Обслуживание коммерческими банками пластиковых карточек

      -анализ списка клиентов для  определения потенциальных и  желательных владельцев карточек;

     - согласие или отказ  на  выдачу кредитной карточки и  установление лимита кредитования; в США этот процесс регулируется федеральным законодательством штатов;

     - указание о выпуске карточек  об открытии соответствующих  счетов, а также указания о  повторном выпуске карточек;

  - сообщение   необходимой  информации  каждому   владельцу карточки;

    - анализ и  реакцию  на  сообщения о покупках и платежах  владельцев карточек;

   - увеличение лимитов кредитования; оно может производиться в  режиме реального времени в  случае,  если владелец карточки превышает  свой лимит в результате покупок, обычно увеличение лимитов кредитования до 10 процентов производится без участия должностных лиц банка.

  Технология  финансовых операций, связанных  с использованием карточек, довольно  проста.

  Рассмотрим последовательность операций по кредитованию и расчетам:

   1) Делая покупку, владелец карточки  вручает ее торговцу. Торговец  должен по телефону запросить  центр авторизации о разрешении  совершения платежной операции  на сумму покупки по данной  карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информацию с карточки на слип. Детали сделки записываются  на этот слип,  владелец карточки подписывает его и получает копию. Затем торговец направляет слип в свой банк, который производит расчет с банком - владельцем карточки.

  2) Получая  подтверждение банка о платежеспособности  клиента, торговцы  используют  много  методов  защиты от  незаконного использования карточки.  Каждому торговцу устанавливается  лимит суммы сделок. Сделки на  сумму, превышающую лимит , могут производиться только по согласованию с банком. Обычно от 8 до 10 процентов сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону.

  Еще  в 1982 году, когда потери банков  США от незаконного использование   кредитных  карточек составили около 1 миллиарда долларов,  VISA разработала систему недорогих,  использующих телефонную сеть  терминалов (POS-Point Of Sale),  устанавливаемых в торговых точках, с помощью которых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд.  К 1986 году разрешения на 80 процентов операций с карточками VISA были получены с помощью одного из 130 тысяч терминалов. Такие работающие в режиме "Оn line" терминалы позволили снизить указанные выше потери во много раз.

    Для получения разрешения на  операцию торговец звонит в банк (или в  учреждение,  обрабатывающее  для этого банка информацию) и сообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка.  Учреждение, от имени которого выдается карточка соответствующим  кодом,  передаваемым через  компьютерную сеть,  одобряет сделку.  Этот код фиксируется на торговом чеке,  после чего сделка проводится по счетам владельца  карточки.

     Сделка может быть запрещена  по следующим причинам:

   - карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и   если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией; в подобных случаях торговцы часто  получают  распоряжение  реквизировать карточку;

   - владелец  карточки исчерпал  свой лимит кредитования; в этом  случае должностное лица банка  беседует с клиентом и может  снять запрет на совершение  сделки;

     - владелец карточки существенно   просрочил  время  платежей  и его счет аннулирован.

  Кроме  того,  выпускается бюллетень,  называемый "черным списком"

(hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных , потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверятся в случаях,  когда сумма сделки превышает установленный  потолок.  Банк  может также потребовать,  чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки.  Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля,  то возможные убытки будет нести он сам. Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен:

  -поддерживать  круглосуточную связь со всеми  другими организациями- участниками  данной программы по поводу  крупных сделок.  Он может выполнять  эту задачу  самостоятельно  все  24  часа,  работая  в  режиме "Оn-line", или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;

     -реагировать на случаи незаконного  использования карточек,  если  таковые возникают;

     -вести текущий список полученных  разрешений банка на операции.

     3)Система учета депозитов торговцев  действует следующим образом:

     В конце каждого дня торговец  собирает торговые векселя, заполняет  депозитный бланк и посылает  все это по почте или относит в  банк. Обычно общая  сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5 процентов номинальной стоимости  каждой  продажи.

Ежемесячно  банк представляет торговцу отчет обо  всех совершенных сделках и копию его счета в банке.  Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.

