Размер страховой ответственности
АСВ (потенциальных обязательств по выплате
страхового возмещения) в 2013 г. снизился
с 67,2 до 65,5% застрахованных вкладов. Без
учёта Сбербанка России – с 54,1 до 53,0%.
Анализ спроса населения на финансовые услуги от аналитической группы ОАО «Сбербанка России»
ИФН по итогам 4 кв.
2013 г. вернулся на сентябрьский
уровень (95п.п.), на волне предновогоднего
оптимизма, отыграв снижение октября-ноября.
Однако с учетом сезонности
финансовые настроения населения
продолжили постепенное ухудшение.
ИФН потерял 2 п.п. за 4 кв. 2013 г. Волна
пессимизма в равной степени затронула
и оценки текущей ситуации, и ожидания.
Соответствующие индексы по итогам 4 кв.
2013 снизились на 2 п.п. (с учетом сезонности).
Самое серьезное ухудшение
настроений произошло у москвичей (-7 п.п.
с учетом сезонности за 4 кв.) и малообеспеченных
респондентов (-10 п.п. с учетом сезонности
за 4 кв.). В последнем случае ИФН достиг
минимума с июля 2009. В обоих случаях на
настроения существенно повлияла колоссальное
снижение привлекательности банковских
сбережений (-52 п.п. в декабре для москвичей
и -12 п.п. для малообеспеченных граждан).
Это снижение было связано с чередой отзывов
лицензий у частных банков. Пессимизм
москвичей и малообеспеченных респондентов
затронул практически все их оценки, за
исключением целесообразности хранения
сбережений в иностранной валюте (+5 п.п.
в декабре). Именно эта динамика сделала
эти две группы главными «пессимистами»
в оценке индекса финансовых настроений.
Другие группы населения
также отрицательно прореагировали
на чистку банковской системы,
но ухудшение их оценок целесообразности
сбережений в банках оказались
более скромными. Так, текущая привлекательность
банковских сбережений в целом
сократилась за 4 кв. 2013 на 9 п.п. до 115
(-6 п.п. с учетом сезонности), в будущий
год – осталось неизменной на 87 п.п. (-2
п.п. с учетом сезонности). В целом сбережения
в глазах всего населения не потеряли
своей привлекательности. Соответствующая
оценка в 4 кв. 2013 прибавила 1 п.п. (до 87, +1
п.п. с учетом сезонности). Население лишь
по-другому расставило акценты относительно
привлекательности различных форм сбережений,
отдав предпочтение более надежным. Оценка
целесообразности хранения сбережений
в иностранной валюте прибавила 3 п.п. (до
111, +3 п.п. с учетом сезонности). Привлекательность
сбережений в драгоценных металлах увеличилась
на 4 п.п. (до 126, +7 п.п. с учетом сезонности).
Рост оценок этих форм сбережений был
отмечен практически во всех социально-
демографических группах населения.
Главным сюрпризом 4 кв. 2013 стал
возобновившийся рост привлекательности
кредитования. Соответствующий индекс
достиг в декабре максимума за весь период
наблюдения (81п.п., +5,5 с учетом сезонности
за 4 кв.), даже несмотря на то, что москвичи
и низкодоходные группы респондентов
ухудшили свои оценки по этому показателю.
Отчасти рост склонности к кредитованию
был обусловлен близостью новогодних
праздников. Но главную причину роста
привлекательности кредитования мы видим
в потребностях и спросе населения на
рефинансирование прежде взятых кредитов.
Нашу точку зрения отчасти подтверждает
тот факт, что рост кредитных настроений
сопровождался снижением интереса к накоплениям.
Тренд на ухудшение финансовых
настроений также сохранился в 4 кв. 2013.
Отзыв лицензий у частных банков отнюдь
не добавил оптимизма в финансовые настроения
россиян. Учитывая, что перспективная
компонента индекса продолжила ухудшаться
(с учетом сезонности), можно ожидать дальнейшего
ухудшения оценок текущей ситуации в начале
2014 года. К тому же, ситуация в экономике
и поток экономических новостей не способствует
улучшению ожиданий. В условиях заморозки
роста зарплат госслужащих и вялого экономического
роста, улучшение оценок материального
положения семьи и возможностей для сбережений
представляется маловероятным. Мы ожидаем,
что финансовые настроения населения
продолжат ухудшаться в 1 кв. 2014 г. Для устойчивого
разворота тренда необходимы положительные
изменения в общеэкономической ситуации.
Заключение
В настоящее время одним из
основных факторов успешной банковской
деятельности выступает политика постоянных
нововведений. Данное утверждение вытекает
из ряда предпосылок, характеризующих
существующее на сегодняшний день положение
экономики.
Во-первых, отношения банков
с клиентами основаны на принципах партнерства.
Это, в частности, означает, что банки проявляют
постоянную заботу не только о сохранении,
но и о приумножении капитала своих клиентов,
предлагая им новые услуги, которые способствуют
расширению финансово-хозяйственной деятельности,
снижению издержек, развитию деловой активности
и повышению ее доходности.
