Страхование коммерческих рисков

     Лицензия  на занятие страховой деятельностью  может быть выдана только юридическому лицу. При этом ст. 6 Закона РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что страховщиком, т.е. лицом, которое осуществляет страховую  деятельность, может выступать только юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  РФ, созданное для осуществления  страховой деятельности (страховые  организации и общества взаимного  страхования) и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности на территорию РФ.

     В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками  являются юридические лица, заключающие  договоры страхования и имеющие  разрешения (лицензии) на осуществление  страхования соответствующего вида. Таким образом, к страховщикам относятся:

1. страховые организации (п.1 ст. 927 и ст. 938),
2. общества взаимного страхования, осуществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968).

     В Гражданском Кодексе понимание  страховщика более широкое, чем  в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и  в отношении государственного страхования  следует руководствоваться этим более широким пониманием.

     В соответствии с п. 1 ст. 32 названного ранее Закона обязательным условием получения лицензии на осуществление  страховой деятельности является представление  справки о размере оплаченного  уставного капитала, т.е. в качестве организационно-правовых форм для страховщиков могут использоваться только те формы, для которых предусмотрено наличие  уставного капитала. Более того, ст. 25 Закона устанавливает минимальный  размер оплаченного уставного капитала, необходимого для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. При этом размер уставного капитала колеблется в зависимости от видов  страхования, которым намеревается заниматься страховая организация: 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов  страхования иных, чем страхование  жизни, не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении страхования жизни и иных видов  страхования, не менее 50 тыс. минимальных  размеров оплаты труда – при проведении исключительно перестрахования.

       Необходимость наличия оплаченного  уставного капитала у страховщиков  обосновывается в ст. 25 Закона  «Об организации страхового дела  в Российской Федерации» тем,  что уставный капитал является  одним из трех факторов, лежащих  в основе финансовой устойчивости  страховщиков (два других фактора – это страховые резервы, а также система перестрахования). Конечной целью страхования в соответствии с нормами-дефинициями, содержащимися в ст. 2, 5 и 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», является защита при наступлении страховых случаев имущественных интересов страхователей (физических и юридических лиц – кредиторов страховщика), осуществляемая путем совершения страховых выплат за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплачиваемых данных лицам страховых взносов.

     Как правило, действие лицензии во времени  не ограничивается. Временные лицензии могут быть выданы только в исключительных случаях. К таковым относится  ситуация, возникающая при введении нового вида страхования. Обычно в таких случаях отсутствует статистическая база для экономического обоснования страховой деятельности. Расчет экономических показателей в этом случае базируется на экспертных оценках, которые могут достаточно сильно отличаться от того, что окажется в действительности. 

     3. Договоры страхования

     Основным  источником в области правового  регулирования страховой деятельности наряду с Гражданским Кодексом, содержащим основные положения в области  гражданско-правового регулирования  страховых отношений, в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», представляющий собой новую редакцию Закона РФ «О страховании» 1992г.

     Заключение  договора страхования осуществляется в письменной форме (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Закон предусматривает, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

     В случае заключения предложенной страховой  сделки страховщик выдает один из следующих  документов: страховой полис, страховое  свидетельство, страховой сертификат либо страховую квитанцию. Данными  документами подтверждается факт заключения договора страхования. Выдаваемый документ должен содержать:

1. наименование и адреса страховщика и страхователя, а в необходимых случаях – застрахованного лица и выгодоприобретателя, либо условия их конкретизации;
2. объект страхования;
3. размер страховой суммы, являющейся верхним пределом страховой ответственности;
4. определение страхового случая;
5. размеры страховых взносов, а также сроки и порядок их уплаты;
6. начало и конец действия страхования;
7. иные условия по соглашению сторон.

     Договор страхования считается заключенным  с момента выдачи страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Он вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора либо действующим законодательством не предусмотрено иное.

     Сторонами в договоре страхования являются страховщик и страхователь. Статья 938 ГК РФ устанавливает, что страховщиками  являются юридические лица, получившие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.

     Требования, которым должны отвечать страховые  организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяется законами о страховании.

     Страховые организации, как правило, являются коммерческими организациями, поэтому  вопросы возникновения, реорганизации и ликвидации их деятельности в первую очередь регулируются ГК РФ, иными законами, регулирующими особенности юридических лиц, имеющих ту или иную организационно-правовую форму (в частности, Законом об акционерных обществах, а также Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), и обширным кругом подзаконных нормативных актов, изданных органом страхового надзора, которым в настоящее время является Министерство финансов, имеющее в своем составе департамент страхового надзора.

     Согласно  статье 929 ГК РФ п. 2 по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

     3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

     Статья 933 ГК РФ определяет, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

     Указанная в договоре страхования страховая  сумма является верхним пределом страховой ответственности страховщика. Необходимость в определении  различного порядка выплат в имущественном  и личном страховании связана  со следующими обстоятельствами.

