Развитие потребительского кредита в РК

    

Теперь же банковский потребительский кредит получил  широкое распространение практически  во всех экономически развитых странах  и во многих странах "третьего мира". Причем в ведущих капиталистических  странах сфера приложения данного  кредита существенно расширилась  и роль домашних хозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоизмеримо возросла. Уже в начале 90-х годов, во Франции и в ФРГ домашние хозяйства почти сравнялись по сумме получаемых ссуд с деловыми предприятиями, а в США даже превзошли их по этому показателю, выйдя на первое место.

    

Наибольшее распространение  потребительский кредит получил  в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х  гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого [18]. 

    

1.2 Сущность и виды потребительского кредита 

    

Кредитные операции — это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определенной суммы  денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды, и пассивные, когда  банк выступает в лице заемщика (дебитора), привлекая деньга от клиентов и других банков в банк на условиях платности, срочности и возвратности.

    

Выделяются и  две основные формы осуществления  кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита.

    

Депозитные операции

    

Депозитные операции представляют собой операции банков и иных "кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся в их распоряжении средств во вклады в иных банках или кредитно-финансовых институтах (активные депозиты).

    

Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные  или банковские учреждения. Понятие "депозит" как таковое имеет  несколько значений: наряду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых институтах оно может означать также ценные бумаги, переданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т.д.

    

Ссудные операции

    

Ссудные операции банков можно классифицировать по различным  критериям.

    

Во-первых, в  зависимости от той роли, в которой  выступает; банк, — кредитора или  заемщика; активные и пассивные ссудные, операции. Активные ссудные операции складываются из операций по кредитованию клиентов и предоставлению кредитов другими банками или так называемого  межбанковского кредита. Пассивные  ссудные операции заключаются в  получении межбанковского кредита  в Центральном банке или других коммерческих банках.

    

Во-вторых, по срокам: онкольные или до востребования; краткосрочные (до одного года); среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).

    

В-третьих, исходя из наличия, качества и характера  обеспечения: ссуды бланковые, не имеющие  обеспечения и основанные на доверии  к заемщику, и ссуды обеспеченные. В качестве обеспечения ссуды  могут выступать как залог  товарно-материальных и финансовых ценностей, гарантийные обязательства  либо поручительства, так и страхование  риска непогашения кредита страховой  организацией.

    

В-четвертых, в  зависимости от целей кредитования: ссуды на увеличение капитала (производственных фондов); ссуды на временное пополнение недостатка средств; ссуды на потребительские  цели.

    

В-пятых, на основании  различий в условиях, порядке, величине и сроках уплаты процентов по кредиту  и суммы основного долга; режимах  открываемого ссудного счета; отраслевой принадлежности клиента, организационно-правовой формы его деятельности и т.д.

    

Коммерческий  кредит. Операции с векселями

    

Одним из немаловажных направлений банковской деятельности являются операции с векселями. Однако в нашей стране в настоящее  время данные операции по сравнению  с другими банковскими операциями наименее развиты ввиду ограниченного  их применения в течение длительного  времени, носят в основном локальный  характер, отсутствует единый механизм их осуществления.

    

Всемерное развитие практики выпуска векселей, формирование рынка векселей являются одним из немаловажных направлений развития рынка кредитно-финансовых услуг. Функциональная задача рынка векселей состоит в  перераспределении в основном краткосрочных  денежных средств, а его объектом являются коммерческие и финансовые векселя.

    

Залоговые операции

    

Одной из наиболее распространенных форм осуществления  активных кредитных операций банков является кредитование под залог  движимого и недвижимого имущества. В качестве залога при этом могут выступать и материальные, и финансовые ценности. Наиболее часто практикуется кредитование под залог товаров (товарораспорядительных документов); ценных бумаг и драгоценных металлов. При залоге имущества кредитором и заемщиком оформляется залоговое обязательство или договор о залоге имущества, которые дают право получения кредитором компенсации его затрат и "утраченной" прибыли из стоимости заложенного имущества при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором.

    

Весьма распространены в банковской практике кредиты под  залог ценных бумаг. Ценные бумаги (акции, облигации, векселя и тд.) используются в качестве обеспечения при предоставлении ломбардного кредита (а также при получении ломбардного кредита в Центральном банке); контокоррентного кредита; кредитов на покупку ценных бумаг, в том числе при первичном размещении ценных бумаг на условиях открытой подписки.

    

Ломбардный кредит

    

Ломбардный кредит — это кредит в твердо фиксированной  сумме, предоставляемый кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных  прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.). В настоящее время  весьма широкое применение имеют  ломбардные кредиты под залог  ценных бумаг. "Чистый" ломбардный кредит — это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три  месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог  ценных бумаг обычно, когда они  испытывают временную потребность  в кредитных ресурсах и не заинтересованы в продаже на бирже находящихся  у них в портфеле ценных бумаг.

    

Предоставление  ломбардного кредита предполагает заключение между банком и клиентом (заемщиком) помимо кредитного ' договора (в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями) договора о передаче залогового права на имущество  для обеспечения требований кредитора.

    

Итак, активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита [11]. 

    

1.3 Принципы организации кредитования в РК 

    

При кредите  появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно  использовать как синонимы). В современных  условиях все ссуды оформляются  в виде денежного кредита, и кредитные  отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, — это возвратное движение стоимости.

    

В кредите находят  выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное  пользование.

    

Под кредитными отношениями подразумеваются все  денежные отношения, связанные с  предоставлением и возвратом  ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием  инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых  операций (частично) и т.д.

    

Деньги выступают  как средство платежа всюду, где  присутствует кредит. Даже когда заемщик  получает, например, семенную ссуду, она  оформляется в форме денежного  кредита. Следовательно, кредит — особая форма движения денег.

    

Кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты [7].

    

Кредитные договоры могут заключаться также на торгах, которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса.

    

Выигравшим торги  на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (в данном случае наиболее высокий размер процентов), а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной  организатором торгов, предложило лучшие условия. Вместе с тем применительно  к кредитному договору такая форма  не находит широкого применения.

    

Важное условие  кредитного договора - его срок. Применительно  к кредитному договору термин "срок" может иметь различные значения. Так, выделяются срок действия кредитного договора, срок, на который выдается кредит, срок возврата кредита (календарная  дата), срок начисления и срок уплаты процентов.

    

Под сроком кредита  понимается период времени между  моментом получения кредита заемщиком  и моментом его возврата. Срок кредита  всегда находится в рамках срока  действия договора и, соответственно, не может его превышать. Его можно  рассматривать как одно из условий  кредитного договора.

    

В пределах срока  кредита:

    

1. Полученные  денежные средства используются  на предусмотренные договором  цели (срок использования кредита).

    

2. Начисляются  проценты на сумму кредита  (срок начисления процентов).

    

3. Сумма кредита  возвращается заемщиком кредитору  (срок возврата кредита).

    

4. Уплачиваются  проценты, начисленные на сумму  кредита (срок уплаты процентов).

    

При всем разнообразии подходов в определении кредитных  отношений все они базируются на понятии кредитного договора, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Кредитором по данному  договору выступает банк или иная небанковская организация.

    

Путем обеспечения  исполнения обязательств достигается  минимизация риска, связанного с  невозвратом кредита. Поэтому третье лицо, обеспечивающее исполнение кредитных обязательств, подчас представляет для кредитора не меньший интерес, чем фигура заемщика. Включаясь в кредитные отношения, оно придает ему известную устойчивость и как следствие - стабильный результат. Обеспечение возврата денежных средств, предоставляемых в рамках банковского кредита, имеет важное макроэкономическое (социально-экономическое) и микроэкономическое (банки) значение.