Шпоры по страхованию

•  никакое  из исключений страхового покрытия, установленное  договором, неприменимо к данному страховому случаю;

•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной 

43. Общая характеристика  страхования имущества  юридических лиц:  объекты страхования  и их стоимостная  оценка, страховые  риски. 

Имущественное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества различаются, что отражается в конкретных правилах страхования.

В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование  Предназначено для страхования таких имущественных интересов, как:

1)  риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества;

2)  риск  ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — ответственности договорам (риск гражданской ответственности);

3)  риск  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Страховая сумма — это определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма по договору не может превышать  страховую стоимость имущества  на момент заключения договора. Страховая  стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

•  восстановительная  стоимость, т.е. сумма, необходимая для  приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

•  фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

•  рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Если  окажется, что завышение страховой  суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Если  страховая сумма ниже, чем страховая  стоимость, то имеет место случай недострахования или пропорционального страхования. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна покрываться самим страхователем.

Принцип пропорционального страхования  часто используется в промышленном страховании под названием оговорки «эверидж». При этом страхователь сознательно устанавливает величину страховой суммы меньше, чем страховая стоимость объекта. 

44. Взаимное страхование:  преимущества и  недостатки.

Взаимное  страхование — негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.

ОВС ял-ся юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник общ-ва вял. одновременно и страх-ком и страх-лесм.

Каждый  страх-ль явл членом-пайщиком общ.  вз-го страх-я. Миним-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом общ-а. Создание таких общ-в хар-но для союзов средних и крупных собственников, к примеру домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.

Преимущества:

-деятельность  ОВС ариентирована исключительно  на интересы страхователей;

-целью  работы ОВС не явл.формирование  прибыли, объем расходов ниже  чем в обычных страх.комп.;

-любой  страхователь являясь учредителем моежет изучит ь фин.состояние, принимать участие по дальнейшей деят.ОВС.

Недостатки:

-более  ограниченный ассортимент услуг;

-ОВС  может осуществлять одновременно  с неком.страх.деят. ком.страх-е клиентов, кот.не явл.учредителями ОВС. 
 

45. Страховое покрытие и страховая стоимость объекта.

Страх покрытие (страх ответственность) – обязанность страховщика выплатить страх сумму или страх возмещен. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется опред объемом страх ответств-ти – перечнем опред страх рисков (страх случаев), при наступлении котор производ-ся выплата. Объем страх ответств-ти сост из такого перечня опасностей, котор хар-ны для соответ-ств конкрет объектов страх-я.

Различия:

1)ограниченную  страх ответств-ть - предполаг узкий и конкретный перечень страх рисков, т.е. опасностей, при наступлен котор производится выплата

2)расширенную  страх ответств-ть - предполаг обязанность  страховщ произвести выплату  при наступлен любого страх риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страх-я. Стоимостное выражение страх ответств-ти – страх суммы. 

46. Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта.

С момента  заключения договора и уплаты первого страх взноса перед страх-лем и страх-ком наступают обяз-ти, которые они должны соблюдать.

При наступлении страх  случая страх-ль обязан: принять меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авт-ля, деталей и принадлежностей и предметов багажа незамедлительно заявить об этом в милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора;  письменно заявить о любом страх случае; предъявить в СК поврежденный авт-ль до его ремонта или остатки от негох; представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страх случая. При страховании транспортных ср-в размер ущерба и сумма страх возмещения опред-ся на основании страхового акта и приложенных к нему документов подтверждающих факт  страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т.д.).

Страх возмещение за уничтоженный, поврежд-й или похищ-й авт-иль выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страх суммы.

Страх-к  вправе оплачивать расходы страх-ля по восстановлению тран-го ср-ва в размере факт-их затрат на его ремонт согласно составленной калькуляции.  Страх-к не возмещает убытки, возникшие по причинам: умысла страх-ля, нарушения им правил пожарной без-ти, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения , не имеюя водит прав, находившихся в состоянии опьянения или наркотиков; использования транс-та в целях обучения или для участия в соревнованиях; военных действий и мероприятий, а также народных волнений, ареста.

Если  после выплаты  страх-лю страх возмещения за похищенный транспорт, авт-ль ч-з какое-то время был возвращен его владельцу,   страх-ль   обязан  вернуть  страх-ку сумму получ-го возмещения.  

47. Страховщик и страхователь, их права и обязанности.

Страхователь — физ. или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право по закону или на основе дог-ра получить денеж. сумму при наступлении страх. случая.

 Страх-ль имеет право:

1. на получение страх выплат,

2. на изменение условий страх-я, в части страх суммы или объёма ответ-ти, если правила не предусматривают иное,

3. на досрочное расторжение д-ра стр-я.

Обяз-ти стр-ля:

1. своевременная уплата страх взносов,

2. сообщить СК обо всех факторах влияющих на величину риска,

3. в процессе действия д-ра информировать СК обо всех изменениях происходящих с застрах-ым им-вом,

4. заботится о сохранности застрах-го им-ва и выполнять требования СК направленные на снижение риска,

5. при возникновении ущерба обязан принять необходимые меры к его снижению и в течении установленного срока поставить в известность СК о событии и предоставить всю необх-ю инф-цию об ущербе,

6. дать СК возможность провести расследование в отнош. причин страх случая и размера убытков.

Страховщик — орг-ция , проводящая страх-е, принимающая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страх. фонда. 

СК  имеет право:

1. на оценку страх риска,

2. на отказ в выплате возмещения, если вторая сторона нарушила свои обяз-ти. СК освобождается от выплаты в сл. случаях:

а) воздействие ядерного взрыва, радиации,

б) военных действий и иных мероприятий,

в) граж-ой войны, забастовок,

г) конфискации, ревизии, ареста или уничтожении им-ва по распоряжению гос. органов,

3. право на суброгацию.

Обяз-ти СК:

1. чётко сформулировать в дог-е границы своей ответ-ти,

2. обеспечить не разглашении инф-ции о страх-ле,

3. осущ-ть при необходимости страх выплату в срок обозначенный в д-ре.  

48. Страхование имущества  сельскохозяйственных  предприятий: объекты страхования, страховые риски, применение франшизы.

М.б. застрах-но следующее имущество:

1. урожай с/х культур (кроме урожая сенокосов);

2. с/х животные, домаш птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

3. здания, сооружения, передаточные устройства, рабочие и другие машины, трансп-е ср-ва, обор-ние, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы.

Событиями страхования, например, для урожая с/х культур явл: гибель или повреждение в рез-те засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения,  заморозка, вымерзания, града, ливня, урагана, наводнения и в рез-те др необычных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Событиями страх-я осн-х и  обор-х фондов с/х  назначения явл: гибель или повреждение в результате наводнения, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, удара молнии, землетрясения,  пожара, взрыва и аварий. а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений

Страх случаем явл также внезапная угроза имуществу, вслед кот необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Размер  ущерба при гибели или повреждении с/х культур опрд-ся из ст-ти колич-ых потерь урожая осн-ой пр-ции культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице м-у ст-тыо урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим гос-ым закупочным  ценам.  В случае пересева или подсева с/х культур учитывается средняя ст-ть з-т на пересев и ср-яя ст-ть урожая вновь посеянных культур. При гибели с/х животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел размер ущерба опр-ся из их балансовой ст-ти на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается ст-ть мяса, годного в пищу, и ст-ть шкурки.