Страхование транспортных средств

     Использование принципа обязательности наиболее полно  обеспечит охрану имущественных  прав всех членов общества и организаций, укрепит финансовую базу страховщика  и снизит размер страховых взносов, а также повысит эффективность  мероприятий по предупреждению ДТП. Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств значительно упростит процедуру возмещения ущерба пострадавшим и будет способствовать снижению огромных ежегодно повторяющихся потерь от ДТП.

     Вторая  причина, которая убеждает в необходимости  принятия Закона об обязательном страховании  автогражданской ответственности, заключается в том, что это  самый простой путь для вступления в систему "Зеленая карта" 
(Green Card - соглашение о взаимном признании странами - членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта), а, следовательно, для начала деятельности российских Бюро по эмиссии "зеленых карт". Третей причиной здесь можно назвать необходимость повышения социальной защиты населения.

     Кроме того, любой обязательный вид страхования  является и мощным инвестиционным ресурсом. Ведь с введением федерального закона существенно возрастут сборы  российских страховщиков, которые согласно существующего  в РФ законодательства должны будут значительную долю собранных премий инвестировать в экономику РФ. Таким образом, введение нового вида обязательного страхования не только повысит страховую защиту российских граждан или сохранит определенную часть бюджетных средств, выделяемых на социальные нужды, но и окажет существенную поддержку российскому правительству в преодолении инвестиционного кризиса, парализовавшего экономику. Есть еще один аргумент в пользу введения обязательного страхования автогражданской ответственности - этот шаг станет, по мнению страховщиков, толчком к развитию страхового рынка в стране в целом. Не секрет, что в России страхование сегодня не достаточно распространено. Возможно, принятие закона будет способствовать положительным сдвигам в развитии страхового рынка России.

     Безусловно, введение нового обязательного вида страхования поднимет индекс стоимости  жизни. Однако факт, что это будут  иметь место исключительно негативные последствия, являются отнюдь не очевидными.

     Принимая  во внимание состояние и перспективы роста автомобильного транспорта в нашей стране, можно утверждать, что автотранспортное страхование и в частности страхование ответственности владельцев автотранспорта в ближайшие годы займет одно из ведущих направлений в развитии страхового рынка.

     Таким образом, страхование автогражданской  ответственности имеет колоссальное значение для обеспечения социальной и экономической стабильности как  для потерпевшего в дорожно–транспортном происшествии, так и для виновного  в нем. 
 
 
 
 

     ГЛАВА ІІІ. СРЕДСТВА МАССОВОЙ ИНФОРМАЦИИ ОБ ОСАГО

     Что говорят СМИ по ОСАГО? Какие события произошли за столь краткий период внедрения ОСАГО?

     Отсутствие  публичной статистики является одним  из проявлений слабости и неустойчивости российского страхового рынка. С введением ОСАГО отсутствие статистики может привести к банкротству целого ряда крупных компаний. По нашим предварительным расчетам, именно это и произойдет в течение ближайших 8-10 месяцев. Избежать катастрофы удастся только в том случае, если российские автовладельцы будут ездить намного аккуратнее, чем американцы.

     Конечно,   появление   собственной российской статистики по автострахованию позволит расставить все точки над i в затянувшейся полемике. Однако страхование автогражданской ответственности - не такой уж экзотический вид страховой деятельности, чтобы нельзя было найти удовлетворительную замену отсутствующим данным. Во многих развитых странах этот вид страхования существует десятилетиями, накоплен обширный опыт, который вполне можно использовать для анализа российских тенденций.

     Московское  агентство страховых новостей подводит итог работы ОСАГО за первые полгода: “Российский союз автостраховщиков (РСА) подвел итоги работы страховых  компаний членов Союза за первые полгода с начала действия Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Заключено 4 923 068 договоров с автовладельцами. Средняя страховая премия по стране составила 1904 руб., что ниже базового тарифа (1980 руб.). По заявленным страховым случаям произведено 12 935 выплат, средняя - равняется 14 948 руб. Напомним, что в состав РСА входят 163 страховые компании, 148 из них имеют лицензию Минфина РФ на право проведения ОСАГО. Так что, несмотря на заклинания иных депутатов, автолюбители закон приняли, и он уже начал работать” – так считают в Агентстве. Прежде всего, необходимо отметить очень высокий уровень концентрации данного сегмента страхового рынка. Первая двадцатка компаний охватила 79% рынка по собранной премии и 81% - по количеству страхователей. В составе двадцати крупнейших компаний – известные все лица. Подавляющая часть компаний – московские сетевые страховщики, целенаправленно готовившиеся к введению данного вида страхования. Высокая концентрация рынка крупными компаниями говорит о том, что случайные подвижки в верхней части таблицы маловероятны. Они возможны лишь в случаях серьезных финансовых проблем у компаний из крупнейшей двадцатки.

