Страхование имущества

Тема 5

2) Страхование имущества  (имущественное страхование)- один  из самых давно известных и  распространённых видов страхования,  который можно разделить на  страхование имущества физических  лиц и страхование имущества  юридических лиц. В соответствии  с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г., одними из объектов имущественного страхования могут быть интересы (в данном случае физических лиц – граждан), связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом, то есть непосредственно страхование имущества физических лиц. Согласно ГК РФ, страхование имущества осуществляется по договору имущественного страхования, на основании которого страховщик должен выплатить страхователю или выгодоприобретателю (лицу, которое в соответствии с законодательством обязательно заинтересовано в сохранении имущества) в случае наступления оговоренного в договоре страхового случая определённую сумму (страховое возмещение – сумму, необходимую для покрытия ущерба, нанесённого страховым случаем).    
 
Принадлежащее гражданину имущество можно разделить на движимое (транспортные средства) и недвижимое, о котором и пойдёт речь. В настоящее время страхование имущества физических лиц, может включать в себя, например:  
· Квартир, загородных домов (дач),  
· Домашнего имущества (в том числе предметов искусства),  
· Разнообразных хозяйственных построек (гаражей, бань и т. д.).  
 
Если в начале становления страхового рынка в России основным риском являлось страхование от огня, затем хищения имущества, то сейчас существует страхование имущества физических лиц, охватывающее практически все случаи жизни. Например, при страховании квартиры, могут быть предусмотрены следующие страховые риски:  
· Повреждение элементов конструкции помещения (пол, стены, потолок и т. д.) из-за взрыва, пожара и других, предусмотренных договором случаев,  
· Убыток, нанесённый ремонту квартиры, вследствие пожара, затопления, противоправных действий граждан,  
· Повреждение или уничтожение инженерного оборудования (систем канализации, отопления, газо- , электроснабжения) в результате наступления страховых случаев, оговоренных в договоре.  
 
В качестве домашнего имущества предусматривается страхование имущества физических лиц, включающего в себя:  
· Мебель,  
· Электробытовую и вычислительную технику, телевизоры, видеоаппаратуру и др.,  
· Меховые изделия, ковры, одежду,  
· Музыкальные инструменты, спортивные принадлежности,  
· Изделия из драгоценных камней и металлов, предметы антиквариата, коллекции картин, монет, наград, марок и т. д.  
 
Интересной представляется программа страхования новостроек, разработанная ООО «1СК» (Первая страховая компания), «Квартирьер», которая включает в себя страхование:  
· Квартиры до регистрации права собственности на квартиру,  
· Риска неполучения права собственности на квартиру,  
· Ремонта,  
· Личного имущества граждан.  
 
Необходимо отметить такой вид страхования имущества физических лиц, при котором страхуется право собственности гражданина на недвижимость. Предположим, что Вы приобрели квартиру, дом, дачу и т. д., но сделка по каким-либо обстоятельствам была признана недействительной. При этом существует очень большой риск, что Вы не сможете вернуть затраченные денежные средства. В этом случае Вам на помощь придёт титульное страхование.  
 
Сегодня страхование имущества физических лиц предусматривает большое количество рисков (страховых случаев), выбор программ, наилучшим образом отвечающих Вашим интересам, остаётся за Вами, граждане.

3) Страховая оценка – стоимость имущества, определяемая для целей страхования. На практике используются страховые оценки:- по действительной стоимости;- по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком;- по рыночным ценам и др. Для правильной страховой оценки страховщиком привлекаются квалифицированные эксперты.

 
В качестве базы оценки, как правило, выступает рыночная стоимость активов  или рыночная стоимость бизнеса. 
 
Определение страховой стоимости имущества и стоимости ущерба может производиться как независимым оценщиком, так и страховой компанией. Однако в последнем случае, несмотря на явное преимущество – дешевизну способа, существует ряд специфических моментов.

•  
  Различия в подходах определения стоимости. ^ Наряду с различными тарифами и условиями страхования, страховые компании определяют и разную страховую стоимость, иногда отличающуюся от конкурентной в разы.
•  
  Зависимость размера страхового вознаграждения компании от результатов оценки собственности клиента. ^ Зависимость вознаграждения от определяемой стоимости часто не способствует её адекватному установлению и, как правило, приводит к завышению последней.
•  
  В случае возникновения споров отчет об оценке, выполненный страховой компанией, не будет принят в суде. Мнение страховой компании о величине ущерба при наступлении страхового случая может быть оспорено в суде. Это тем более возможно, если оппонентом будет представлено заключение независимого оценщика об отличной от установленной страховой компанией стоимости ущерба.

4) Страхование средств  автотранспорта - вид страхования,  предусматривающий обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя, связанным с владением, пользованием, распоряжением автотранспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) автотранспортного средства. Этот вид страхования проводится в добровольном порядке. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД Российской Федерации. Страхователями средств автотранспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица любой организационно-правовой формы. Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо взято им в аренду.

Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, называется страхованием каско. Однако в российской практике страхования автотранспорта популярно комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного культа, коллекции и т.п.

В практике существуют различные варианты страхования средств автотранспорта. Они отличаются друг от друга количеством  рисков, в отношении которых заключается договор страхования, и объемом обязательств страховщика.

В зависимости от выбора варианта страхования договором может  быть предусмотрено полное или частичное  возмещение ущерба, нанесенного в  результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства. Однако независимо от варианта страхования согласно ст. 964 ГК РФ не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или радиоактивного заражения и т.п.

Автотранспортные средства могут  быть застрахованы в размере их действительной стоимости (со скидкой на износ), включая  стоимость прицепа; либо на любую  меньшую страховую сумму, если это  предусмотрено договором страхования. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, предусматривающему выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства. Дополнительное оборудование и предметы багажа автотранспортного средства по желанию страхователя могут страховаться вместе (в общей сумме) со средством транспорта или раздельно.

1. Страхование грузов — один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями (страховыми событиями) в процессе транспортировки груза. В России страхование грузов - один из самых стабильных видов страхования, характеризующийся весьма слабой изменчивостью основных показателей от одного года к другому^[1].

2 Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Определенная часть  юридических лиц не занимается предпринимательской деятельностью (некоммерческие организации, учреждения), но для них защита от финансовых рисков не менее актуальна, чем для физических лиц. Поэтому представляется целесообразным выделение отдельной подотрасли имущественного страхования — страхование непредпринимательских финансовых рисков (юридических и физических лиц). В связи с этим важно определить, что представляют собой финансовый и предпринимательский риски.

Финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.

Предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.

Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков.

Страхование предпринимательских  рисков выделено по существу новым  Гражданским кодексом РФ в отдельную  подотрасль (вид страховой деятельности) имущественного страхования. Оно заменило страхование финансовых рисков.

В классификации видов  страховой деятельности страхование  финансовых рисков определяется как "совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор".

3 Страхование от перерывов в производстве, страхование от простоя производства (англ. business interruption insurance) — разновидность страхования, одна из форм страхования финансовых рисков, которая по законодательству Российской Федерации относится к страхованию предпринимательских рисков. Имеет целью компенсацию ущерба от перерывов в производстве вследствие полной или частичной остановки производственной деятельности предприятия по причине пожара или другого застрахованного риска, например, стихийного бедствия и других^[1][2].

Данное страхование  чаще всего является дополнительным к страхованию от огня. В случае остановки производства на застрахованном предприятии по причинам, которые предусмотрены договором страхования, страховщик компенсирует следующий дополнительный, или косвенный по отношению к основному, ущерб:

• потери дохода (прибыли) вследствие перерыва в производстве;
• дополнительные расходы, связанные с этим событием, например, по сокращению ущерба^[1].

История

Впервые страхование  убытков от остановки производства появилось в Англии в 1938 году. В  это время появились специальные  правила страхования, предусматривавшие  возмещение убытков, вызванных огневыми рисками. Данные правила отличались от традиционных правил страхования от огня^[1].

4 Морское страхование (англ. Marine Insurance) — отрасль страхования, охватывающая виды страхования, где в качестве объекта выступают имущественные интересы, связанные с судами морского и речного флота

Объекты страхования

Объектами морского страхования выступают

1. Судно как вид транспортного средства, имеющее определённую стоимость.
2. Груз, который перевозит судно.
3. Фрахт — доходы получаемые владельцем судна от использования его в качестве транспортного средства или сдачи в аренду.
4. Гражданская ответственность судовладельца или грузоперевозчика за ущерб, который может быть нанесён третьим лицам, окружающей среде, в процессе эксплуатации судна.
5. Морские платформы

Классификация морского страхования

Формы морского страхования

По форме морское  страхование может быть

1. Договорное. Предполагает заключение договора морского страхования со страховщиком, который за определённую плату (страховую премию) обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причинённые страховым случаем. Договорное морское страхование является одним из первых видов страхования. Первый известный договор морского страхования был заключён в 1347 году^[3]
1. Взаимное. Взаимное страхование осуществляется в клубах взаимного страхования. Клубы взаимного страхования впервые возникли в Англии после 1720 года. Особенностью взаимного страхования является то, что возможные убытки члена клуба взаимного страхования возмещаются из общего фонда, формируемого за счёт взносов членов клуба.

Авиационное страхование — подотрасль страхования, включающая

• страховавние рисков авиационного предприятия (авиакомпании);
• страхование ответственности за продукт в авиации.