Работа в страховой компании, основные понятия

     Создана разветвленная сеть Центров урегулирования убытков по Москве и Московской области и в субъектах Федерации.

     Заключены соглашения о сотрудничестве по различным  видам страхования, в том числе  медицинского, с администрациями  городов Приволжского федерального округа, Москвы, Твери, Ростова-на-Дону, Красноярска, администрациями областей - Томской, Кировской, Тюменской, Калужской, Калининградской, Белгородской, а также с Коми, Марий Эл, Удмуртской и Чувашской республиками.

     ЗАО "МАКС-М" заключены договоры на ОМС неработающих граждан с администрациями  ряда субъектов РФ - Московской, Белгородской, Калужской, Кировской, Нижегородской, Пензенской, Псковской, Ростовской, Тверской, Томской областей, а также с администрациями городов Зеленогорска (Красноярский край), Лесного (Свердловская область), Санкт-Петербурга, Перми, республик - Чеченской, Карачаево-Черкесской, Дагестан и Коми-Пермяцкого АО.

      
 
 
 
 

Глава 2. Страхование автотранспорта

     Страховать  или не страховать автомобиль? Пожалуй, именно так сформулировал бы вопрос классик, будь он нашим современником, соотечественником и владельцем приличного авто. И, решая эту дилемму, он, скорее всего, выбрал бы вариант ответа с частицей "не", как это сегодня делает, по статистике, большинство российских автовладельцев. Они не торопятся доверить свое "чудо техники", как, впрочем, жизнь и недвижимость, страховым компаниям, чем явно отличаются от "продвинутых" в этом отношении немцев, англичан и американцев, каждый из которых - своего рода "винтик" в отлаженном "механизме" пресловутой западной "страховой культуры".

     Почему? Как выяснилось, причин много. Во-первых, экономическая нестабильность - отсутствие у большинства самих объектов страхования (дорогих машин, квартир, загородных домов и т.п.). Схема - чем больше желающих застраховать собственность, тем дешевле услуга - на данном этапе в России, понятно, не работает. А потому, страхование вообще, как и автострахование в частности, - удовольствие не из дешевых. Во-вторых, население по-прежнему с недоверием относится к страховым компаниям. Свою роль в отрицательном отношении к страхованию играет и российский менталитет: "Зачем платить за "того парня", если самого традиционное "авось" вывезет?" (А страхование, как известно, - это особые экономические отношения, которые выражаются в создании специальных денежных фондов из взносов юридических и физических лиц, своего рода "касса взаимопомощи".) Однако, надежды на то, что кого-то "минует чаша сия" и символический кирпич не свалится на крышу автомобиля, часто весьма иллюзорны - по статистике, практически с каждым раз в пять лет что-нибудь да случается. И последнее. Как отмечают специалисты, на сегодняшний день у населения недостаточно информации о том, что происходит сегодня на страховом рынке России, как он развивается, какие виды услуг предлагает клиентам. Что касается автострахования, а это один из самых рискованных видов страхового бизнеса, то оно сохраняет лидирующие позиции.

     Какие же виды автострахования предлагают клиентам? 

2.1  ОСАГО (Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств)

     C 1 июля 2003 года вступил в силу  Федеральный закон Российской  Федерации "Об обязательном  страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года.

     Закон обязывает каждого автовладельца застраховать свою ответственность перед другими участниками движения, тем самым гарантируется возмещение ущерба потерпевшей в результате ДТП стороне.

     Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается  в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и  выгодоприобретатели[1].

     Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

     Страхователями  могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие  со страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

     По  требованию Страховщика при заключении договора (полиса) страхования Страхователь или его представитель обязаны предоставить Страховщику:

     - документы, удостоверяющие личность  Страхователя (его представителя);

     - водительское удостоверение Страхователя  и иных допущенных к управлению  застрахованным транспортным средством  лиц;

     - учредительные документы – если  Страхователем является юридическое лицо;

     - подлинники регистрационных документов (свидетельство о регистрации  транспортного средства и паспорт  транспортного средства) на принимаемое  на страхование транспортное  средство.

Стоимость полиса ОСАГО

     Утвержденная  базовая ставка для физического лица составляет 1980 руб., для юридического лица - 2375 руб. Она умножается на ряд понижающих или повышающих коэфициентов, учитывая[5]:

1. Возраст и водительский стаж автовладельца (от 1 до 1.3);
2. Мощность двигателя машины (от 0.5 до 1.9);
3. Количество лиц, допущенных к управлению (от 1 до 1.5);
4. Период и срок страхования, регион проживания (от 0.4 до 2).