     Средняя стоимость полиса по двадцати крупнейшим компаниям составила 2 403,59 руб., средняя выплата – почти 22 346 рублей. Разброс значений средней стоимости полиса по компаниям, скорее всего, отражает структуру их клиентской базы. В частности, у «Росгосстраха» и СКПО она составила соответственно 1513,16 руб. и 1518,16 руб., у МРСС и «Росстраха» - 1967,44 руб. и 1906,25 руб. Это свидетельствует о большой доле региональных страхователей (меньшее количество более дорогих иномарок).

     Хотя  у большинства страховых компаний получился положительный финансовый результат, в целом по 20 крупнейшим компаниям рынка ОСАГО – весьма приличный убыток. Хорошо понятно, что этот убыток дали компании, у которых либо слишком низкая страховая премия, либо слишком большая средняя страховая выплата. Если вторая причина, как уже говорилось, может быть следствием недостаточной статистики, и разброс величины страховых выплат среди компаний через некоторое время должен в определенной степени сгладиться, то величина средней премии – показатель неизменный.

     Необходимо  отметить, что в прогнозах развития ситуации по обязательному страхованию в России эти два параметра (частота убытков и доля премии, направляемой в резервы) играют решающую роль. Снижение этой доли, как и рост частоты убытков, очень быстро приводит компании к отрицательному совокупному финансовому результату по автогражданской ответственности.

     Закон об ОСАГО предписывает направлять на формирование резервов не менее 77% собранной  премии. Кроме того, 3% премии направляется в общие фонды. Остающихся в распоряжении страховой компании 20% от собранных взносов должно хватать на агентскую комиссию, аренду офисов продаж, оформление документов, урегулирование убытков, прибыль компании. А еще есть затраты на рекламу, у ряда компаний – очень немаленькие, автоматизацию и т. д. и т. п. Хотя многие компании накануне введения обязательного страхования автогражданки утверждали, что не ждут прямой выгоды от нее, тем не менее, затраты покрывать из каких-то источников приходится. Пока для этого используются специально сформированные бюджеты. Как будет дальше – зависит от тех результатов, которые будут получены по обязательной автогражданке.

     Однако  имеющихся данных недостаточно для  анализа результатов деятельности по обязательной автогражданке. Главный  показатель, которого недостает для проведения такого анализа, - частота убытков. На самом деле частота убытков довольно легко считается даже по имеющейся статистике, как для отдельной компании, так и для всех страховщиков. Эта процедура настолько проста, что ее можно поручить обычной бухгалтерской программе и рассчитывать частоту убытков автоматизированным способом на любую дату. Для этого необходимо знать лишь даты заключения договоров и число исков потерпевших, признанных страховыми случаями. Тем не менее, в прессе отсутствуют достоверные данные на этот счет, а сами страховщики предпочитают их не разглашать. Для страхователя результаты такого расчета означают, что в среднем один раз в шестнадцать лет он становится виновником ДТП (по российской терминологии), признаваемым страховым случаем (т.е. не в состоянии опьянения и т.д.). Пренебрегая ДТП с числом участников более двух, можно считать, что в среднем один раз в восемь лет автовладелец становится участником ДТП, признаваемого страховым случаем.

     Полагается, что вероятность попадания в  ДТП одинакова для всех автовладельцев. В целом такая вероятность вполне соответствует российским условиям, если учесть усреднение по различным регионам и населенным пунктам. В городах, разумеется, она выше, в сельской местности – ниже. Другими словами, предлагаемая статистика не лучше и не хуже других в применении для российских условий.