Второй причиной появления
новых видов банковских услуг является
конкуренция между банковскими институтами
в условиях рыночных отношений. Для того
чтобы выжить в условиях рынка, необходима
много вариантность и нестандартность
деловых решений, неординарность хозяйственных
операций, внедрение инноваций во всех
сферах деятельности банка.
Третьей причиной является
развитие новых дорогостоящих банковских
технологий. Именно научно-технический
прогресс, признанный во всем мире в качестве
важнейшего фактора экономического развития,
все чаще сейчас связывается с понятием
инновационного процесса. На основании
исследования можно сказать следующее:
проблемы становления и развития российских
коммерческих банков, их способность быстро
и результативно решать все новые задачи,
которые перед ними выдвигает рынок можно
решать только на основе современного
управления, строгого соблюдения всех
принципов и творческого использования
потенциала.
Розничный рынок банковских
услуг в последствии кризиса и до недавнего
времени пребывал в странном положении.
Частные вкладчики и их деньги в большей
массе стали не нужны банкам с исчезновением
высокодоходных финансовых инструментов.
Впрочем в последнее время обстановка
начинает меняться и причем кардинально,
как со стороны банковского сообщества
в отношении частных клиентов, так и со
стороны последних к банкам. Данное, подтверждает
динамика привлечения средств частных
лиц в банках – лидерах в этой области.
Изучив историю развития
банковского обслуживания для физических
лиц, рассмотрев, какие же виды услуг
предлагают банки на сегодняшний день,
можно сделать вывод, что развитие и дальше
будет продолжаться, не смотря на различные
кризисы.
Литература
1. Конституция
Российской Федерации: Комментарий
Конституционного Суда Российской Федерации,
официальный текст, принятие и вступление
в силу поправок - 2-е издание доп. и пер.
- М: Юрайт: 1999. – 160 с.
2. Гражданский
кодекс РФ части первая и
вторая. Официальный текст. М: Издательская
группа Норма – Инфра-М, 1999. –
560 с.
3. «О валютном
регулировании и валютном контроле»
Закон РФ № 3615-1 от 9.10.92
4. «О банках
и банковской деятельности» Федеральный
закон № 17-ФЗ от 03.02.96
5. «О порядке
организации работы обменных
пунктов на территории РФ, совершения
учета валютно-обменных операций
уполномоченными банками»: Инструкция
ЦБ РФ № 27 от 27.02.95
6. Бюллетень банковской
статистики 1999 - № 12 (79)
7. Бюллетень банковской
статистики 2000 - № 9 (88)
8. Банковское
дело: Учебник - 4-е изд., перераб. и доп.
/ Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой
- М: Финансы и статистика, 1998. – 464 с.
9. Банковское
дело. Учебник - 2-е изд., переб. и доп./ Под
ред. О.И, Лаврушина - М: Финансы и статистика,
2000.- 672 с.
10. Букато В.И., Львов Ю.А. Банки
и банковские операции в России / под редакцией
Лапидуса М.Х. Учебник для ВУЗов- М:
Финансы и статистика, 1999. – 335 с.
11. Бурый С.Н., Брусенков С.А.
Операции кредитования населения с использованием
банковских карточек // Банковские технологии
2000 - № 5, с. 91-95
12. Индекс финансовых настроений
Сбербанка 22.01.2014
http://www.sberbank.ru/moscow/ru/about/analytics/mood/
15. Казимагомедов А.А. Операции
и услуги коммерческих банков населению:
Учебное пособие – СПб: Издательство:
СПбУЭФ, 1994. – 117 с.
16. Казимагомедов А.А. Банковское
дело с частными лицами: Учебное пособие
– СПб: Издательство СПбУЭФ, 1998. – 332 с.
17. Калугин В.Г, Маркетинг зарплатных
карт // Бухгалтерия и банки .1998. - № 2, с.
27-34.
18. Огиевская В.В. Практика
обслуживания частного клиента // Банковские
услуги . 2001 - № 2, с. 24-30.
20. Положение "Об Управлении
по обслуживанию населения"
21. Положение "О проведении
вкладных операций"
22. Ривкин К.Е. Основные направления
использования банковских пластиковых
карточек // Финансы и кредит. 1998 - № 3, с.
35-40
23. Технический порядок осуществления
переводов по текущим валютным счетам.
24. Технический порядок кредитования
физических лиц под заклад наличной иностранной
валюты.
27. Технический порядок
кредитования населения под заклад
ювелирных изделий из золота.
28. Тосунян Г. Банк для клиентов
(Досье делового человека) – М: Издательство
Злотоцвет, 1993. – 110 с.
29. Усоскин В.М. Современный
коммерческий банк: управление и операции.
– М: Антидор, 1999. – 320 с.
30. Ширинская Е.Б. Операции
коммерческих банков: российский и зарубежный
опыт - 2-е издание, перераб. и доп. - М: Финансы
и статистика, 1995. – 160 с.
31. Щиборщ К.В. Потребительский
кредит: западный опыт и перспективы развития
в России // Банковские технологии. 2001 -
№ 9, с. 64-70
32. Эриашвили Н.Д. Банковское
право: Учебник для ВУЗов – М: Экономика
и право, 1999. – 383 с.