     При этом виде страхования во внимание берется не столько марка машины, сколько объем ее двигателя, т.к. чем больше мощность автомобиля, тем больший ущерб он может нанести.

Компенсация ущерба

     Страховая сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., в том числе:

1. до 240 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших;
2. до 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
3. до 160 тыс. руб. при причинении вреда  имуществу нескольких потерпевших;
4. до 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего; 

     Количество  страховых случаев - неограничено,  страховая сумма (400000 руб.) - неубываемая.

Штрафные  санкции, предусмотренные  для нарушителей  закона об ОСАГО:

     Отсутствие  у автовладельца полиса ОСАГО  и специального знака государственного образца влечет наложение административного штрафа в размере от 5 до 8 МРОТ (500 - 800 руб.)

     С 1 июля 2003 года нельзя пройти технический осмотр (ТО) или зарегистрировать транспортное средство без полиса ОСАГО.

     Правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263, устанавливают типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Здесь же приводятся категории транспортных средств, на владельцев которых не распространяется условие об обязательном страховании риска гражданской ответственности. Правила, в частности, определяют[10]:

     - объект обязательного страхования  - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда;

     - страховой случай - причинение вреда  в результате дорожно-транспортного  происшествия;

     - страховую сумму, страховую премию и порядок ее уплаты;

     - срок действия, порядок заключения, изменения, продления срока действия, досрочного прекращения договора  обязательного страхования;

     - действия лиц при наступлении  страхового случая;

     - порядок определения размера и осуществления выплаты при причинении вреда потерпевшему;

     - порядок разрешения споров. 
 

2.2 АвтоКАСКО

     Страхование КАСКО – это добровольный вид страхования, защищающий Ваш автомобиль.  Однако, если Вы покупаете автомобиль в кредит, то 90% банков обязывают своих клиентов купить полис Каско. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии [7](столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д. Как правило, страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности.

     При страховании АвтоКАСКО цена полиса зависит от стоимости автомобиля, иными словами, тариф исчисляется в процентах от страховой суммы. Величина тарифа связана, прежде всего, с маркой автомобиля, годом выпуска, его комплектацией, наличием систем безопасности, водительским стажем владельца. Кроме того, понизить стоимость страховки может противоугонная система, хранение в гараже, одновременное страхование нескольких автомобилей.

     Цена полиса действительно может отличаться в 2 и более раз, в зависимости от страховой компании. Объясняется это тем, что каждая страховая компания ведет собственную статистику убыточности по каждой марке и модели автомобиля. Каждый месяц компании проверяют статистику убыточности и меняют цены. Так же ведется статистика по аварийности водителей, в зависимости от возраста, стажа, пола и даже наличия детей. Каско - добровольный вид страхования и страховая компания может менять цены, не согласовывая их с РСА.

     Франшиза - еще один способ грамотно сэкономить на страховке[6]. Выплаты по ущербу в размере 1,5-2 тыс. рублей не слишком интересуют большинство автовладельцев. Именно поэтому страховщики часто устанавливают франшизу по договорам АвтоКаско, размер которой составляет 100 долларов. В свою очередь, это избавляет страхователя от хлопот по получению мелкой суммы и, кроме того, при франшизе в 100 долларов на страховом взносе экономится порядка 15%.

     На  страхование может быть принято  дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

     В отличие от ОСАГО, по которому страхуется все, что движется, по автокаско застрахуют далеко не каждый автомобиль. Это касается старых автомобилей, составляющих значительную часть российского автопарка.  Представьте, десятилетний автомобиль попал в ДТП, в результате которого был разбит весь "передок". Реальная стоимость поврежденных деталей на момент ДТП могла быть намного ниже рыночной. При восстановительном ремонте придется ставить более-менее новые агрегаты. В этой ситуации страховой компании, которая оплачивает восстановительный ремонт, придется переплачивать. А это, естественно, экономически невыгодно компании. Поэтому страховщики и отказываются страховать возрастные машины.

     Владелец  автомобиля может столкнуться с  нежеланием страховщика страховать "праворульные" автомобили, автомобили с художественной графикой на кузове, кабриолеты и бронеавтомобили. Машины, страхуемые на период перегона, на срок менее 3-х месяцев также трудно или очень накладно страховать. Также страховщики крайне неохотно принимают на страхование такси, маршрутки, автомобили, передаваемые в аренду или прокат. Такое отношение объясняется высокой вероятностью наступления страхового события или более высокой по сравнению с обычными автомобилями стоимостью ремонта.

     Выбор страховой компании не менее важен, чем условия страхования. Значимыми  параметрами являются финансовая устойчивость страховщика, опыт работы на рынке, наличие развитой филиальной сети.