     Еще одна интересная особенность была указана  региональными компаниями. По утверждениям страховщиков, большой вклад в  среднюю величину выплат вносят ДТП  на федеральных автомагистралях. Хотя вероятность страхового случая здесь в целом ниже, чем на улицах городов, последствия таких ДТП неизмеримо выше.

     Закон об обязательном страховании автогражданской  ответственности действует уже  более полугода. И все это время  в прессе, на телевидении и в Думе велись споры вокруг величины тарифа. Позиции сторон, в общем-то, прямолинейно просты: страховщики хотят если не повысить, то хотя бы не снижать базовую величину тарифа по ОСАГО. Страхователям и их общественным представителям, наоборот, величина тарифа представляется чрезмерно завышенной, и они стремятся ее снизить, причем значительно. Основные аргументы страховых компаний сводятся к необходимости подождать более убедительной статистики после появления массового потока выплат. Общественности так и не были представлены ни обоснование расчета тарифа и коэффициентов, ни модельные сценарии развития этого рынка во временной перспективе. Складывалось ощущение, что страховщики что-то знают, но ни за что не скажут. Это еще больше разжигало общественное недовольство страховщиками.

     Депутаты  предлагают расширить льготы по ОСАГО  для людей, входящих в категорию  повышенного риска. В эту категорию  предполагается включить представителей социально незащищенных групп россиян, например, пенсионеров, владеющих отечественными автомобилями старше 5 лет. При этом финансовое бремя обеспечения таких льгот законодатель считает целесообразным возложить не на бюджет, а на Российский союз автостраховщиков, объединяющий страховщиков на рынке ОСАГО.

     Естественно, депутаты, с одной стороны, должны оценивать устойчивость всей системы обязательной "автогражданки". Действительно, неосторожными действиями можно добиться того, что значительная часть страховщиков просто обанкротится, и в результате вся система потерпит крах. Но с другой стороны, необходимо учитывать социальные аспекты проблемы "автогражданки".

     Сегодня многие люди не имеют тех доходов, которые позволяли бы приобретать  автомобиль и использовать его в  течение длительного времени. Огромное количество машин осталось у населения с прошлых времен. И если некоторые водители ездят на автомобиле несколько раз в год, то, соответственно, мы должны дать им возможность платить за страховку пропорционально сроку эксплуатации, сделать систему более гибкой.

     По  сей день больной темой остается отсутствие скидок и льгот для пенсионеров, ветеранов и других социально-незащищенных слоев населения. Еще одна проблема, вызывающая едва ли не наибольшее количество нареканий со стороны водителей, - необходимость оформления аварий с участием сотрудников ГАИ даже при незначительном ущербе. За год этот вопрос вполне можно было решить, это недоработка и страховщиков, и ГАИ, и законодателей. И самый большой недостаток – маленькие лимиты ответственности. Теперь мы уже на практике убедились, что покрытие по "автогражданке" для нашей страны невелико и в дальнейшем надо идти по пути увеличения страховых сумм.

     Обязательное  страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) поставило ГИБДД и водителей  в сложное положение: малейшая «жестянка» – вызывай инспектора, иначе страхового возмещения не видать. МВД РФ вышло с предложением упростить процедуру оформления легких ДТП, действуя по западным образцам: водители просто заполняют бланки и вперед – в страховую компанию. Как только соответствующие решения будут приняты (на это уйдет примерно полгода), можно ожидать снижения очередей в ГАИ и количества пробок в крупных городах.

     МВД РФ утвердило новый образец извещения  о дорожно-транспортном происшествии. Новый документ учитывает вступившие в силу "Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Извещение составляется водителями транспортных средств. Помимо данных об обстоятельствах ДТП, его участниках, месте, времени, материальном ущербе, оно содержит графу для сведений о наименовании фирмы, застраховавшей ответственность, номер страхового полиса и срок его действия. Эти данные помогут легко определить источник возмещения убытков, возникших в результате ДТП. Начальникам ГУВД и УВД субъектов Российской Федерации приказано довести до сведения сотрудников органов внутренних дел все новшества этого приказа.  
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В нашей стране существует реальная необходимость  проводить страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств в обязательном порядке и распространять его на все автотранспортные средства, независимо от форм собственности.