     4) Происходит взаимодействие между  банками. Банк торговца пересылает  полученные торговые чеки в  свой обрабатывающий центр,  где  выдавшие их владельцы карточек  делятся на "своих" или  "чужих",  по  поводу которых  нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями. Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов  клиентов владельца  карточки,  если этот счет находится в одном из "своих" банков. Если это "чужой" владелец карточки, что соответствующая информация передается  через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку,  и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк торговца.

Что касается торгового чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные носители, а сама бумажка уничтожается.

Программа использования кредитных карточек  предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков.  VISA берет 1,54%  сделки,  Мaster Card - 1,40 %.  Обе эти системы придерживаются принципа "чистых платежей",  то  есть банку торговца переводится сумма,  равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей  связи. Эти  комиссионные  не взимаются,  если банк торговца и банк,  выдавший карточку,  один и тот же.

     Владелец карточки  может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет  карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег.  Служащий переносит с карточки на бланк  информацию  о  выдаче  кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.

     Бланк о выдаче кредитов обрабатывается  точно так же,  как и соответствующие  документы о продажах.  Он направляется банком в свой центр по обработке информации.  Если счет владельца карточки находится в том же центре,  то кредит просто записывается на этом счет,  Если же счета владельца карточки в этом центре нет,  то информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку,  выдавшему кредит.  Эти комиссионные составляют  в среднем 2 доллара за кредитную операцию.  Однако,  75 - 80 %  клиентов получают кредит в собственном банке. 

3. Банкомат как элемент электронной системы платежей

 
 

БАНКОМАТЫ (АТМ) - это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые  последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60-х гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 - начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения операций). В результате большинство клиентов банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.

Первые  банкоматы в России были установлены  в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. После реорганизации банковской системы России в начале 90-х гг. первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками Мост-банк и Кредит-Москва. Банкоматы работали в системе ЕurоСагt/МаstеrСаrt.

Использование банкоматов для выполнения простых  банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

Применение  автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. Именно поэтому английские банки сегодня выполняют значительно больший объем операций, в то время как площади банковских учреждений и число работающих в них остались на уровне 70-х гг.

С точки  зрения клиента, пользование АТМ  имеет ряд преимуществ по сравнению  с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить  операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.

К недостаткам  пользования АТМ относят:

 а)  списание средств со счета  клиента в день проведения  операции (за исключением субботы  и воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента);

б) возможные  потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения несанкционированного пользования банкоматами в некоторых  автоматах установлены фотокамеры стоимостью до 5 тыс. долл., которые начинают действовать в момент набора клиентом персонального номера на клавиатуре банкомата);

 в)  могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ  не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время  поломок АТМ не превышает 5% его рабочего времени. 

Учитывая огромные объемы работы, выполняемые АТМ - это достаточно большие потери для банка и его клиентов.

В будущем  предполагается увеличить число  действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов. 
 
 

2.4. Тарифы за обслуживание  пластиковых карт

 

Все тарифы, которые клиент должен будет оплачивать, стоит разделить на несколько  групп:

1-ая  группа - плата за выпуск и перевыпуск карт, а также за их обслуживание. Это тот минимум расходов, которые клиент будет нести по карте в любом случае, даже если деньги не будет расходоваться.

2-ая  группа тарифов - комиссии за  операции. Имеются в виду в  первую очередь комиссии за снятие наличных. Дело в том, что основной режим использования пластиковых карт - это либо снятие наличных (в банкоматах или в банковских учреждениях), либо безналичная оплата в магазинах, ресторанах, гостиницах и т.д. Так вот большинство банков не взимает комиссии по второму режиму использования карт - т.е. безналичные покупки, как правило, не тарифицируются, и, купив по кредитной карте бутылку спиртного за 10$ в магазине dute free, Вы истратите с карты ровно 10 долларов. Зато, если в магазине не принимают карточки, и Вы решите снять с кредитной карты 10$, то Вы заплатите банку комиссию за снятие наличных где-то от 3 до 5 долларов в зависимости от банка и типа используемой карты.