь.

Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карточек, которые являются средством доступа к счету, регламентирует Инструкция о порядке осуществления операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь (далее – Инструкция) [2].

В данном документе даются основные термины, классификация пластиковых карточек, порядок эмиссии карточек и проведения операций с их использованием, расчеты по осуществленным операциям.

Хотелось бы отметить основные положения Инструкции [2]:

1.   Эмиссию карточек, эквайринг  на территории Республики Беларусь  осуществляют банки. Процессинг могут осуществлять банки либо иные юридические лица.

Эмиссия карточек, эквайринг, процессинг осуществляются банками и (или) иными юридическими лицами в соответствии с правилами платежной системы, с учетом требований законодательства.

Эмиссия карточек включает в себя:

• заключение банком-эмитентом и клиентом договора об использовании карточки или кредитного договора;
• персонализацию карточки;
• выдачу карточки.

Договор об использовании карточки наряду с условиями, определенными законодательством, должен включать::

• наименование платежной системы;
• порядок использования дебетовой карточки;
• порядок замены и изъятия дебетовой карточки;
• срок действия договора об использовании карточки;
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При предоставлении кредита с использованием кредитной карточки в кредитный договор включаются следующие условия:

• наименование платежной системы;
• порядок использования кредитной карточки;
• порядок замены и изъятия кредитной карточки;
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При заключении с юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) кредитного договора банк-эмитент выдает  корпоративные кредитные карточки держателям карточек, уполномоченным клиентом.

При заключении с физическим лицом кредитного договора  
банк-эмитент выдает личную кредитную карточку клиенту.

При заключении с клиентом договора об использовании карточки банк-эмитент выдает дебетовые карточки клиенту и (или) держателям карточек, уполномоченным клиентом.

При получении карточки держатель проставляет свою подпись на карточке, если такое условие предусмотрено правилами платежной системы.

Использование карточки должно осуществляться только держателем карточки, подпись которого проставлена на карточке, если такое условие предусмотрено правилами платежной системы.

В договоре об использовании карточки, заключаемом банком-эмитентом с физическим лицом, наряду с обязанностью банка-эмитента выдать клиенту основную личную дебетовую карточку может быть предусмотрена возможность выдачи дополнительных личных дебетовых карточек. Право на получение дополнительных личных дебетовых карточек имеют физические лица, уполномоченные клиентом в порядке, установленном законодательством.

. В соответствии с договором об использовании карточки, заключаемым банком-эмитентом с юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), банк-эмитент выдает корпоративные дебетовые карточки руководителю юридического лица (индивидуальному предпринимателю) или уполномоченным работникам данного юридического лица (индивидуального предпринимателя).

Право на получение и использование корпоративной дебетовой карточки предоставляется работнику юридического лица (индивидуального предпринимателя) на основании доверенности юридического лица (индивидуального предпринимателя).

Право на получение и передачу держателям карточек корпоративных дебетовых карточек предоставляется работнику юридического лица (индивидуального предпринимателя) на основании доверенности юридического лица (индивидуального предпринимателя).

Персонализация карточки проводится банком-эмитентом либо иным юридическим лицом по договору с банком-эмитентом в порядке, установленном банком-эмитентом и (или) правилами платежной системы.

  При персонализации карточки информация о клиенте и (или) держателе карточки может не наноситься на заготовку карточки, если такое условие предусмотрено правилами платежной системы.

При персонализации корпоративной дебетовой карточки (корпоративной кредитной карточки) может указываться полное или сокращенное наименование юридического лица.

Эквайринг по операциям, проводимым с использованием карточек в организациях торговли (сервиса), осуществляется банками-эквайерами на основании договоров, заключенных с организациями торговли (сервиса).

Существенными условиями договора с организацией торговли (сервиса) являются:

• наименование платежной системы, карточки которой принимаются организацией торговли (сервиса);
• порядок оформления карт-чеков и (или) иных необходимых для осуществления безналичных расчетов документов и представления их для оплаты;
• порядок и сроки безналичных расчетов, наименование валюты возмещения, перечисляемой организации торговли (сервиса) банком-эквайером;
• размер вознаграждения банка-эквайера.
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Порядок проведения процессинга регулируется договорами, заключаемыми процессинговыми центрами с участниками платежной системы в соответствии с правилами платежной системы.

Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карточек электронных денег регламентируется постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами» от 26 ноября 2003 года № 201 (в ред. постановлений Правления Нацбанка от 16.02.2007 N 52, от 29.06.2009 N 91).

Правила осуществления операций с электронными деньгами (далее - Правила) разработаны в соответствии со статьями 26, 32, 33 Банковского кодекса Республики Беларусь и регламентируют порядок совершения банками Республики Беларусь и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь, иными юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, а также физическими лицами операций с электронными деньгами на территории Республики Беларусь.

Операции с электронными деньгами включают в себя эмиссию, распространение, использование, погашение электронных денег.

Системы, построенные на предоплаченных карточках с полным учетом операций, позволяют вести полный учет движения средств.

Этим занимаются эмитенты карточек, которые посредством терминалов имеют возможность отслеживать каждую трансакцию. Данные карточки аналогичны дебетным или кредитным карточкам, и порядок их выпуска и обращения регламентируется Правилами.

В постановлении электронные деньги определены как обязательства эмитента перед держателем в денежном выражении, хранящиеся в электронном виде на техническом устройстве. Электронные деньги являются не персонифицированными.

Ко всем банковским карточкам, изготовленным на иных носителях, применяются нормы законодательства Республики Беларусь.

Таким образом, выпуск карточек в обращение в Республике Беларусь осуществляется банками. Операции проводятся в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь, которому необходимо представлять в Национальный банк уведомление о начале (завершении) операций с пластиковыми карточками.

 

2. Операции с банковскими пластиковыми карточками и их анализ

Пластиковые карточки являются инструментом безналичных платежей. Рассмотрим схему расчетов с их использованием.

В платежную систему (рис. 2.1) входят: а) покупатели (держатели карточек); б) продавцы (предприятия торговли или сферы услуг); в) банки-эмитенты (банки покупателей); г) банки-эквайреры (банки торговых точек); д) расчетные банки; е) процессинговая компания платежной системы.

Для осуществления платежей с использованием банковской карточки потенциальному покупателю необходимо предварительно открыть специальный счет в банке. Для этого покупатель заполняет специальное заявление, в котором, помимо стандартных сведений, требуется указать место работы и основные источники доходов. Кредитный отдел банка вместе со службой безопасности оценивают кредитоспособность/ платежеспособность клиента, после чего принимают решение о выпуске карточки или об отказе в выпуске. После принятия банком положительного решения клиенту открывается карточный счет, на который клиент депонирует необходимую/требуемую сумму. После этого банк эмитирует клиенту пластиковую карточку, списывая со счета клиента комиссионные платежи за изготовление карточки и ее годовое обслуживание. Теперь потенциальный покупатель может использовать свою карточку для совершения безналичных расчетов.