Проблемы и перспективы развития системы обязательного страхования вкладов физических лиц

     В результате по итогам I квартала 2011 г. доля вкладов размером от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,8 до 14,3%, а от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. - с 6,2 до 6,4% общей суммы депозитов. Вклады свыше 1 млн. руб. выросли по сумме на 4,4%, по количеству - на 5,0%, в результате чего их доля увеличилась с 35,5 до 36,4% ¹².

     Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. на 1 апреля 2010 г. составил 188,5 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. - 529,4 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. - 812,2 тыс. руб., а свыше 1 млн. руб. - 4 181,3 тыс. руб. Средний размер вкладов менялся незначительно в пределах 0,1-0,6%.

     Исследование  процентных ставок по вкладам, проведенное  Агентством в 100 крупнейших розничных  банках, показывает их продолжающееся снижение. По итогам I квартала общий уровень ставок уменьшился, в то же время часть банков изменили ставки в сторону повышения (14 из 100 банков повысили, а 52 банка понизили свои ставки в течение рассматриваемого периода).

     Средний уровень ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 апреля 2011 г. по рублевым годовым  вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 5,6% годовых (снижение за I квартал 2011 г. - на 0,1 п.п.), а для вкладов в  размере 700 тыс. руб. - 7,2% (снижение за I квартал 2011 г. - на 0,1 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 7,1% (снижение за I квартал 2011 г. - 0,3 п.п.) и 7,3% годовых для вкладов в размере 700 тыс. руб. (снижение за I квартал 2011 г. - 0,4 п.п.). Таким образом, проценты по рублевым депозитам за последнее время опустились ниже уровня инфляции.

     В I квартале 2011 г. продолжилось снижение доли депозитов в иностранной  валюте: с 19,3% на начало года до 18,9% на 1 апреля 2011 г. Указанное было вызвано ростом привлекательности сбережений в национальной валюте в результате продолжающегося укрепления курса рубля к корзине валют.

     В I квартале 2011 г. доля долгосрочных депозитов  свыше 1 года продолжила свой рост с 64,7 до 65,8% на 1 апреля 2011 г.

       Доля 30 крупнейших по объему вкладов  населения банков сократилась  - с 78,5 до 77,7%. В основном это  снижение пришлось на Сбербанк, доля которого снизилась с  47,9 до 47,2%.

       Наиболее высокие темпы роста  вкладов по итогам I квартала 2011 г.  наблюдались у банков московского региона - 7,8%, у других региональных банков - 3,8%. Банки со 100% иностранным капиталом показали рост в 2,6%. Наименьшие темпы роста пришлись на сетевые многофилиальные банки - 1,5% и на Сбербанк - 0,7%, что, скорее всего, объясняется их более консервативной процентной политикой.

     Существующий  уровень страховой ответственности  АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) продолжает соответствовать структуре вкладов в банковской системе. Его размер в I квартале 2011 г. снизился незначительно - с 69,5 до 68,8% всех вкладов (с 54,8 до 54,5% без учета Сбербанка).  

2.2. Мировой опыт формирования и функционирования системы страхования вкладов

     В современном мире роль систем страхования  вкладов усиливается, они действуют  уже в 106 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов, а также на глобальный финансовый кризис, начавшийся в 2008 году ¹³.

     За  последнее десятилетие обязательные системы страхования вкладов  введены в большинстве постсоциалистических государств, в том числе в странах  СНГ и Балтии: сегодня они функционируют во всех странах, вошедших в Европейское сообщество, а также в Азербайджане, Армении, Белоруссии, Казахстане, Кыргызстане, Молдове, Таджикистане, Узбекистане и на Украине.

     В Европе с 1994 года действует Директива  Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов». В соответствии с указанным документом каждое государство – член ЕС осуществляет контроль за созданием и официальным признанием на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады, не будучи членом одной из таких систем. Директивой предусматривается уровень гарантирования депозитов в размере не менее 50 тыс. евро на одного вкладчика (с 2009 г. - в соответствии с Директивой 2009/14/ЕС от 11.03.2009 г., до этого минимальный размер гарантий составлял 20 тыс. евро). До конца 2010 года все страны – участницы ЕС должны повысить предельный уровень возмещения, выплачиваемого по банковским депозитам, до 100 тыс. евро.

     В июне 2009 года Базельский комитет по банковскому надзору и Международная  ассоциация страховщиков депозитов  утвердили набор «Основополагающих  принципов для эффективных систем страхования депозитов», определяющий минимальный набор требований, которым должны соответствовать национальные системы страхования депозитов. Российская система страхования вкладов по своим ключевым параметрам соответствует этим международным стандартам.

     Банковская  система сильно подвержена кризисным явлениям, которые могут затрагивать не только финансово-устойчивые банки, но и их клиентов. Существенный урон стабильному функционированию кредитных организаций может нанести изъятие вкладов физическими лицами, причем этот процесс может приобрести стихийный характер и охватить большое число банков, вызвать остановку проведения ими расчетных

операций, привести к спаду экономической  активности.

     Последствия таких потрясений наносят огромный вред экономике страны, причем затраты  на восстановление платежеспособности не столь велики, как потеря доверия к банкам со стороны вкладчиков. Поэтому правительства многих стран были вынуждены создать условия и выработать способы борьбы, связанные с массовым изъятием вкладов и кризисных ситуаций в банковской системе и экономике.

