Возникновение и основные этапы развития страхования

     Договор облигаторного перестрахования - договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) - к  передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование  в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика - к их принятию. Преимущества данного  вида договора (автоматически гарантированное  покрытие определенных рисков, сравнительно небольшие для обеих сторон расходы  и др.) определяют его активное использование  в практике международного перестрахования.

     Факультативно-облигаторный договор (договор "открытого покрытия") создает обязанность принимать  предложенные доли рисков только для  перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от нее.

     В практике страхования сложились  две системы участия перестраховщика  в деятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная.

     Пропорциональная  система включает три способа, опосредуемых договорами:

     - квотного перестрахования;

     - эксцедентного перестрахования;

     - квотно-эксцедентного перестрахования.

     При квотном перестраховании доля участия  перестраховщика выражается в конкретной (фиксированной) сумме - квоте.

     Эксцедентное  перестрахование определяет размер максимального собственного участия  страховщика (перестрахователя) в страховом  покрытии - эксцедент, а перестраховщик обеспечивает только превышающие его  возможные потери. Как сочетание  этих двух видов квотно-эксцедентное перестрахование применяется сравнительно редко.

     Непропорциональная  система получила развитие в двух договорных типах перестрахования:

     - договоре эксцедента убытка;

     - договоре эксцедента убыточности.

     В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает страховое покрытие той  части убытка, которая превышает  установленную сумму собственного участия страховщика (перестрахователя) - франшизу (приоритет), но ниже определенной в договоре суммы, составляющей предельную границу обязательств перестраховщика - лимит перестраховочного покрытия.

     Договор эксцедента убыточности предусматривает, что убыточность до установленного предела будет покрываться исключительно  самим страховщиком (перестрахователем), а все превышение данного лимита убыточности - перестраховщиком.

     Обеспечению интересов перестраховщика служит институт ретроцессии, когда перестраховщик - ретроцедент, приняв риск в перестраховании, может передать его (полностью или  частично) третьему страховщику - ретроцессионарию (с распространением на данные отношения правил о договоре перестрахования (ст. 967 ГК)).

 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Понятие, формы и виды обязательств по страхованию

 

     1.1 Понятие обязательств по страхованию

 

     1.2 Формы обязательств по страхованию

 

     1.3 Виды обязательств по страхованию

 

     Глава 2.Возникновение, исполнение и прекращение  обязательств по страхованию

 

     2.1 Основания возникновения обязательств  по страхованию

 

     2.2 Обязанности страхователя

 

     2.3 Обязанности страховщика. Страховая  сумма

 

     2.4 Исполнение обязательств по страхованию

 

     2.5 Ответственность сторон за нарушение  обязательств по страхованию

 

     2.6 Прекращение и недействительность  обязательств по страхованию

 

     Глава 3. Практика исполнения обязательств по страхованию

 

     Заключение

 

     Список  использованной литературы

 
 

     Введение

 
 

     Страхование - это отношение по защите имущественных  интересов хозяйствующих субъектов  и граждан при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

 

     Страхование представляет собой экономическую  категорию, более точнее - финансовую категорию. Его сущность заключается  в распределении ущерба между  всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных  интересов людей, вступивших в производственные отношения.

 

     Таким образом, страхование является одним  из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь, что служит основой  для непрерывности и бесперебойности  процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются  через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование  относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это  не исключает возможности использования  его на всех стадиях общественного  производства: производство, распределение, обмен, потребление. Страхование, как  и любая экономическая категория, имеет свои правовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены  законодательством.

 

     В процессе страхования участвуют  два субъекта: страхователь и страховщик.

 

     Страхователь (в практике международного страхования - поли содержатель) - это хозяйствующий  субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в  конкретные страховые отношения  со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона.

 

     Страховщиком  является хозяйствующий субъект, созданный  для осуществления страховой  деятельности, проводящий страхование  и ведающий созданием и расходованием  страхового фонда.

 

     Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи  с формированием и использованием страхового фонда.

 

     Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый  за счет взносов страхователей и  находящийся в оперативно-организационном  управлении у страховщика.

 

     Государственный резервный фонд создается в централизованном порядке за счет общегосударственных  ресурсов и формируется как в  натуральной, так и в денежной форме. Задачей данного фонда  является возмещение ущерба от стихийных  бедствий и крупномасштабных аварий.

 

     Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности в страховании. Он включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство  по отношению к нему, т.е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может  возникнуть ответственность страхователя перед третьим лицом.

 

     Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес- 100%-ный интерес страхователя в страхуемом объекте. Частичный  интерес- интерес в какой-либо части  общего интереса по имуществу, находящемуся на риске. Различают интересы страхователя и страховщика.

 

     К интересам страхователя относятся  интерес владельца имущества, интерес  подразумеваемый.

 

     Интерес владельца имущества может заключаться  не только в самом имуществе, но и  в ответственности за убытки, которые  могут возникнуть в связи с  владением имуществом, т.е. потеря прибыли. Стандартные условия договора страхования  обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем  ответственности по страхованию  может быть включено страхование  и других интересов, связанных с  имуществом. В любом случае интерес  страхователя не должен превышать страховую  сумму по договору, и это не дает оснований иметь право на двойное  страхование.

 

     Интерес страховщика - это ответственность  страховщика, оговоренная в условиях страхования. Б этой ответственности  страховщик имеет страховой интерес, заключающийся в возможности  перестрахования, но не может произвести перестрахование на более широких  условиях по сравнению с оригинальными.

 

     Между страхователем и страховщиком возникают  отношения.

 

     Страховые отношения включают в себя две  группы отношений: по уплате взносов  в страховой фонд и по выплате  страхового возмещения (страховой суммы).

 

     В настоящей работе будут рассмотрены  система и виды страховых обязательств.

 

     Для наиболее детального рассмотрения темы были сформулированы следующие задачи:

 

     определить  понятие, формы и виды обязательств по страхованию;

 

     рассмотреть особенности возникновения, исполнения и прекращения обязательств по страхованию;

 

     исследовать практику исполнения обязательств по страхованию.

 
 

     Глава 1. Понятие, формы и виды обязательств по страхованию

 
 

     1.1 Понятие обязательств  по страхованию

 
 

     Итак, обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный  вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих  отношения по оказанию финансовых услуг.

 

     В силу обязательства  по страхованию одно лицо - страховщик - обязано  при наступлении  в определенный срок (или  без указания срока) предусмотренных  обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую  выплату другому  лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному  лицу) и вправе требовать  оплаты страховых  премий, а страхователь обязан уплачивать страховые  премии и вправе требовать  предоставления соответствующих  страховых выплат.

 

     ГК  в главе 48 регламентирует три группы обязательств по страхованию:

 

     - обязательства из  договора страхования  (абз. 1 п. 1 ст. 927);

 

     - обязательства, возникающие  из специальных  видов страхования,  существующие как  самостоятельные  договорные формы,  содержащие условия  о страховании  (страхование иностранных  инвестиций, от некоммерческих  рисков, морское страхование,  медицинское страхование,  страхование банковских  вкладов и страхование  пенсий - ст. 970);

 

     - обязательства из  договоров страхования  с императивным  требованием обязательного  заключения по  прямому предписанию  закона, а не на  основе принципа  договорной свободы  сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное  страхование.

 

     Страховые обязательства, имеющие  источником своего возникновения  традиционные договоры имущественного или  личного страхования, регулируются главным  образом нормами  гл. 48 ГК как собственно ("чистые") договорные страховые  правоотношения; в  случаях включения  в такие договоры условий, относящихся  к отдельным специальным  видам страхования (морское, медицинское и  др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми  договорами (п. 3 ст. 421 ГК).

 
 

     1.2 Формы обязательств по страхованию

 
 

     На  сегодняшний день выделяют две формы  страхования: имущественное и личное. Как самостоятельная форма имущественное  страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта  выступает имущественный интерес  в защите от убытков, связанных с  утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование  имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного  обеспечения гражданина.