Федеральное агентство по образованию 

Российский  государственный  торгово-экономический  университет 

Дмитровский филиал 
 

Специальность  080105  Финансы и  кредит 
 
 
 

                                                                             
 
 

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование»

на тему: «Страхование жизни» 
 
 
 

    Выполнила: Ларионова А А.

           5       .   курс   .    506      .   группа 

                                                                          «__»____________________2010_г.

                                                                           Проверила: Откидычева М.Ф.

                                                                           __»_________2010_г.___________ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Дмитров 2007 г.

     Содержание:

     Введение.

     Страхование жизни во всем мире является одним  из наиболее востребованных видов страховой деятельности, приобретающим и среди граждан России все большую популярность. Долгосрочное страхование жизни становится цивилизованной формой инвестиций и планирования бюджета семьи и каждого человека - и это вполне объяснимо. К сожалению, сегодняшние реалии таковы, что государство не способно удовлетворить даже невысокие социальные потребности людей только за счет общественных средств из-за ограниченности финансовых ресурсов, и такое положение вещей заставляет россиян самостоятельно искать выход из сложившейся ситуации.

     Однако, среди всего спектра предложений  по страхованию, страхование жизни  является одним их самых труднопродаваемых  продуктов на российском рынке. Это  обусловлено неуверенностью населения  в долгосрочном сохранении стабильности в РФ и малочисленностью среднего класса. Но, тем не менее, выбор у россиян невелик - либо страховая компания, либо пенсионный фонд, а потому рано или поздно мы придем к такому положению вещей, которое характерно для Запада - полис накопительного страхования жизни имеет если не каждый первый, то уж точно каждый второй.

     Одним из серьезных преимуществ долгосрочного  накопительного страхования жизни  является его многогранность: это  и возможность обеспечить свою старость, накопить средства на образование, на крупную покупку, на свадьбу, на образование детям и т.д. Кроме того, человек, заключив договор долгосрочного страхования жизни, получает доход практически в чистом виде - полученные накопления по долгосрочным договорам (5-10 и более лет) страхования освобождаются от налогообложения. 
 
 

     Особенности страхования жизни.

     Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

     Операции  страхования жизни носят долгосрочный характер, поскольку договоры заключаются  на несколько лет или пожизненно. Этим оно отличается от страхования от несчастных случаев и имущественного, где договоры действуют преимущественного один год. На факт дожития, так же как и на факт смерти застрахованного, распространяется понятие страхового риска как показателя вероятности наступления страхового случая. Долгосрочность операции и изменение степени страхового риска в зависимости от возраста застрахованного на протяжении срока действия договора обусловили своеобразное построение финансовых основ страхования жизни, когда взносы страхователей исчисляются на базе теории актуарных расчетов. Поскольку с момента уплаты взносов до выплаты страховой суммы проходит длительный период, взносы страхователей аккумулируются в резерве взносов по страхованию жизни.

     Основные  виды страхования жизни:

• страхование жизни на случай смерти;
• страхование на дожитие;
• страхование ренты (аннуитета);
• страхование пенсии;
• смешанное страхование жизни;
• страхование детей к совершеннолетию;
• страхование к бракосочетанию.

     Большинство видов страхования жизни носят  долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

     Страхование жизни, как и по другим видам личного  страхования, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

     Участники страхового обязательства именуются  страхователями и страховщиками.

     Страхователь – физическое или юридическое лицо, страхующее имущество, заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещения (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества, лицо, получившие имущество в аренду или пользование, организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог и т.д. В личном страховании страхователем являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например: детей), а также организации, заключившие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть.

     Страховщик – организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательство возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму. Ведает созданием и расходованием средств фонда страхования. В современных условиях страховщиками являются акционерные, кооперативные и другие компании, зарегистрированные в установленном порядке и получившие лицензию на проведение определенных видов страхования.

     Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.

     Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

     При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

     Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

     Договор страхования жизни  – соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования жизни, изложенными в Правилах страхования для каждого из видов. Правила страхования оговаривают границы возраста принимаемых на страхование лиц и сроки, на которые заключаются договоры, размер страховой суммы, порядок оформления договора, уплаты страхователем и приема страховщиком страховых взносов те или иные санкции, порядок страховых сумм.

     В договоре страхования жизни, кроме  страховщика и страхователя, указывается  также лицо – получатель страховой  суммы в случае смерти застрахованного (выгодоприобретатель), в зарубежной страховой практике называемое бенефициарием.

     Договор страхования жизни конвертируемый – договор, предусматривающий возможность  изменять вид страховой ответственности  или определенные условия страхования. При этом производится перерасчет страховых  взносов в соответствии со сложившейся на момент изменения условий суммой резерва взносов.

     Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает  и необходимую в условиях рынка  посредническую деятельность - это  деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

     Страхование жизни может быть индивидуальным (страхование по договору жизни одного лица) и коллективным, или групповым (страхование по договору жизни группы лиц или коллектива).

     Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из указанных видов страхования или общих для ряда близких видов (например, страхование ренты, пенсий), относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев.

     Страховыми  случаями (рисками) при страховании жизни являются:

• дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;
• смерть застрахованного лица (по любым причинам, кроме вызванных событием, не признающимися страховыми случаями);
• временная или постоянная утрата трудоспособности (наступление инвалидности), смерть в результате несчастного случая - при включении данных рисков в правила, договор свешанного страхования жизни.

     Смерть  застрахованного лица, наступление временной или постоянной нетрудоспособности вследствие событий и обстоятельств, которые определяют нестраховой характер последствий несчастного случая,  не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием по договору страхования жизни (включая смешанное страхование).

     Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев (рисков), от которых осуществляется страхование, и страховой суммой.

     При смешанном страховании жизни  в договор страхования могут включаться по желанию страхователя в разных сочетаниях указанные страховые риски (в том числе полный набор рисков).

     Страхование жизни на случай смерти.

     Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

• срочное страхование;
• пожизненное страхование.

     Риск, покрываемый этими видами страхования  – это смерть застрахованного  по любой причине (болезнь, травма или  несчастный случай).

     При срочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

     Стоимость договора срочного страхования значительно  ниже, поскольку для такого вида договоров выкупная сумма отсутствует, поэтому страховая сумма  может быть значительно выше.

     Как правило, договор срочного страхования  заключается лицами до 60-65 лет, так  как  вероятность наступления  страхового случая для лиц старше 65 лет очень высокая.

     Выплата страховой суммы в связи с  наступлением смерти страхователя или  застрахованного обусловлена соответствующим  объемом страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот.