Страхование в Средние века

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

"МОСКОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНСТИТУТ, РАДИОТЕХНИКИ, ЭЛЕКТРОНИКИ И АВТОМАТИКИ 

(ТЕХНИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ)" 
 

Факультет экономики и управления

кафедра экономики промышленности 
 
 

РЕФЕРАТ ПО ДИСЦИПЛИНЕ:

«СТРАХОВАНИЕ» 
 

ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ В  СРЕДНИЕ ВЕКА 
 
 
 

    Выполнил: студент

группы  ГБИ-1-08

Р.С. Гаврилов                                                                                                                    

                    

                                            Преподаватель:

                                                     д.э.н.,профессор

Е.Ш.Качалова  
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2011

 

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ.........................................................................................................................................3

1. ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ В СРЕДНИЕ ВЕКА................................................................4
2. ПОЯВЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ ТЕРМИНОЛОГИИ...................................................................8
3. ПЕРВЫЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ ФОРМАЛЬНОСТИ ....................................................................8

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.................................................................................................................................10

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ............................................................................11 
 

 

ВВЕДЕНИЕ

    Страхование как социально-экономический институт имеет интересную историю развития, берущую начало в глубокой древности, на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государственности. Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические отношения, названные позже страхованием. Такими предпосылками послужили происходившие в жизни людей опасные явления и события, причиняли им невосполнимые имущественные и физические потери. Другими словами, данные явления и события причиняли вред, разрушая материальные блага, созданные людьми, влияли на их личные неимущественные блага. Можно сформулировать объективные и субъективные факторы, ставшие причиной возникновения страхования:

— наличие опасностей, способных причинить имущественный либо иной материальный вред, наступление которых невозможно предотвратить (объективный фактор);

— появление у людей опасения за сохранность и сбережение материальных и личных нематериальных благ (субъективный фактор);

— необходимость, а также желание и стремление людей бороться доступными методами и способами с теми опасностями, которые вызывают у них известный страх и опасение от наступления вредоносных последствий (совмещение объективного и субъективного факторов).

    Первые  признаки подлинного страхования стали  проявляться в средние века, когда  начали создаваться специальные  общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали  расходованию при наступлении заранее  определенных опасных событий. 
 
 

ИНСТИТУТ  СТРАХОВАНИЯ В  СРЕДНИЕ ВЕКА  

     В период средневековья в западноевропейских государствах впервые возникли страховые гильдии (купеческие и др.) и страховые цехи (ремесленные). Уже в ту далекую пору страхование предусматривало разнообразные страховые случаи.

     Существовало  государственное страхование и  в Московской Руси. Нескончаемые набеги на южные русские рубежи, захват пленников вынудили государство  в целях сохранения людских поселений и служивых людей создать финансовую базу из царской казны на случай выкупа их из плена.

     В эпоху средневековья некоммерческий тип страхования существовал  и на Руси. Так, в «Русской правде»  были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее территории происходило убийство и убийца не был пойман: за княжеского мужа - 80 гривен (гривна - слиток серебра весом в 1 фунт), за простого человека-40 гривен. Если убийство совершено неумышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивал денежный штраф также с помощью округи. Если кто отказывался от участия в подушной уплате денежного штрафа (дикой виры), тому округа не помогала в уплате, и тогда он платил за себя сам.¹

     Страхование в средние века в экономической  литературе называют гильдейско - цеховым этапом становления страхового дела, так как страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов. Каждый из таких союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики.

     Существовали  профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и  бандитов. Если на первых этапах своего существования гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными  организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Появились охранные гильдии, задачей которых была защита членов гильдии и их имущества. Однако главной функцией гильдии оставалась взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, иначе говоря, функция страхования.

     В поздний период средневековья с  ростом числа городов в связи  с большим количеством деревянных строений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Повсеместно стали возникать  объединения людей для общих  действий по ликвидации последствий  чрезвычайных событий, в том числе  и экономическими методами. Так, в  начале XIV в- г. Брюгге (Германия) была образована Страховая палата, которая осуществляла операции по страховой защите интересов купеческих и ремесленных гильдий. Следовательно, мы можем сделать вывод, что в Западной Европе средневековое страхование уже разделилось на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).

     В Средние века в Европе появились  страховые уставы, которые сконцентрировались на страховании именно морских грузоперевозок, так как они считались (и не без основания) наиболее опасными. Чаще всего груз и морское судно  принадлежали разным владельцам, поэтому  страховые уставы отдельно застраховывали груз (CARGO, Карго) и отдельно корабль (CASCO, Каско, в дословном переводе – «борт корабля»).

    Возникшая в древности идея морского страхования, широко распространилась с конца  XIII в. по побережью Средиземного моря. Пионерами страхового дела можно считать флорентийских, венецианских и генуэзских купцов, ведших в XII-XV вв. активную морскую торговлю с Ближним Востоком. Целый ряд богатых, именитых купцов стал за определенное вознаграждение страховать товары, перевозимые морем, сами суда, фрахт и т.д. В средневековых архивах итальянских городов обнаружено немало договоров между купцами о взаимной ответственности за сохранность транспортных средств и грузов, либо об уплате денежного вознаграждения «за страхование и риск». Некоторые исследователи усматривали зачаточные формы взаимного страхования и у славян Киевской Руси во время военных походов и колониально-торговых экспедиций.

