Развитие банковского обслуживания частных Лиц

 Формирование ресурсной  базы происходит путем проведения  пассивных операций, которые являются  исходными в деятельности коммерческих  банков, поскольку банк, как правило, сначала формирует ресурсы, а  затем размещает среди заемщиков  на различных условиях с целью  получения дохода. Среди пассивных операций коммерческого банка наибольшее значение для привлечения денежных средств имеет формирование депозитов, т.е. вкладов денежных средств отдельными лицами и субъектами хозяйственной деятельности.

 Широкое внедрение  в практику работы коммерческого  банка вкладов физических лиц  является важнейшим направлением  укрепления и повышения устойчивости  ресурсной базы. Вклады физических  лиц – это наиболее устойчивая  часть мобилизуемых банком ресурсов. Чем большее число клиентов  обслуживается банком, тем большая  часть ресурсов может быть  использована для банковских  операций.

 Рассматривать значение  обслуживания физических лиц  для коммерческого банка нужно  с нескольких позиций, во-первых, с точки зрения доходности. Само название « коммерческий банк » говорит за себя – банки, практически, не проводят операции, которые не приносят дохода, и обслуживание физических лиц не является исключением. Коммерческие банки за проведение операций получают доходы: по кредитным операциям - проценты за пользование кредитом, за оказание посреднических и других услуг – комиссионное вознаграждение и прочие доходы. В конечном счете, все эти доходы формируют прибыль коммерческого банка.

 Во-вторых, рассматривая  значение обслуживания физических  лиц для коммерческого банка  необходимо отметить, что на руках  у физических лиц сосредоточено  по разным оценкам от 50 до 80 млрд. долларов США и те банки, которые научаться обслуживать физических лиц, используя разнообразные средства, будут распоряжаться этими ресурсами.

 В условиях рыночных  отношений роль операций по  привлечению средств физических  лиц в коммерческие банки должна  возрасти. Правильная эффективная  организация этих операций необходима  для обеспечения нормальной банковской  деятельности на коммерческих  началах, регулирования денежной  массы в стране, успешного осуществления  традиционных банковских операций, особенно безналичных расчетов, расширения предоставляемых клиентам  услуг и, в конечном счете, перехода  к комплексному банковскому обслуживанию.

 В-третьих, рассматривать  значение обслуживания физических  лиц необходимо с точки зрения  повышения конкурентоспособности  банка на рынке банковских  услуг. Обслуживая физических лиц, коммерческий банк должен ориентироваться  на предоставление качественных, конкурентоспособных услуг, акцентируя  свое внимание на обслуживании  клиентов, введение новых форм  работы с ними. Коммерческий банк  должен прилагать все усилия, чтобы предоставленные им услуги  были эффективными, способствуя  тем самым стабильности и процветанию, как самого банка, так и его  клиентов.

Необходимо отметить то, что ни смотря на экономическую нестабильность в нашей стране, сумма вкладов не снижается, а даже наоборот растет. Так на 1.08.1998 г. сумма депозитов и вкладов физических лиц составила 161532 млн. руб. , на 1.08.1999 г. – 194345 млн. руб., на 1.08.2000 г. – 314418 млн. руб, , а на сегодняшний день объём средств населения в банках увеличился на 2 714,8 млрд руб. (в 2012 г. – на 2 371,3 млрд руб.) – до 16 957,5 млрд руб. В относительном выражении рост составил 19,1% (в 2012 г. – 20,0%).

 

2. Виды предлагаемых услуг физическим лицам на сегодняшний день

 

На сегодняшний день множество банков предлагают физическим лицам полный комплекс различных услуг. Они выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.

 Проводимые операции  по обслуживанию физических лиц  можно представить в таблице – операции для населения, на примере ОАО «Сбербанка России»

№ п/п	Название операции	Содержание
1	Депозитные операции	Привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных для каждого вида вклада и депозита, такие как : срочные вклады, сберегательный сертификат, вклады онлайн,  вклады для расчетов, выплаты АCB, компенсации по вкладам.
2	Кредитные операции	Размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, образовательного, ипотечного кредита, автокредиты, рефинансирование
3	Валютные операции	Коммерческие банки совершают следующие операции с иностранной валютой: покупка (продажа) наличной иностранной валюты за наличные рубли; покупка (продажа) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; прием на инкассо наличной иностранной валюты; выдача валюты по пластиковым карточкам;
4	Операции с пластиковыми карточками	Выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета пластиковых карт, социальные и универсальные карты
5	Переводы	Переводы по России и за рубеж
6	Платежи	Автоплатежи, оплата услуг, оплата налогов, погашение кредитов других банков
7	Инвестиции и ценные бумаги	Металлические счета, онлайн брокерские услуги, депозитарное обслуживание, ПИФы, доверительное управление, векселя и сертификаты, выкуп ценных бумаг СССР
8	Дополнительные услуги	Страховые программы, пенсионные программы, аренда сейфов, драгоценные металлы и монеты, лотереи, наличная валюта

 

 

 Теперь рассмотрим  подробнее каждый вид операций.

 

 2.1. Депозитные операции для физических лиц

  Депозитные операции  – это операции банка по  привлечению средств населения  во вклады до востребования  и на определенный срок. Депозитные  счета могут быть самыми разнообразными.

 Депозиты до востребования  представляют собой средства, которые  могут быть востребованы в  любой момент без предварительного  уведомления банка со стороны  клиента. Депозиты до востребования  предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета  исходит от самих клиентов  в связи с потребностью производить  расчеты, совершать платежи и  получать денежные средства в  свое распоряжение при посредничестве  банка.

Депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода.

 Срочные вклады –  это депозиты, привлекаемые банками  на определенный срок. Различают  собственно срочные вклады и  срочные вклады с предварительным  уведомлением.

 Собственно срочные  вклады подразумевают передачу  средств в полное распоряжение  банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад в любой момент может быть изъян владельцем. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на сроки до 30 дней; от 31 дня до 90 дней; от 91 дня до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от1 года до 3 лет; свыше 3 лет. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

 

 Вклады с предварительным  уведомлением об изъятии средств  означают, что об изъятии вклада  клиент должен заранее оповестить  банк в определенный по договору  срок. В зависимости от срока  уведомления определяется и процентная  ставка по вкладам.

 Сумма срочного вклада  устанавливается круглыми суммами  и должна быть неизменна в  течение всего срока действия  договора, (исключение может составлять  разновидность срочного вклада  – срочный вклад с дополнительными  взносами). Срочные вклады не используются  для осуществления текущих платежей.

           За период с января по ноябрь 2013 года объем вкладов в среднем увеличивался на 6 млрд руб. в день, что на 1,3 млрд руб. выше уровня 2012 года. Традиционные выплаты перед новогодними праздниками принесли банкам дополнительно 650 млрд руб., что на 100 млрд меньше показателя 2012 года.

2.1.1 Страхование  вкладов

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Скрыть

Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 870 (данные на 28 апреля 2014 г.) банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

В настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов.

 

 2.2. Кредитные операции.

 Выдача кредитов является  одним из основных видов деятельности коммерческих банков. Банки наряду с кредитованием юридических лиц занимаются кредитованием населения. Банки предоставляют потребительский кредит, который служит средством удовлетворения различных нужд населения.

 Кредитование банком  индивидуальных заемщиков позволяет  не только рационально использовать  временно свободные денежные  средства вкладчиков, но и имеет  большое социальное значение, так  как способствует удовлетворению  жизненно важных потребностей  населения в товарах длительного  пользования, различных услугах  и т. п.

 Можно выделить ряд  существенных признаков кредитования  населения. Прежде всего, кредиты  носят коммерческий характер, т. е. банки, стараются подешевле приобрести кредитные ресурсы и выдать их на более высоких процентных условиях; основной формой обеспечения кредита является залог имущества; кредиты, часто носят дружеский характер, что отрицательно влияет на общее благосостояние общества и, следовательно, сами банки страдают.

 

 Кредитование населения  осуществляется при соблюдении  тех же принципов кредитования, а именно: срочности, платности, возвратности, обеспеченности.

 Наиболее реальными  формами обеспечения являются:

 — залог имущества (недвижимость, автомобиль, аудиотехника, ценные бумаги);

 — гарантия и поручительство;

 — страхование.

А также есть кредиты без поручительства.

 Банки предоставляют  следующие виды потребительского  кредита:

1. Потребительские кредиты
2. Образовательные кредиты
3. Ипотечные кредиты
4. Автокредиты
5. Кредитные карты
6. Рефинансирование

 Потребительский кредит выдается для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. На практике этот кредит может быть использован на любые цели, поскольку никакого отчета о расходовании денежных средств заемщик давать не должен. Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования.

 В целях оказания  помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретения жилья, банкам разрешено выдавать следующие  виды жилищных кредитов:

 

- кредит на строительство  индивидуального жилья – предоставляется  при наличии земельного участка  и решения районной администрации  о выделении земельного участка  под застройку индивидуального  жилья;

- кредит на покупку  индивидуальных жилых домов, садовых  домиков, домов в сельской местности  – выдается при наличии дома  и справки-счета, подтверждающей  предстоящее совершение операций  по купле-продаже;

- кредит на капитальный  ремонт и реконструкцию индивидуального  жилого дома, садового домика  – выдается при наличии дома, требующего ремонта или реконструкции, решения районной администрации, с также сметы предстоящих  расходов.