     Решения о создании систем страхования депозитов многие страны принимали в периоды кризисов банковских систем: в США во время «Великой Депрессии», в Великобритании - во времена банковского кризиса 70-х годов прошлого столетия ¹⁴.

     За  последнее время большинство стран мира часто сталкивалось с кризисом банковской системы, что заставило их ввести страхование вкладов для стабилизации финансовой системы и предотвращения потенциальных банкротств отдельных банков в будущем. 
Банковские кризисы поражали как развитые страны (США, Испанию, Норвегию, Финляндию, Швецию, Японию), так и развивающиеся, в основном страны Латинской Америки.

     Эффективность функционирования системы защиты вкладов зависит от многих факторов. Как показывает мировой опыт, деятельность институтов страхования вкладов и ее совершенствование осуществляется с учетом реформирования специальных институтов надзора и реструктуризации банковской системы, а также усиления аудита банковской деятельности. Только благодаря тесной координации этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы.

     Обязательным  условием нормальной работы банков является наличие систем поддержки их функционирования. Такие системы имеются практически  во всех зарубежных странах с исторически  сложившейся рыночной экономикой и выполняют две

взаимосвязанные функции:

1. Обеспечивают финансовую поддержку банков, оказывающихся в трудных финансовых ситуациях на грани неплатежеспособности.
2. Защищают вкладчиков от полной потери их сбережений путем выплаты страхового

возмещения  по вкладам.

     Таким образом, удается избежать массового изъятия вкладов населением.

     В настоящее время практически  все развитые и многие развивающиеся  страны имеют системы гарантирования страхования банковских вкладов.  
В целом системы страхования банковских вкладов сводятся к двум типам: американская и германская.

     В 1933 г. была создана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД). Американская система страхования депозитов  является старейшей и наиболее авторитетной в современном мире. Ведущую роль в этой модели играет государство, а 
не банки. ФКСД ориентирована на защиту интересов вкладчиков коммерческих банков. Страховой фонд, которым управляет ФКСД, образуется из взносов банков. Страховой случай наступает при банкротстве банка или его закрытии государственными контролирующими органами. Тогда вкладчикам выплачивается страховое возмещение. 
Опыт ФКСД используется в системах страхования вкладов в банках Канады, Великобритании и Японии.

     Второй  тип распространен в Западной Европе и основывается на германском опыте. 
В Германии существуют государственная и частная системы гарантий вкладов, которые отличаются как списком банков-участников, так и объемом компенсации. 
В отличие от Германии в большинстве других стран «недострахованные» суммы можно получить только после банкротства банка. Такие доплаты предусмотрены, например, в Америке, Великобритании, Японии, Франции.

     С 19 февраля 1982г. в Великобритании начал  действовать Фонд обязательного  страхования банковских вкладов. Он образован на основе законодательного распоряжения органов власти, является самостоятельным юридическим лицом. Вклады всех без исключения банков страхуются, кроме отдельных филиалов иностранных банков. Еще одной особенностью данного фонда является страхование вкладов только в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах в Великобритании. Максимальный размер страхового 
возмещения для одного вкладчика определен в 100% до 2 000 фунтов стерлингов и 90% от 2000 до 33000 фунтов стерлингов.

     Во  Франции Фонд депозитного страхования  называется "механизм солидарности" и управляется Французской ассоциацией банков. "Механизм солидарности" охватывает все банки, находящиеся на территории Франции, включая и филиалы иностранных банков. Не подпадают под страховую защиту депозиты зарубежных отделений французских банков, межбанковские депозиты и вклады в иностранной валюте. 
Как и в других странах, страховой фонд формируется из взносов банков. Их величина определяется по специальной шкале с учетом объема депозитов каждого банка, но не может превышать 30 млрд. франков. Сумма страхового возмещения на одного вкладчика не может превышать 70 000 евро.

     В Японии существует корпорация по страхованию  депозитов с 1971 г. Ею управляют комитет, куда входят также управляющий Банком Японии и представители частных  банков. Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех городских банков, валютных и сберегательных банков, а также кредитных кооперативов. Система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008% застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах. В Венгрии страхование распространено также на вклады юридических лиц. В Эстонии власти произвели основательный пересмотр банковской системы, закрыв еще в 1992г. три проблемных банка и создав на их базе новый Северный эстонский банк. Вкладчики закрытых банков получили лишь частичную компенсацию. В основном в большинстве стран мира стараются придерживаться обязательной формы участия банков в системе страхования. Средства системы формируются за счет отчислений коммерческих банков с учетом риска проводимых ими операций. В случае недостатка средств системы для полной выплаты по вкладам, государство часто оказывает временную финансовую поддержку на условиях обязательной возвратности выданных средств ¹⁵. Таким образом, можно сказать, что все экономически развитые страны имеют сейчас систему защиты банковских вкладов. Изучив моделей защиты банковских вкладов в зарубежных странах можно выделить следующие принципы ее эффективной организации:

     - защита мелких вкладчиков;

     - система защиты банковских вкладов  не должна создавать необоснованных  преимуществ для отдельных субъектов  банковской системы, то есть  должна сохраняться конкурентная среда;

     - важным фактором является организация  финансирования путем выплат  компенсации при наступлении  неблагоприятных последствий для  вкладчиков и неисполнения банками  своих обязательств;

     - возможность значительного сокращения  количества банков, не вступивших в систему страхования банковских вкладов и преобладание значительного количества иностранных банков на российском рынке банковских услуг. 
 
 
 
 
 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития системы обязательного страхования вкладов физических лиц