Регулирование страховой деятельности в Республике Казахстан

Страховая организация - экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимного страхования.

Акционерная страховая компания - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию "Ллойд", которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц.

В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.

Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

местным (региональным);

национальным (внутренним);

мировым (внешним).

   По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

личного;

имущественного;

ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт - центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры - инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Участник страхового рынка

Участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:

1) страховая (перестраховочная) организация;

2) страховой  брокер;

3) страховой  агент;

4) страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;

5) актуарий;

6) уполномоченная  аудиторская организация (уполномоченный

аудитор);

7) общество  взаимного страхования;

8) иные  физические и юридические лица, осуществляющие

предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

 

 

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

2.1 Основные  показатели страхового рынка

 

По состоянию на 1 января 2012 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляли лицензированную деятельность 38 страховых организаций (перестраховочные) (в том числе: 7 - по страхованию жизни), 14 страховых брокеров и 85 актуарий, 33 страховых (перестраховочных) организаций, которые являются участниками АО «Фонд гарантирования страховых выплат», 8 страховых (перестраховочных) организации с иностранным участием в капитале (квартальные данные). (Таблица 1)

 

Таблица 1. Структура страхового рынка Республики Казахстан

 

Институциональная структура страхового сектора	1.01.11	1.01.12
Количество страховых организаций	40	38
По страхованию жизни	7	7
Количество страховых брокеров	13	14
Количество актуариев	70	85
Количество страховых (перестраховочных) организаций являются участниками АО «Фонд гарантирования страховых выплат»	27	33
Страховые (перестраховочные) организации с иностранным участием в капитале (квартальные данные)	10	8

 

График 1. Динамика структуры инвестиционного портфеля страховых (перестраховочных) организаций

 

Совокупный объем активов страховых организаций на 1 января 2012 года составил 328 672,0 млн. тенге, увеличившись за прошедший год на 12,9% или на 44437,6 млн. тенге (Таблица 2).

Таблица 2. Структура совокупных активов страхового сектора РК

 

Активы	1.01.11			1.01.12		Прирост, в%
	млн. тенге	в % к итогу		млн. тенге	в % к итогу
Деньги	27 431,4		8,0	24 357,9	6,3	-11,2
Вклады размещенные	70 699,7		20,6	92 002,0	23,7	30,1
Ценные бумаги	151 171,8		44,0	182 267,6	47,0	20,6
Операция "обратное РЕПО"	9 589,2		2,8	9 692,5	2,5	1,1
Страховые премии к получению от страхователей и посредников	16 166,6		4,7	20 697,7	5,3	28,0
Основные средства	6 656,1		1,9	8 255,1	2,1	24,0
Активы перестрахования	44 662,9		13,0	32 827,6	8,5	-26,5
Прочая дебиторская задолженность	11 953,0		3,5	10 884,2	2,8	-8,9
Другие активы	4 903,7		1,4	6 687,3	1,8	36,4
Итого активы	343 234,4		100,0	387 672,0	100,0	12,9

 

 

График2. Динамика активов, собственного капитала и страховых резервов

 

 

 

По состоянию на 1 января 2012 года сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций составила 156 509,5 млн. тенге, что на 16,3% больше, чем на аналогичную дату прошлого года.

На отчетную дату объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования, составил 127 858,4 млн. тенге, что на 11,3% больше объема сформированных резервов на 1 января 2011 года. (Таблица 3).

 

Таблица 3. Структура совокупных обязательств страхового сектора

 

Обязательства	1.01.11		1.01.12		Прирост, в %
	млн. тенге	в % к итогу	млн. тенге	в % к итогу
Резервы	114 919,2	85,4	127 858,4	81,7	11,3
Займы полученные	0,0	0,0	6 000,0	3,8	-
Расчеты с перестраховщиками	10 136,4	7,5	11 484,1	7,3	13,3
Расчеты с посредниками по страховой (перестраховочной) деятельности	714,5	0,5	884,2	0,6	23,7
Счета к уплате по договорам страхования (перестрахования)	796,4	0,6	787,6	0,5	-1,1
Прочая кредиторская задолженность	2 310,5	1,7	2 678,2	1,7	15,9
Прочие обязательства	5 699,8	4,2	6 817,0	4,4	19,6
Итого обязательства	134 576,8	100,0	156 509,5	100,0	16,3
Собственный капитал (по балансу)	208 657,6	-	231 162,4	-	10,8

 

2.3 Страховые  премии и выплаты

 

Совокупный объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам прямого страхования за 2012 год составил 175 528,7 млн. тенге, что на 25,4 % больше объема, собранного за 2011 год.