Развитие потребительского кредита в РК

    

 

    

Рисунок 6 – Классификация займов АО «БТА Банк» по состоянию на 01.06.2010 г, тыс.тг 

    

Значительную  долю в структуре займов занимают безнадежные займы (74%).

    

На 30 июня 2010 года концентрация займов Группы БТА, выданные десяти крупнейшим заемщикам, составляла 442 086 млн. тг или 16 % от общей суммы брутто ссудного портфеля (в 2009 году – 478 875 млн. тг или 15 %). Резервы в размере 430 073 млн. тг были признаны по указанным займам на 30 июня 2010 года (в 2009 году – 437 103 млн. тг). 

    

 

    

Рисунок 7 – Структура займов АО «БТА Банк» физическим лицам за 6 мес. 2010 года, млн. тг 

    

Доля потребительских  займов в общей структуре займов физическим лицам за 6 месяцев 2010 года составила 33,4 %. 

    

На 30 июня 2010 года Группа БТА имела займы на сумму 366 657 млн. тг (в 2009 году 508 966 млн. тг), по которым вознаграждение и основная сумма подлежат уплате при наступлении срока). Резервы в размере 293 422 млн. тг были признаны по указанным займам на 30 июня 2010 года (на 31 декабря 2009 года – 391 732 млн. тг). 

    

Таблица 3 – Структура кредитного портфеля АО «ЬТА Банк» по состоянию на 01. 06. 2010 г., в млрд.тг 

 

    

Как показывает таблица, доля неработающих кредитов банка  по состоянию на 01.06.2010 г. составляет 77,46% [31]. 

 

    

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК 

    

3.1 Положительные и  отрицательные стороны  развития потребительского  кредитования в  РК 

    

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

    

Если корпоративный  кредит можно сравнить со штучной  уникальной работой, то потребительский  кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

    

Последние исследования показали, что, несмотря ни на что, потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

    

В настоящее  время потребительские ссуды  предоставляются индивидуальным заемщикам  разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая стабильность, уровень официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

    

Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных выше: годовые процентные ставки в 18-25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом  может служить сам товар.

    

В целом столь  обширное предложение потребительских  кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум - явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

    

Все это отрадно. Однако мы все же имеем дело с  феноменом: в стране с весьма низкими  доходами населения динамично развиваются  самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня  ориентируется казахстанский кредитодатель.

    

Безусловно, очень  многие представители отечественного “среднего класса”, имеющие ежемесячный  доход порядка 400-1000 долларов США, не отказались бы от кредита на 3-5 лет  в размере 13000-20000 долларов США на приобретение, скажем, автомобиля или  недорогой квартиры. Однако, несмотря на огромный выбор предложений, им такой  кредит на приемлемых условиях предлагают немногие.

    

Несмотря на обширное и быстро растущее предложение, в Казахстане есть большой невостребованный спрос на потребительские кредиты. По ряду позиций предложение и спрос не стыкуются. Очевидно, рынок лишь начинает движение к удовлетворению существующего спроса. На этом пути есть серьезные ловушки и подводные камни.

    

Одна из основных проблем при получении кредита - гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь  с проблемой залога. Им должен стать  ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что  далеко не всегда ценности, эквивалентные  по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что  в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15-20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.

    

Ни одна компания, занимающаяся жилищным кредитованием, не оформит полного отчуждения собственности  на приобретаемые квартиру или дом  до выплаты всей суммы кредита. А  поскольку жилищный кредит - это  явление весьма протяженное во времени, всегда есть опасность какого-либо форс-мажора: банкротства, закрытия кредитующей  компании. Хотя такие моменты обычно оговариваются в договоре, отсутствие полных прав собственности до выплаты  всей суммы кредита также чревато  потерей приобретения и всех вложенных  в него денег. Например, в рамках процедуры банкротства может начаться продажа имущества компании, и никакие ее кредитные договоры с вами не являются гарантией того, что суд примет решение в вашу пользу.

    

Риски банков заключаются  в невозврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй - документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков с физическими лицами.

    

Еще одна проблема связана с присутствием в обращении  недекларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой “черной наличности”. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Общеизвестно, что работодатели практикуют выплату жалованья “черным налом” не от хорошей жизни: к ведению двойной бухгалтерии их вынуждают драконовские прогрессирующие налоговые ставки. Если гражданин зарабатывает в месяц 500, 700, 1000 долларов США, то налоговые отчисления могут достигать половины дохода, и даже более. Вот почему многие работодатели используют для этой категории работников “серые” схемы двойной бухгалтерии. Но именно люди с доходами 500 долларов США и выше - “зона особого внимания” банков, именно на эту категорию граждан рассчитано большинство потребительских кредитов. Ни один банк не пойдет, скажем, на предоставление ипотечного кредита тому, кто представил справку о заработной плате в 100-150 долларов США, сколько бы он ни получал на самом деле в виде “черной наличности”.

    

Вопрос, что делать, здесь столь же актуален, сколь  и сложен. Очевидно, выход лежит  в определенном балансе политики государства и политики банков. Нужно  улучшать законодательную базу, прежде всего налоговую, с тем чтобы сделать кредиты более доступными широким массам населения. И еще нужно серьезно подумать о фондовом рынке. Дальнейшее насыщение экономики деньгами при сохранении нынешней ситуации таит в себе угрозу ее перегрева и даже инфляционного обвала [4].

    

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать ряд  выводов. Прежде всего, современная  практика кредитования населения разными  коммерческими банками имеет  ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие  относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

    

- недостатки  процесса кредитования;

    

- использование  наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды;

    

- отсутствие  экономически обоснованной процентной  политики;

    

- проблемы законодательного  характера;

    

- относительно  узкий спектр видов потребительских ссуд.

    

Анализ рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной  способности, обеспеченности банковскими  учреждениями в региональном аспекте  показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут  бремя различных рисков: риска  резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д., мошенничества  со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его  смерти и перевода задолженности  на родственников умершего и т.п. Тем не менее, важной характеристикой  современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую  возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.

    

Исследование  показало, что современная казахстанская  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели требует  своего совершенствования как с  точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий  предоставления ссуд. 

    

3.2 Пути совершенствования  организации потребительского  кредитования РК 

    

Макроэкономическая  стабилизация в целом и преодоление  инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных  связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и  зарубежного опыта. С моей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

    

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных  взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и  зарубежного опыта. Использование  опыта других стран в области  кредитования частных лиц может  идти по мере накопления коммерческими  банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения  необходимыми кадрами, по нескольким направлениям: