Страховой рынок Германии

    В отличие от обязательного добровольное медицинское страхование предлагает больший объем медицинских услуг. Например, в рамках ДМС существует свободный выбор стационара, а  также улучшенные условия пребывания в нем, услуги личного врача, возмещение до 100% расходов, связанных со стационарным лечением (в ОМС, как правило, часть  издержек возмещается пациентом). По сравнению с ОМС, в котором  размер взносов не зависит от степени  вероятности наступления страхового случая, взносы в системе добровольного  медицинского страхования формируются  с учетом индивидуального риска. Частные страховые компании используют для этого большое количество различных региональных и профессиональных тарифов. Поскольку значительное влияние  на размер страховых взносов оказывают  возрастные характеристики, наиболее выгодными ставки в ДМС являются для людей молодого возраста. Следует  отметить, что в последние годы объем расходов населения Германии в добровольном медицинском страховании  постоянно увеличивается в среднем  на 5% [4]. Существенным отличием от системы  ОМС является то, что для каждой возрастной группы застрахованных в  ДМС существует собственное финансирование своих расходов. В условиях общего усложнения демографической ситуации во всех европейских странах (увеличение числа пенсионеров по отношению  к работающей части населения) такая  система формирования страховых  взносов не зависит от этой тенденции  и в перспективе ДМС может  быть одним из способов избежать накапливающихся  финансовых затруднений в системе  обязательного медицинского страхования.

    Формирование  страхового фонда в системе добровольного  медицинского страхования принципиально  отличается от механизма, существующего  в ОМС, и основывается на смешанном  распределительно-накопительном принципе финансирования. Ежемесячно из страхового взноса каждого застрахованного  выделяется некоторая сумма, которая  помещается под проценты в накопительный  резерв капитала. Эта часть средств  призвана обеспечить увеличение потребности  застрахованного в повышенных медицинских  расходах в пожилом возрасте. С  возрастом часть взноса, выделяемая в "сберегательную часть", постепенно сокращается. Таким образом, если в  ОМС проблема увеличения объема необходимых  медицинских услуг решается путем  солидарного перераспределения  от молодых к старым, то, как видно, в ДМС неизбежный рост медицинских  расходов учитывается с помощью  включения их стоимости в страховой  взнос с самого начала. Следует  отметить, что такому механизму финансирования присущи определенные недостатки. В первую очередь, это связано с трудностью перевода накопительной части страхового фонда при смене клиентом страховой компании. В принципе, такая возможность существует, однако, как правило, она почти не применяется на практике: сберегательная часть, предназначенная для покрытия повышенных расходов на медицинское обслуживание в пожилом возрасте, обычно не передается в другую страховую компанию, а средства этой части не выплачиваются застрахованному. По этой причине факты смены страховой компании в добровольном медицинском страховании в Германии достаточно редки, что, в отличие от системы ОМС (где такой переход — обычное явление), создает, с одной стороны, определенную стабильность рынка частного страхования, ас другой — ограничивает конкуренцию компаний ДМС за клиентов.

    В качестве отличительных особенностей добровольного медицинского страхования  можно назвать и более высокие  размеры пособий по болезни (они  страхуются отдельно), возмещение расходов на курортное лечение, возможность  получения полной медицинской помощи за рубежом (поскольку не требуется  заключения к основному дополнительного  договора страхования), а также освобождение от уплаты взносов в случае необращения  за медицинской помощью в течение  от 1 до 6 месяцев (ОМС такой услуги не предусматривает). Преимуществом  добровольного медицинского страхования  является также то, что застрахованный может в широких рамках самостоятельно выбирать желаемый им объем медицинской  помощи и услуг, а также их комбинации. Выбор того или иного комплекта  медицинских услуг зависит от страховой программы.

    В отличие от обязательного в системе  частного медицинского страхования  заключение страхового договора происходит исключительно на добровольной основе, содержание которого (объем и качество медицинских услуг) оговаривается  сторонами. Если в основе ОМС лежит  принцип солидарности, то функционирование системы частного медицинского страхования  основывается на принципе эквивалентного возмещения затрат, согласно которому размер взносов в страховой фонд соответствует оговоренному в договоре объему предоставляемых услуг, страховому риску, а также зависит от возраста, пола, состояния здоровья и прочих условий, определяющих размер страховки  и суммы выплачиваемых взносов. В отличие от ОМС в системе  частного страхования страхуемый, получая  медицинское обслуживание, обязан оплатить его сам, после чего, предъявив  оплаченный счет страховой компании, может получить соответствующую  компенсацию расходов на лечение  согласно договору страхования. Исключение существует для оплаты лечения в  стационаре, расходы на которое могут  оказаться обременительными для  пациента. При наличии договоренности между страховой компанией и  застрахованным эти расчеты могут  быть оплачены без участия последнего.

    В отличие от ОМС в системе добровольного  медицинского страхования страховые  учреждения, осуществляющие страхование  по болезни, не связаны договорными отношениями с другими участниками системы здравоохранения (врачами, союзами врачей, аптеками, больницами и др.). Оплату половины страховых взносов берет на себя работодатель, но лишь в том случае, если их общий размер не превышает объема страховки в рамках обязательного медицинского страхования. Страхование в ДМС для таких категорий населения, как безработные (если они были ранее застрахованы в ДМС) и студенты, отличается от общего порядка. Дело в том, что частичное финансирование их участия берет на себя соответствующее государственное учреждение. В первом случае это Федеральное ведомство по труду, а во втором — Комитет по образованию.

    Если  в ОМС существует возможность  бесплатного страхования всех членов семьи при небольшом совокупном доходе, то в системе ДМС такая  возможность отсутствует, поэтому  независимо от уровня доходов все  члены семьи вынуждены заключать  отдельные договоры медицинского страхования.

    Страховые компании, работающие на рынке частного медицинского страхования, непосредственно  не ограничивают объем оказываемой  медицинской помощи. Застрахованный должен сам следить за тем, чтобы  необходимые ему медицинские  услуги покрывались объемом страхования  по договору, а значит, самостоятельно решать, какая форма лечения или  обследования ему больше подходит.

    Таким образом, если в обязательном медицинском  страховании пациент не информируется  о расходах на собственное лечение, то в ДМС он вынужден самостоятельно соизмерять его со стоимостью страхового возмещения. Это необходимо также  и потому, что все расходы свыше  страховой программы не компенсируются страховой компанией и оплачиваются самим застрахованным. В целом, в  отличие от ОМС, добровольное медицинское  страхование предлагает более высокую  степень самостоятельности пациента и одновременно большую его ответственность.

    Как и в обязательном медицинском  страховании, в системе частного медицинского страхования государство  законодательно устанавливает принципы его функционирования и стандарты, а также осуществляет контроль за его деятельностью. Например, занимающимся медицинским страхованием компаниям  запрещено изменять размеры взносов  в сторону увеличения по мере старения человека, расторгать договор страхования  в одностороннем порядке и  др.

    Таким образом, действующая в Германии система добровольного медицинского страхования, выполняя те же функции, что  и ОМС, является как альтернативой, так и существенным дополнением  обязательного медицинского страхования. Имея различную организацию и  принципы работы, каждая из систем вместе с тем направлена на решение одной  задачи — оказание доступной, высококвалифицированной  медицинской помощи всему населению  страны, что могло бы стать положительным  примером реализации и существования  эффективной системы медицинского страхования в условиях структурной  перестройки экономики и социальной сферы России.[1]

Диаграмма 2. Расходы на каждую область услуг  ОМС за 2009 год

Источник: официальная  статистика Spitzenverband, данные от 10 марта 2010

Больничные  кассы

Больничные  кассы — это некоммерческие организации, ведущие страховую деятельность. Они финансово независимые, самоокупаемые, полностью самоуправляемые в  рамках определенных законодательством  структур. Каждая больничная касса  управляется собранием представителей, в котором 50% работодателей, 50% работников. Правление и президент больничной кассы избираются собранием представителей. Управляющий назначается президентом  больничной кассы. Граждане сами вольны выбирать, в какой больничной кассе  застраховаться. Существуют местные, земельные, то есть, по-российски — регинональные, и федеральные больничные кассы.

Бывают  также больничные кассы, ориентированные  на профессиональные группы. Например, принадлежащие профсоюзам железнодорожников, шахтеров, пилотов.

Тарифы  на медицинскую помощь одинаковы  для всех. И объем оплачиваемых услуг больничная касса сократить  не может. Эти требования одинаковые для всей страны, для всех лечебных учреждений, для всех больничных касс.

По решению  собрания могут оплачиваться какие-либо дополнительные услуги, и тогда больничная касса может внести предложение, допустим, повысить взнос. Но рискует  из-за этого потерять застрахованных. Число больничных касс в стране сокращается, то есть, не все они выдерживают  режим полной самоокупаемости. 
 

Диаграмма 1. Больничные кассы, количество

Источник: официальная статистика Spitzenverband, данные от 10 марта 2010

Пенсионное  страхование в  Германии

    Краеугольным  камнем социальной защиты населения  Германии является пенсионное страхование. Оно дает гарантию, что бывшие работники  предприятий не попадут в бедственное  положение по окончании своей  трудовой деятельности. Всем рабочим  и служащим пенсионное страхование  положено по закону. Люди, занимающиеся самостоятельной деятельностью  и те, кто из-за своей принадлежности к определенным группам профессий  не имеют обязательной страховки, могут  подать ходатайство на обязательное страхование. Кто не подпадает под  обязательное страхование, заключает  пенсионное страхование добровольно.

    Страховые платежи - 20,3 процента от общей суммы  заработка, не должны превышать верхнего предела суммы, на основании которой  высчитываются страховые взносы. Сейчас он составляет 8. 200 марок. В новых  федеральных землях - 7.100 марок. Страховые  взносы вносятся соответственно пополам  наемным работником и работодателем. По линии пенсионного страхования  выплачиваются пенсии по старости и  по профессиональной нетрудоспособности или просто по неработоспособности. После смерти застрахованного, родственники получают определенную часть его  пенсии.  

    Определяющим  моментом для получения пенсии является <срок ожидания>, то есть установленный  минимальный срок, в течение которого необходимо платить взносы в пенсионный фонд. Пенсия по старости, как правило, выплачивается по достижении 65-летнего  возраста. При определенных условиях она может выплачиваться и  до достижения 63 или 60 лет. Женщины получают пенсию по старости по достижении 60 лет. Размер пенсии зависит, прежде всего, от размеров зарплаты.

    После реформы системы пенсионного  обеспечения у пожилых наемных  работников стало больше свободы  выбора при выходе на пенсию. Можно  получать часть пенсии и продолжать работать. Для многих наемных работников пенсия - зачастую единственный доход в старости. Поэтому и в будущем многолетним плательщикам взносов пенсия должна гарантироваться достигнутый до выхода на пенсию уровень жизни. Чистая, базовая, пенсия на западе Германии достигла почти 70 процентов среднего чистого дохода наемного работника со средним заработком и стажем работы 45 лет. В новых федеральных землях пенсия наемных работников ежегодно растет вместе с их зарплатой. С 1 января 1992 года в Германии действует единое пенсионное право.

    Выплата пенсии - не единственная задача системы  пенсионного страхования. Она должна обеспечивать и сохранение, улучшение  и восстановление трудоспособности страхователей. Так, им предоставляется  курортное лечение и оказывается  помощь в приобретении новой профессии, если это требуется по состоянию  здоровья. Ценным дополнением к предусмотренному законом пенсионному страхованию  являются <пенсии предприятий>, которые  многие фирмы добровольно выплачивают  своим бывшим сотрудникам.

Автострахование

    Страхование в Германии автогражданской ответственности  является обязательным. Причем интересно  то, что, предполагая наличие некоторого числа недобросовестных людей, стремящихся  избегнуть страхования, ответственность  возмещения вреда при ДТП возлагается  и на водителя, сидящего за рулем, и  на владельца. Естественно, лишь в том  случае, если этот человек признан  виновным в аварии.

    Еще один любопытный момент – пострадавший в ДТП имеет право одновременно подать иск и к виновнику аварии, и к его страховой компании. Причем такой иск к страховой  компании возможен, даже если компания разорвала договор с виновником аварии из-за нарушения им условий  договора.