Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

            «УРАЛСИБ» и ООО "Фольксваген  Финансовые Услуги Рус" предоставили  совместную программу кредитования  для клиентов, приобретающих автомобили  у официальных дилеров марок  Volkswagen, Skoda, Audi. В рамках партнерской программы проводятся маркетинговые акции или предоставляются скидки на автомобили, приобретаемые в кредит от БАНКА УРАЛСИБ (см. Приложение 4).

            Кроме этого банк «УРАЛСИБ»  запустил программу кредитования "LADA в кредит", которая позволяет приобрести новый автомобиль LADA со скидкой. За счет предоставляемой скидки ваши расходы на приобретение автомобиля оказываются равными расходам на кредит по годовой процентной ставке 6,9% и 10,9% годовых в зависимости от условий получения кредита.  Процентная ставка по кредитному договору – 19% (20%) годовых в рублях. При этом программа позволяет фактически сократить расходы Клиента с 19,0%(20%) годовых до 6,9%(10,9)% годовых в рублях (срок кредита – 12-36 месяцев, первоначальный взнос 50%(30%)) путем предоставления скидки на приобретаемый автомобиль, если соблюдаются все условия программы (см. Приложение 5). Для получения автокредита необходимо заполнить заявление-анкету заемщика  и предоставить пакет документов для рассмотрения заявки на автокредит  (см. Приложение 6). Основные условия автокредитования рассмотрены в таблице 3.

Таблица 3

«Условия  автокредитования ОАО «УРАЛСИБ»

Продолжение таблицы 3

       В течение 2008 года Банк увеличил объем  автокредитования до 16,7 млрд руб.

            В 2006 году банк провел масштабный  реинжиниринг бизнес-процессов с  целью повышения привлекательности  традиционного потребительского кредитования и оптимизации рисков. Результатом, с одной стороны, стало достижение приемлемого уровня просроченной задолженности по портфелю, с другой – формирование привлекательной и востребованной потенциальными клиентами линейки потребительских кредитов. К основным видам потребительского кредитования, которые предлагает банк относятся:

• Кредит под залог имущества  - для лиц, располагающих личным имуществом, которое они готовы передать в залог банку. Для клиентов желающих получить крупную сумму наличными на покупку товаров, оплату услуг или любые другие цели (см. Приложение 7).
• Кредит под поручительство физических лиц для лиц, желающих получить наличные средства на покупку товаров, оплату услуг или любые другие цели (см. Приложение 8).
• Потребительский кредит "Удобный" - для заемщиков, желающих в короткие сроки без утомительного сбора документов получить кредит на неотложные нужды. Для получения кредита потребуются только 2 документа: паспорт и копия трудовой книжки. Ответ от банка клиент получает не более чем за 1 день (см. Приложение 9).

       В 2008 году Банк выдал порядка 49 тыс. потребительских  кредитов, в том числе на ремонт, отдых, приобретение мебели, бытовой  техники и прочие нужды. Скорость и удобство получения кредита, высокий  уровень сервиса, рыночные ценовые параметры — все это делает потребительское кредитование банка «УРАЛСИБ» удобным и эффективным инструментом повышения качества жизни его заемщиков. Это подтверждается тем, что в 2008 году банк увеличил объем потребительского кредитования выдав при этом кредитов на общую сумму 20,6 млрд руб. Основные виды потребительских кредитов банка «УРАЛСИБ» и их особенности представлены в таблице 4. Для получения кредита необходимо также предоставить требуемый пакет документов (см. Приложение 10).

Таблица 4

«Особенности  потребительских кредитов банка  «УРАЛСИБ»

       Еще одним видом потребительского кредитования в банке «УРАЛСИБ» являются кредитные  карты. Банк специализируется на реализации кредитных карт среди сотрудников организаций, получающих зарплату на открытые в банке карточные счета. Это позволяет минимизировать соответствующие кредитные риски и предоставлять клиентам максимальный уровень сервиса. Банк является принципиальным членом международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide, использует собственный процессинговый центр, производит и обслуживает карты без помощи посторонних компаний, что обеспечивает наивысшую степень безопасности и качества проводимых операций. Банк располагает обширной сетью пунктов обслуживания держателей пластиковых карт, в том числе развитой сетью автоматизированных зон самообслуживания [27]. В течение отчетного года количество установленных Банком банкоматов увеличилось до 2175 штук, увеличившись за год на 40 %. Количество платежных терминалов, установленных в торгово-сервисной сети банка, возросло к концу 2008 года до 8709 штук. Поддерживаемая инфраструктура обслуживания банковских карт на территории Российской Федерации с учетом эквайринговых сетей банков-партнеров включает в себя: 4900 банкоматов, 3500 пунктов выдачи наличных, 26000 POS-терминалов. Банк «УРАЛСИБ» предлагает следующие кредитные карты:

• Классические кредитные карты (см. Приложение 11).
• Кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace-period) (см. Приложение 12).
• Кредитные карты  клиентов зарплатных проектов (см. Приложение 13).
• Кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace-period) для вкладчиков БАНКА УРАЛСИБ (см. Приложение 14).

       Для получения кредитной карты необходимо заполнить заявление анкету  и  спецификацию к ней, а так же необходимый  пакет документов в зависимости  от вида кредитной карты (см. Приложение 15). Погашение кредита осуществляется Банком из денежных средств, находящихся на счете, указанном в кредитном договоре. Держатель карты должен своевременно пополнить данный счет одним из установленных в банке способов на сумму, указанную в графике погашения кредита. В дату планового платежа банк самостоятельно (безакцептно) произведет погашение кредита при наличии необходимой суммы денежных средств на счете. Пополнить счет можно одним из следующих способов: через кассу банка, через банкоматы с функцией приема наличных, с использованием системы Интернет-банк, со счета, открытого в другом банке, путем удержания суммы платежа из зарплаты, через отделения "Почты России", через терминалы "Элекснет". В случае наличия свободных денежных средств клиент может осуществить досрочное погашение кредита после истечения срока моратория, указанного в кредитном договоре. При этом по его желанию банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сократить срок кредита. Существует так же перечень ограничений по операциям с использованием кредитных карт (см. Приложение 16).  Классические кредитные карты и кредитные карты с льготным периодом кредитования обладают отличительными свойствами:

1. Возможность бессрочного возобновления кредита.
2. Управление своей кредитной картой через Интернет при помощи системы Дистанционного Банковского Обслуживания (ДБО).
3. Возможность установить информирование через мобильный телефон о ежемесячном платеже для погашения кредита и совершенных операциях по карте.
4. Отсутствие платежей или комиссий, взимаемых банком, если у держателя нет задолженности по карте, и он не пользуется ею.
5. Отсутствие комиссии за досрочное погашение кредита.
6. Восстановление лимита кредитования на сумму погашенного кредита.

       Клиенты банка, имеющие расчетные банковские карты по зарплатным проектам или  воспользовавшиеся кредитом под  залог имущества, потребительским кредитом, автокредитом или ипотекой обладают преимуществами:

1. бесплатный выпуск и продление срока действия кредитной карты,
2. больший лимит кредитования,
3. уменьшенный пакет документов, требуемых для оформления кредитной карты.

Основные особенности кредитных карт банка представлены в таблице 5.

Таблица 5

«Особенности  кредитных карт ОАО «УРАЛСИБ»