     При имущественном страховании суммы, выплачиваемые из страхового фонда, должны быть компенсацией убытков (прямых и, если это установлено в договоре страхования предпринимательского риска, неполученной прибыли), возникших у страхователя или выгодоприобретателя в результате наступления страхового случая. При этом, если указанная в договоре страховая сумма не совпадает со страховой стоимостью застрахованного имущества, то убытки, чаще всего, компенсируются в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомянутая стоимость.

     Эта система компенсации носит название системы пропорциональной ответственности. Она наиболее распространена, хотя есть и другие системы компенсации: первого риска, предельной ответственности и т.д. В соответствии с ч. 3 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в имущественном страховании для определения размеров выплат при наступлении страхового случая применяется система пропорциональной ответственности, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

     Более того, если имущество застраховано у нескольких страхователей, то общая  величина выплат страхователю или выгодоприобретателю из их страховых фондов не должна превышать размера понесенных убытков. В противном случае у страхователя или выгодоприобретателя может появиться интерес в наступлении страхового случая, что разрушит весь экономический механизм страхования.

     В имущественном страховании страховая  сумма обычно не превосходит действительной стоимости имущества. Включение  же в страховую сумму неполученной прибыли, которую страхователь должен был извлечь из застрахованного имущества, может иметь место лишь в договорах страхования предпринимательского риска, где страхователем может быть лишь предприниматель и данные договоры могут быть заключены лишь в его пользу. При этом достаточно сложным является как установление достоверных размеров понесенных в результате наступления страхового случая убытков. Поэтому в данных договорах, как правило, размер возможной выплаты устанавливается в твердой сумме. Например, определенная сумма за каждый день простоя станка вследствие непредвиденного ремонта.

     Обязанности страхователя в ходе заключения и исполнения договора страхования кратко можно характеризовать следующим образом. Первую группу обязанностей составляют так называемые обязанности по информированию. Впервые эта обязанность возникает в процессе заключения договора: страхователь обязан сообщить по запросу страховщика обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. Несоблюдение этой обязанности впоследствии может привести к признанию договора страхования недействительным с конфискационными для страхователя последствиями: страхователь не только не получает выплату, но и внесенный страховой платеж обращается в доход государства. При изменении страхового риска в сторону увеличения в ходе исполнения договора страхователь должен известить страховщика, который вправе изменить условия договора, а при несогласии страхователя потребовать в судебном порядке его расторжения. Еще одной обязанностью по информации является необходимость известить страховщика о наступлении страхового случая. Закон весьма жестко устанавливает последствия несоблюдения этой обязанности: страхователь лишается права на страховую выплату. Срок и форма сообщения страховщику о наступлении страхового случая обычно устанавливаются в договоре, если же срок не установлен в договоре, то закон предписывает сделать это незамедлительно (ст. 961 ГК РФ).

     В том случае, когда договором страхования предусмотрена возможность рассрочки внесения страховой премии, еще одной обязанностью является своевременное внесение страховых платежей. При этом последствия нарушения обязанности по внесению страховых платежей могут быть установлены договором. В страховой практике обычно неисполнение данной обязанности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования.

     Еще одной обязанностью как страхователя, так и страховщика является отношение  к объекту страховой охраны таким образом, как если бы он не был застрахован. Подобная обязанность не сформулирована российским законодателем в качестве таковой, однако правовые последствия несоблюдения подобной обязанности установлены законодателем. В том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) умышленно способствовал наступлению страхового случая, это является основанием для отказа в страховой выплате. Законом может быть предусмотрено лишение страхователя права на страховую выплату, если страховой случай произошел вследствие его грубой неосторожности.

     Основной  обязанностью страховщика является осуществление страховой выплаты  при наступлении страхового случая. Для того чтобы установить, является событие страховым случаем или  нет и определить размер страхового возмещения (урегулировать страховой случай), иногда страховщику достаточно нескольких дней. Однако при реализации крупных рисков, как это имеет место зачастую в коммерческом страховании, сроки с момента страхового случая до выплаты могут достигать в среднем 2–3-х лет.

4. Принципы  страхования коммерческих рисков

     Объектом  страхования коммерческих рисков выступает  коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг  и получение от этих вложений через определенный срок дохода.

     Ответственность страховой организации по страхованию  коммерческих рисков заключается в  возмещении страхователю потерь, возникших  вследствие неблагоприятного непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка  и ухудшения других условий осуществления  коммерческой деятельности.

     Страховую сумму как предел ответственности  определяют по заявлению страхователя, но, конечно, с согласия страховой  организации. Возможны два варианта установления страховой суммы: