Шпаргалка по "Страховое дело"

Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельности страховой компании, характеризующийся отношением объема выплат к объему полученных по всем застрахованным объектам премий.

Страховой акт — документ, подтверждающий факт и причину произошедшего страхового случая.

 

Вопрос 8: Содержание страхового рынка 

Страховой рынок является неотъемлемым элементом  рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочными организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

Таким образом, страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе который формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной и потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Таким образом, участниками страховых отношений  на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных с расширение прав в распоряжении имущества с возрастанием ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротства предприятий, банков и т.д.

В качестве посредников между продавцами страховых  услуг выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые  своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают  страховые услуги, состав и структура  которых в рыночных условиях существенно  расширяются.

Страховой рынок в зависимости от масштабов  спроса и предложения на страховые  услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

Внутренний  страховой рынок складывается в  каждом конкретном регионе, где потребность  в страховых услугах удовлетворяется  конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

Внешний страховой рынок – это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.

Международный страховой рынок отражает страховую  и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.

Государство может участвовать в страховых  отношениях через государственные страховые организации и оказывать регулирующее воздействие на функционирование страхового рынка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.

 

Вопрос 9: Организационно-правовые документы  страховой компании: правила страхования; договор страхования и его особенности заключения; страховой полис.

Юридической формой, опосредующей взаимоотношения  между участниками страхования, является страховой договор.

По условиям договора одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенную страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной в договоре страховой суммы, если речь идет об имущественном страховании, или уплатить страховую сумму частично или полностью при личном страховании.

Договор страхования - это двухстороннее  соглашение между страхователем и страховщиком.

Предпосылкой для заключения договора страхования является страховой  интерес, который может быть индивидуальным и общественным. В имущественном страховании интерес к страхованию может быть обусловлен юридически признанным отношением к объекту страхования, например право владения, аренда, лизинг и т.п. В имущественном страховании страховой интерес ограничен стоимостью имущества.

Страховые интересы ориентированы  на социальные и имущественные запросы семьи, отдельно взятого человека, а также на интересы, отвечающие запросам предпринимательских структур, промышленных предприятий.

К первой группе страховых интересов  относится страхование жизни, здоровья (страховщиком выплачивается стоимость лечения и медицинского обслуживания всех членов семьи), транспортных средств в личном пользовании (оплачиваются расходы по лечению и медицинскому обслуживанию в связи с дорожно-транспортным происшествием, ремонт автомобиля, материальный ущерб третьим лицам в связи с эксплуатацией источника повышенной опасности), страхование жилья и домашнего имущества (оплачивается ущерб, причиненный гибелью или повреждением указанных объектов от пожара, взрыва и т.п., а также ущерб третьим лицам в порядке гражданской ответственности), платежеспособности (страхователь получает денежную компенсацию в случае убытков, понесенных из-за неплатежеспособности должников). Ко второй группе относят страховые интересы предприятий, которые выражаются в необходимости, заинтересованности в сохранении имущества и приводят к страхованию имущества от пожара, взрыва, аварий и других стихийных бедствий. Сюда относят  страхование ответственности предприятий за качество произведенной продукции (работ, услуг) и страхование ответственности за ущерб окружающей среде, а также страхование потери прибыли в случае остановки производства вследствие различных причин.

В страховании жизни каждый человек  имеет неограниченный страховой  интерес в своей собственной жизни и может застраховать ее в любой сумме, которую пожелает (при условии, что он здоров с медицинской точки зрения) и может себе позволить оплачивать премию из финансовых соображений

Страхование основывается на договоре, который должен быть заключен в письменной форме. Условия договора страхования, определяются по соглашению сторон и  должны отвечать общим условиям сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Со стороны страхователя поступает  информация о природе риска. Он также  выбирает приемлемую форму страховой  защиты. Определяющим фактором при  выборе страховщика является цена, качество обслуживания и надежность страховой компании.

Страховщик, в свою очередь, должен проанализировать предоставленную  страхователем информацию о риске. При этом он может сделать свои собственные запросы, используя  услуги опытных оценщиков (сюрвейеров) риска, которые рассмотрят предложения и произведут инспекцию на месте. Страховщик будет принимать решение об объеме и характере страхового покрытия, которое он готов предоставить страхователю. Наконец, страховщику придется определить страховую премию.

Самый обычный механизм, посредством  которого страховщик получает информацию о рисках, подлежащих страхованию, - это форма заявления на страхование.

Формы заявлений по своему объему и содержанию различаются в зависимости от природы риска и информации, необходимой страховщику, чтобы принять риск на страхование.

Страхователь в своем заявлении  сообщает о своем желании заключить  договор страхования, указывает, что именно он страхует и на какую сумму. Кроме того, он удостоверяет, что ознакомлен с правилами и условиями страхования, и приводит все сведения, необходимые страховщику для определения объема страховой ответственности. При этом должен соблюдаться принцип наивысшей добросовестности. Если сведения, сообщенные страховщику, заведомо ложные и неполные, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным. В то же время страховщик должен формулировать вопросы в недвусмысленной форме, чтобы страхователь не мог истолковать условия договора, имеющие неоднозначный смысл, в свою пользу.

Если заявление на страхование  должным образом представлено, а  страховщик принимает его и страховая премия оплачена, то договор вступает в силу. Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

В страховом свидетельстве (полисе, сертификате)  должны быть указаны:

-наименование документа;

-наименования и адреса сторон, при необходимости также координаты  застрахованного лица и выгодоприобретателя (либо условия их определения);

-объект страхования;

-указание страхового риска;

-верхний предел страховой суммы;

-размер страховых премий, а также  сроки и порядок их уплаты;

-начало и конец действия договора  страхования;

-порядок изменения и прекращения  договора;

-иные условия по соглашению  сторон.

 

Вопрос 10: Государственный  надзор за деятельностью страховых  компаний.

Государственный надзор за страховой  деятельностью осуществляется в  целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственный надзор за страховой  деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

• выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
• ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а

также реестра страховых брокеров;

• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
• установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
• разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
• обобщение практики страховой

 деятельности, разработка и  представление в установленном  порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

 

Вопрос 11: Регистрация и  лицензирование страховых компаний.

Лицензия на проведение страховой  деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия может быть выдана для  осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

• Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по установленной форме.

Лицензия на проведение страховой  деятельности не имеет ограничения  по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.

Лицензии выдаются на проведение добровольного  и обязательного:

• личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
• имущественного страхования (страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, кроме перечисленных, страхование финансовых рисков)
• страхования ответственности (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных)
• перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности.

Для получения лицензии на право  проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии с действующим законодательством.

Максимальная ответственность  по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страховщика.

 

Вопрос 12: Основания и процедура  прекращения деятельности страховщика.

В соответствии с ГК РФ и Федеральным законом  «О несостоятельности (банкротстве)»  субъект страхового дела – юридическое  лицо может быть ликвидирован в добровольном порядке по решению его учредителей (участников) либо органа юридического лица, уполномоченного на то учредительными документами, и в принудительном порядке по решению суда.

В соответствии со ст. 32.8 Закона о страховании основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела являются решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.