     В средние века в Ломбардии и  Франции морское страхование  существовало уже как развитый институт. Один из законов города Пизы, изданный в 1318 г., ссылается на практику морских портов Флоренции и Генуи. Самый старый известный нам страховой полис был выдан в Генуе 23 октября 1347 г. Этот полис был в форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль «Санта Клара» не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Из текста заемного письма видно, что получатель займа, то есть страховщик, принял на себя определенный риск: «Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет на Майорку».

     Социальная  значимость страхования привлекла  внимание даже столь консервативной организации, как католическая церковь, обычно с подозрением относившейся к любым экономическим и финансовым новшествам. В 1155 г. папа римский Александр II учредил в Варезе своего рода е общество по защите от краж и грабежей, издав эдикт, по которому все рыцари, клирики и прочие состоятельные граждане вносили в городскую казну по 12 динаров в год (уплачивать которые предписывалось а страхом Божьей кары). Из образованного фонда выплачивалось полное возмещение всем жертвам краж и грабежей, правда при условии, если и укажут место, куда увезено похищенное, либо назовут имя грабителя. История, к сожалению, умалчивает, чем закончилось столь оригинальное начинание, но сама идея выглядит вполне актуальной. В самом деле, чем не взаимное страховое общество при местном органе самоуправления, курируемое высшим должностным лицом?

     В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи международной морской торговли. В соответствии с декретом венецианского дожа для страхового возмещения использовалась форма так называемого "морского векселя". Купец, отправлявшийся в торговое плавание, брал для приобретения товаров кредит под процент, значительно превосходивший обычный, и в случае гибели корабля освобождался как от возврата основной суммы ссуды, так и уплаты процента по ней. Таким образом, повышенный процент становился своеобразной формой страхового взноса, а общая сумма кредита - страховой премией, уплачиваемой как бы авансом, до наступления страхового случая, и подлежавшей возврату, если плавание завершалось благополучно.

     С перенесением в начале XVII столетия центра международной торговли из Средиземноморья в Англию и Голландию морское страхование получило там широкое развитие. Из оригинала одного из сохранившихся до наших времен страховых полисов, датированного 20 января 1660 г., видно, что страхованием в те времена покрывались не только грузы, перевозимые одного порта в другой, но и сами суда, на которых они следовали. В частности, в указанном полисе несколько лондонских купцов приняли на себя в сумме 900 фунтов стерлингов риск гибели судна и перевозимого им различного товара в количестве 250 т от Лиссабона до Венеции по ставке 0,4% страховой премии. Страхованием в отношении судна покрывался риск с момента прибытия в Лиссабон, во время стоянки в этом порту, погрузки на него груза, плавания судна до Венеции и стоянки его на якоре в течение 24 часов, а в отношении грузов - до тех пор, пока они не будут выгружены на берег в Венеции.

     Полис предусматривал различные морские  и неморские опасности: нападение пиратов, войны, арест и конфискацию какими-либо королями, принцами или народами, к какой бы национальности те ни принадлежали, злоумышленные действия капитана и команды, а также все другие потери, убытки и несчастья, которые могли произойти с грузом или судном или их частью. Из страхового полиса также видно, что ответственность страховщика ничем не ограничивалась. Страховщиком выступила группа купцов, специально объединившихся для принятия на себя данного риска. Объединение было чисто случайным, и каждый из вошедших в него отвечал за себя той суммой, которую указывал в полисе.

     Возможно  цитата, приведенная ниже, из закона королевы Елизаветы 1601 года поможет нам лучше понять основу страхования в наши дни: «Страховой полис, с помощью которого... при потере или гибели какого-либо судна не производится уничтожение какого-либо человека, а ущерб достаточно легко перекладывается на многих, вместо тяжелого бремени для нескольких человек, распределяя последствия происшествия скорее на них, чем на тех, кто допустил это происшествие...»

     Конечно, это относилось к морскому страхованию, однако и в настоящее время это составляет основу для всех форм договора о страховании. Таким образом, современное страхование можно определить как способ, при котором убытки немногих покрываются вкладами многих.²

ПОЯВЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ ТЕРМИНОЛОГИИ

    К заслугам итальянских купцов следует  отнести и создание страховой  терминологии. Во всяком случае, уже в XII-XIV вв. при осуществлении страховых операций в ходу были выражения «assurazioni», «risigo», «praemia», «pollizza». В первом без труда узнаются современные понятия «Assurance» (франц.) и «Insuranse» (англ.), означающие страхование, а три последующих почти дословно соответствуют русским терминам - риск, премия, полис.³

ПЕРВЫЕ  ЮРИДИЧЕСКИЕ ФОРМАЛЬНОСТИ

     Усложнение  страховой процедуры порождает  потребность ее юридического закрепления, и в XV в. страхование делается предметом общего законодательства. В 1435 г. в Барселоне издается специальный законодательный акт, посвященный страховым проблемам. Торговый трибунал, основанный в 1556 г. в Руане Генрихом II, занимался рассмотрением и спорных страховых проблем.

     Постановка  страхового дела на юридическую базу позволяет усовершенствовать и  его организационные формы. В  1650 г. во Франции возникает так называемая «Страховая камера» - первое известное в истории общество, занимавшееся страхованием от огня. В 1666 г. страшный пожар, длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов, испепелил большую часть Лондона, и в 1684 г. аналогичное учреждение - «Страховая ассоциация против огня» - появляется и на английской земле.