Финансовые услуги коммерческих банков и проблемы их развития (на примере: ЗАО Банк «Вологжанин»)

Наряду с операциями по привлечению средств в депозиты ссудные и расчетные операции относятся к числу важнейших операций банка. 
Расчетными называются операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.

Коммерческий банк производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России. При отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой. При выполнении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.10

Кассовые - это операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах коммерческого банка (включая счет «Касса» и корреспондентские счета в других банках) и счетах клиентов коммерческого банка.

Инвестиционные – это операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Фондовые - это операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных). К фондовым операциям относятся: операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей, по инкассированию, домицилированию (операции, в соответствии с которой обладатель банковского счета предоставляет банку право регулировать платежи по его векселям), акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе);  операция, в соответствии с которой обладатель банковского счета предоставляет коммерческому банку право регулировать платежи по его векселям; операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

Гарантийные – это операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят коммерческим банкам доход также в виде комиссионных.

Кроме того, активные операции банков делятся в зависимости от: степени рискованности - на рисковые и риск нейтральные; характера (направлений) размещения средств:

- на первичные (операции, связанные с размещением  средств на корреспондентском  счете, в кассе, с выдачей ссуд  клиентам, другим банкам, некоторые  иные операции);

-вторичные (операции, связанные с отчислениями  средств в резервный и страховой  фонды);

-инвестиционные (операции по вложению средств  банка в собственный портфель  ценных бумаг, в основные фонды, по участию в хозяйственной  деятельности других предприятий  и организаций);

-уровня доходности - на операции, приносящие доход (высокодоходные и низкодоходные, приносящие доход стабильный или нестабильный) и не приносящие дохода (к последним можно отнести операции с наличностью, по корреспондентскому счету, по отчислению средств в резервный фонд Центрального банка Российской Федерации, выдаче беспроцентных ссуд, пролонгированию и отсрочке ссуд, когда проценты за пользование ссудами не уплачиваются).

Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и другие.

Комиссионные – это операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.

К данной категории операций относятся: операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов); переводные операции; торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и другие); доверительные (трастовые) операции; операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг.

Все операции банка делят на: ликвидные и неликвидные; операции в рублевом и валютном выражении; регулярные (совершаемые банком периодически, постоянно воспроизводимые им) и иррегулярные (носящие для банка случайный, эпизодический характер);      балансовые и забалансовые.

Насчитывается более тридцати разновидностей забалансовых операций. Они позволяют банкам решать следующие основные задачи: страхование и перераспределение рисков между участниками рынка, в особенности кредитного и рыночного; расширение доступа к кредитным ресурсам и снижение стоимости заимствований; получение дополнительной прибыли и повышение доходности активов; сохранение требуемого органами банковского надзора соотношения между капиталом и активами при увеличении объема операций; управление активами и пассивами; проведение спекулятивных операций.

Результаты проведенного исследования нормативной базы финансовых вопросов коммерческого банка и литературных источников можно сделать вывод, что банковская деятельность достаточно сложный и объемный механизм финансово-кредитных отношений.

Конкретные вопросы, затрагивающие деятельность коммерческого «Банка «Вологжанин» мы рассмотрим в следующей главе дипломной работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 ГЛАВА 2.  БАНК «ВОЛОГЖАНИН»  И ЕГО ФИНАНСИВЫЕ УСЛУГИ

 

 

1.  История банка 

 

Рассмотрим вопрос, что представляет собой коммерческий «Банк «Вологжанин», как коммерческая организация.

«История Закрытого Акционерного Общества «Банка «Вологжанин» начинается с 21 мая 1992 года, когда банк получил лицензию Банка России.

 В августе того же года у «Вологжанина» появился первый клиент и был проведен первый платеж.

С момента  создания  шла речь о появлении в  Вологде универсальной кредитной организации, которая способна предлагать самый широкий спектр услуг на рынке. Вся история банка показывает, что «Вологжанин» действительно никогда не стоял на месте и постоянно был в развитии.

В подтверждение этого уже в 1993 году «Вологжанин» получает лицензию на проведение банковских операций в валюте.

В 1996 году банк выходит на международный уровень — им было получено право открывать корреспондентские счета за рубежом. Таким образом, значительно расширилась деятельность по валютному контролю и обеспечению экспортно-импортных операций.

В 1997 году «Вологжанин» получает лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг.

В январе 1998 года получена лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами.

В 2002 году банк первым среди вологодских банков оценил эффективность лизинговых операций. На сегодняшний день это одно из ключевых направлений деятельности банка.

 

В  2004  году  банк вышел с  новым предложением для вологжан — доверительное управление денежными средствами для инвестирования в предметы лизинга.

Банк «Вологжанин» первым в регионе и один из первых в стране вступил в систему страхования вкладов. 21 сентября 2004 года банк внесен в реестр банков-участников системы страхования вкладов под номером 9»11.

Хочется напомнить, что в настоящий момент законом установлено, что возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700000 рублей.

Банк «Вологжанин» — это универсальное финансово-кредитное учреждение, обслуживающее индивидуальных и корпоративных клиентов различных форм собственности и направлений деятельности. Прочные отношения между банком и клиентами основываются на взаимности экономических интересов.

На сегодняшний день с Банком сотрудничают многие крупнейшие предприятия и учреждения области, в том числе ЗАО «Вологодский подшипниковый завод», ЗАО «Вологодская подшипниковая корпорация», ОАО «Вологодский машиностроительный завод», ООО «Вологодский судостроительно-судоремонтный завод», ОАО «ВологдаГАЗавтосервис», ООО «Мебельное производство Прогресс», СПК «Сокольский мясокомбинат», ЗАО «Племзавод Заря», Племзавод-колхоз «Аврора», ООО «Монза», МУП «Грязовецкая электротеплосеть, и многие, многие другие клиенты.

Для удобства населения банк располагаем обширной сетью структурных подразделений по открытию вкладов и осуществлению платежей и переводов. Пять дополнительных офисов банка расположены в Вологде, по одному в городах Грязовце и Соколе, два в городе Череповце. Кроме дополнительных офисов, осуществляющих операции, как с юридическими, так и физическими лицами, в банке имеются подразделения, обслуживающие физических лиц по приему платежей и вкладов: Кредитно-кассовый офис №1 в 1 микрорайоне (МКР) Вологодского подшипникового завода ВПЗ-23 дом 20, две операционные кассы - на улице Ленинградской, 100, в торговом центре (ТЦ) «Форум» и на улице Конева, 14а, в торговом центре (ТЦ) «Макси». В апреле 2012 года, в преддверии своего юбилея, банк открыли еще одно отделение по обслуживанию населения - кредитно-кассовый офис на улице Конева в торговом центре (ТЦ) «Плаза» областного центра.

В отделениях банка вологжане могут обменять валюту, открыть вклады, осуществить денежные переводы по системе «Контакт»  и провести различные платежи: коммунальные, внести плату за телефон и электроэнергию, перевести деньги в погашение кредита нашего банка, а также других банков, пополнить счет на карточке, внести родительскую плату за детсад и так далее.

Кроме того, банк предлагаем услугу, которая на сегодняшний день в Вологодской области существует только в «Вологжанине» - ОФБУ (Общий фонд банковского управления). Из новых продуктов банк предлагаем операции с драгоценными металлами по обезличенным металлическим счетам (ОМС) в золоте и серебре. Клиенты могут приобрести у банка определенное количество драгоценного металла (минимальная цена приобретаемого металла в рублевом эквиваленте 200000 рублей) и разместить его на счете. Доходность от операций с  обезличенных металлических счетов (ОМС) формируется за счет изменения стоимости драгоценных металлов. Правильно выбранный момент для покупки и продажи драгоценных металлов в обезличенном виде напрямую влияет на эффективность данных вложений.

В банке «Вологжанин» можно оформить ОСАГО (обязательное страхование автотранспорта гражданской ответственности).

Кроме того в соответствии с решением областного отделения Пенсионного фонда России банк «Вологжанин» получил право на предоставление услуг по выплате пенсий и социальных пособий. Это послужит серьезным стимулом для развития взаимодействия банка с названными категориями граждан. Для обслуживания представителей этих групп населения банк разработал и внедрил новый карточный продукт Maestro Социальная. Став владельцем подобной платежной карты, пенсионеры и получатели пособий приобретают целый ряд преимуществ.

Первое. Они смогут получать пенсию или пособие в любом отделении или банкомате банка «Вологжанин», не уплачивая при этом комиссию.

Второе. С помощью карточки они смогут оплачивать различные товары и услуги.

Третье. Они смогут круглосуточно контролировать движение средств на своем карточном счете с помощью SMS-сообщений, поступающих из банка на мобильный телефон владельца карточки.

Четвертое. Деньги на карточке постоянно работают! На остаток денежных средств на карточном счете Maestro Социальная ежеквартально начисляется доход.

Пятое. Социальная карта оформляется бесплатно.

Шестое. Если у владельца карточки нет возможности лично получать деньги, он может оформить к тому же счету дополнительную карточку на третье лицо.

16 января 2012 года Закрытое Акционерное Общество «Банк «Вологжанин» произошла еще одна новость. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило рейтинг кредитоспособности Банку «Вологжанин» на уровне А «Высокий уровень кредитоспособности», прогноз «стабильный».

«К ключевым позитивным факторам, повлиявшим на рейтинговую оценку, Агентство отнесло высокий уровень достаточности собственных средств (Н1 на 01 ноября 2011 года – 24,5%), сбалансированность активов и пассивов на кратко- и среднесрочном горизонте (Н2=93,1%; Н3=83,7% на 01 ноября 2011 года) и хорошую диверсификацию ресурсной базы по клиентам (доля 10 крупнейших кредиторов в валовых пассивах составила 12,1%). Помимо этого, для Банка характерны высокий уровень обеспеченности ссудного портфеля (покрытие ссудного портфеля обеспечением с учетом залога ценных бумаг, поручительств и гарантий составило 393,3%; без учета - 109,8% на 01 ноября 2011 года) и высокий уровень рентабельности капитала (26,8% в годовом выражении за 9 месяцев 2011 года). Также Агентство позитивно оценивает низкий уровень валютных и внебалансовых рисков. 

Ограничивают уровень кредитоспособности Банка крайне высокий уровень иммобилизации капитала вложениями в имущество (на 01 ноября 2011 года вложения в имущество составляют 106,2% капитала), недостаточно консервативная политика резервирования (дельта между расчетным и минимально возможным коэффициентами резервирования составила 0,4 пункта на 01 ноября 2011 года). Несбалансированность активов и пассивов на «длинном» горизонте. «Отчасти высокая иммобилизация капитала связана с тем, что одним из основных направлений деятельности Банка «Вологжанин» является проведение лизинговых операций; по итогам 9 месяцев 2011 года в рейтинге лизинговых компаний «Эксперт РА» Банк занял 83 место по объему портфеля». Кроме того, для деятельности Банка характерна зависимость от средств физических лиц как источника фондирования (56,4% валовых пассивов на 01 ноября 2011 года) при их низкой географической диверсификации (100% депозитов приходится на Вологодскую область).