Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

2) размещать  указанные в предшествующем абзаце  настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

3) открывать  и вести банковские счета физических  и юридических лиц;

4) осуществлять  расчеты по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе банков - корреспондентов,  по их банковским счетам;

5) инкассировать  денежные средства, векселя, платежные  и расчетные документы и осуществлять  кассовое обслуживание физических  и юридических лиц;

6) покупать  и продавать иностранную валюту  в наличной и безналичной формах;

7) привлекать  во вклады и размещать драгоценные металлы;

8) выдавать  банковские гарантии;

9) осуществлять  переводы денежных средств по  поручению физических лиц. 

Банк  имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг  в соответствии с федеральными законами. В соответствии с действующим законодательством Банк может выпускать банковские карты для осуществления операций по счетам юридических и физических лиц. Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью [7, с. 7].

       «БАНК УРАЛСИБ» позиционируется на финансовом рынке как крупнейший универсальный сетевой банк Федерального уровня, предоставляющий наиболее широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации. В их числе – традиционные депозитные вклады, потребительское, ипотечное и автокредитование, инвестиционные услуги, лизинг, возможность участия в фондах коллективных инвестиций, страховые продукты и многие другие.

       По  итогам 2008 г. банк «УРАЛСИБ» занимает 1 место на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, входит в "пятерку" российских банков – лидеров по размеру филиальной сети и количеству собственных банкоматов. Банк «УРАЛСИБ» занимает 4 место по ипотечному кредитованию и количеству выданных пластиковых карт, входит в топ-10 банков по выданным автокредитам, корпоративным и розничным кредитам и депозитам. По данным ИК Comcon и Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) банк «УРАЛСИБ» уверенно входит в топ-5 рейтинга узнаваемости российских банков, а также в топ-5 рейтинга лояльности – бренд «УРАЛСИБ» знаком более чем 70% граждан страны [29].

       Высокие позиции банк «УРАЛСИБ» также  имеет в рейтингах банков по величине основных показателей, представленных в таблице 1.

Таблица 1

«Основные финансовые показатели ОАО «УРАЛСИБ»  на 31.12.2008»

 

            Одним из основных конкурентных  преимуществ банка является разветвленная сеть филиалов и офисов продаж в регионах России. По состоянию на 31 декабря 2008 года региональная сеть ОАО «УРАЛСИБ» насчитывала 455 точек продаж, рассмотрим подробнее в таблице 2.

Таблица 2

«Офисы  продаж ОАО «УРАЛСИБ»

 

       Операционный  офис "Липецкий" филиала ОАО "УРАЛСИБ" в г.Воронеж  пользуется популярностью и доверием среди жителей г.Липецка.

       В целом, Липецкий офис ОАО «УРАЛСИБ»  на сегодняшний день предоставляет  следующие банковские услуги:

1. Операции с наличными средствами, с наличной иностранной валютой, вклады;
2. Банковские переводы со счетов физических лиц, банковские переводы без открытия счета, переводы по системе MoneyGram, WesternUnion, Анелик, Contact;
3. Прием коммунальных и иных платежей, дистанционное банковское обслуживание, операции с пластиковыми картами:, VISA, MasterCard International, Union
4. Потребительское кредитование под поручительства физических лиц, потребительское кредитование физических лиц под залог имущества, автомобили в кредит, ипотечное кредитование, кредитные карты, овердрафт по картсчетам;
5. Страхование граждан выезжающих за рубеж, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), страхование транспортных средств по риску "Полное КАСКО" при автокредитовании, страхование жизни и здоровья Заёмщика по кредитам, ипотечное страхование по собственным программам банка, добровольное комплексное страхование владельцев транспортных средств по риску "Полное КАСКО".

       Так же Липецкий офис предоставляет следующие  услуги для корпоративных клиентов: 

1. Денежные переводы в рублях и иностранной валюте, кассовое обслуживание в рублях и валюте,
2. Документарные операции, система "Электронный клиент",
3. Операции покупки/ продажи безналичной иностранной валюты, валютный контроль, депозитные вклады, неснижаемый остаток по расчетному счету,
4. Собственные векселя, кредитование по программам "Бизнес Рост" и "Бизнес Развитие" для малого и среднего бизнеса,
5. Банковские гарантии, эквайринг, паевые инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды
6. корпоративные банковские карты, зарплатные проекты [27].

       Рассмотрим  организационную структуру банка. Органами управления Банком являются:

       1) Общее собрание  акционеров Банка 

       2) Наблюдательный  совет Банка 

       3) Председатель Правления  Банка 

       4) Правление Банка 

       Руководство текущей деятельностью Банка  осуществляется единоличным исполнительным органом Банка – Председателем Правления Банка, и коллегиальным исполнительным органом Банка – Правлением [7, с. 29]. Головной банк имеет филиалы и отделения. Управляющий Филиалом осуществляет прямое руководство всеми существующими в нем подразделениями, объединенными в управления и отделы, под его руководством также находится Заместитель. Обособленно стоят: Главный бухгалтер, Отдел по работе с персоналом, Служба внутреннего контроля, Служба безопасности банка и Помощник Управляющего. Они тоже находятся под прямым руководством Управляющего Филиала, при этом Главный бухгалтер курирует организацию учёта во всех операционных подразделениях. Филиалы банка имеют три этапа управления: управление финансовых операций и обслуживания клиентов, управление учета, отчетности и кассовых операций и административно-хозяйственное управление.  На рисунке 1 представлена организационная структура операционного офиса "Липецкий" филиала ОАО "УРАЛСИБ" в г.Воронеж.

     

Рис. 3. «Организационная структура операционного офиса "Липецкий" филиала ОАО "УРАЛСИБ" в г.Воронеж»

            ОАО «УРАЛСИБ» при осуществлении  своих функций и операций руководствуется  различными нормативными и законодательными  актами. Основными документами для  осуществления деятельности банка является ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и Гражданский Кодекс РФ. Также следует отметить о таких Положениях, как №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.2002, и №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002 г.

       Кроме того, деятельность банка регулируется следующими Федеральными законами:

• «О Государственной тайне»;
• «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
• «О реструктуризации кредитных организаций»;
• «О валютном регулировании и валютном контроле»;
• «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»;
• «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

     А также, законодательно – нормативными актами:

• Положение Банка России №255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» от 29 марта 2004 г.;
• Положение Банка России №242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» от 16 декабря 2003 г.;
• Инструкция ЦБ РФ №110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г.;
• Письмо ЦБ РФ №119-Т «О методических рекомендациях по анализу финансовой отчетности, составленной кредитными организациями в соответствии с МСФО» от 7 сентября 2006 г. и др.

       Однако, кроме перечисленных, имеются другие специфические документы. Прежде всего, необходимо акцентировать внимание на том, что каждый отдел филиала (или офис) в своей деятельности руководствуется:

• Нормативными актами ЦБ РФ;
• Уставом Банка;
• Нормативными актами и распорядительными документами Банка;
• Положением о Филиале ОАО «УРАЛСИБ»;
• Распорядительными документами Филиала;
• Положениями об отделах.
• Внутренними документами ОАО «УРАЛСИБ».

       Из  всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что банк ОАО «УРАЛСИБ» работает с населением и юридическими лицами – от малого бизнеса до крупнейших корпораций и является одним из самых крупных и надежных российских финансовых институтов. 
 

       2.2. Основные виды потребительских кредитов, предоставляемых ОАО «УРАЛСИБ» 

       В 2008 году банк «УРАЛСИБ» закрепил свои позиции в группе лидеров российского  розничного банковского бизнеса. Банк предоставляет широкий спектр продуктов  в сфере потребительского кредитования, удовлетворяющий основные потребности клиентов: ипотечное, потребительское и автокредитование, кредитные банковские карты.

       С 2006 года динамичными темпами развивалось  ипотечное кредитование. Такие результаты стали возможны благодаря реализации целенаправленной маркетинговой политики банка, заключающейся в поддержании рыночных ценовых условий по продукту и обеспечении конкурентных преимуществ за счет повышения качества ипотечных продуктов и сервисов. В первую очередь – за счет упрощения процедуры получения кредита в банке, организации центров ипотечного кредитования, предоставляющих полный спектр услуг по организации и сопровождению ипотечных сделок, модификации соответствующих продуктов и условий их предоставления. На протяжении последних лет банк «УРАЛСИБ» принимает активное участие в реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России», и подтверждением этого является включение ипотечного кредитования в перечень стратегических продуктов банка [27]. Всего за 2008 год Банком «УРАЛСИБ» было выдано  ипотечных кредитов на общую сумму 41149 млн. руб.

            Банк «УРАЛСИБ» является активным  игроком на рынке автокредитования. Присутствие в многочисленных  автосалонах, наличие специальных  маркетинговых программ, высокий  уровень сервиса, приемлемые ценовые параметры — все это выгодно отличает Банк «УРАЛСИБ» на рынке кредитования частных лиц на покупку автотранспорта. Также банк продолжил масштабное продвижение программ автокредитования. Активное развитие получили совместные программы с партнерами (автопроизводителями и автосалонами), что обеспечило существенный рост портфеля автокредитов. В частности, заключено генеральное соглашение о сотрудничестве с «Форд Моторс Компани» по реализации специальной кредитной программы на приобретение автомобилей марки «Форд» [27]. Соответствующая программа уже успешно реализуется в сети Банка (см. Приложение 3).  Процентная ставка по автокредиту частично субсидируется автопроизводителем и в результате составляет от 2,9%  годовых в долларах США, от 8,1%  в рублях. Процентная ставка по кредитному договору – 14% годовых в долларах США, 21,9% годовых в рублях. При этом программа позволяет фактически сократить расходы Клиента с 14,0% (21,9%) годовых до 2,9% (8,1%) годовых (срок кредита – 12 месяцев) путем предоставления скидки на приобретаемый автомобиль, если соблюдаются все условия программы.