Проблемы и перспективы развития страхования ответственности

-  с утратой  (гибелью) или повреждением имущества,  находящегося во владении, пользовании,  распоряжении страхователя или  иного названного в договоре  выгодоприобретателя, либо с нанесением  ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или с изменением  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам (имущественное  страхование); 

-  с ответственностью  по обязательствам, возникшим в  случае причинения страхователем  или иным лицом, на которое  такая ответственность может  быть возложена, вреда жизни,  здоровью или имуществу других  лиц, либо с ответственностью  по договору (страхование ответственности). 

Признаки и  принципы, отличающие страхование от других экономических категорий: 

-  во-первых, страховые фонды образуются исключительно  на основе перераспределения  денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного  распределения национального дохода; 

-  во-вторых, для страхования характерна замкнутая  раскладка ущерба в рамках  создаваемого страхового фонда; 

-  в-третьих,  страхование предусматривает перераспределение  и выравнивание ущерба по территории  и во времени; 

-  в-четвертых,  соблюдение принципа эквивалентности:  доходы страховой компании, формируемые  за счет взносов страхователей,  должны сбалансироваться с ее  расходами. 

Формы организации  страховых фондов: государственные; фонды самострахования; фонды страховых  компаний. 

Государство формирует  страховые фонды как фонды  социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических  лиц. Использование средств данного  фонда строго целевое. 

Фонды самострахования  создаются на предприятии на добровольной основе. 

Фонды страховых  компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны  клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать  в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами. 

Страховой рынок  — это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера экономических  отношений, где формируются спрос  и предложение на страховую защиту как объект купли-продажи. По масштабам  деятельности различают национальный, региональный и международный страховые  рынки. 

Страховой рынок  представлен следующими субъектами: 

Страховщиками (страховыми организациями) признаются коммерческие организации, созданные  для осуществления страховой  деятельности и имеющие лицензии на соответствующий вид страхования. 

Предметом деятельности страховщиков может быть страховая, инвестиционная и иная деятельность, связанная со страхованием и осуществляемая в целях получения дополнительных доходов и гарантий выполнения страховых обязательств в соответствии с перечнем видов такой деятельности, утверждаемым Комитетом страхового надзора при МФРБ. 

Страховая организация, осуществляющая страхование жизни, не вправе заниматься иными видами страхования. 

Страхователями  признаются субъекты гражданского права, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу законодательного акта и уплачивающие страховые взносы (страховые премии). 

Страховой агент  — физическое или юридическое  лицо, действующее от имени страховой  организации на основании заключенного с ней трудового договора (контракта  в отношении физического лица) либо договора поручения или иного  договора (в отношении физического  или юридического лица), предусматривающего осуществление посреднической деятельности по страхованию. 

Страховой брокер — коммерческая организация или  индивидуальный предприниматель, осуществляющий после получения соответствующей  лицензии в Комитете по надзору за страховой деятельностью при  МФ РБ посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании  поручения страховой организации  или страхователя либо одновременно каждого из них. 

Комитет по надзору  за страховой деятельностью при  МФ РБ осуществляет государственный  контроль за соблюдением требований законодательства о страховании, за эффективным развитием страховых  услуг, за защитой прав и интересов  страхователей, страховых организаций  и государства. 

Объединение страховщиков (союз, ассоциация) является некоммерческой организацией и создается для  координации деятельности страховщиков и страховых брокеров, защиты интересов  своих членов и выполнения совместных программ в соответствии с положением о страховой деятельности в РБ и положением об объединениях страховщиков, утвержденным Правительством РБ. 

Белорусское бюро по транспортному страхованию создано  в связи с введением в действие Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств». Оно организует проведение страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств, аккумулирует денежные средства в гарантийных фондах и рассматривает  претензии, возникшие в результате ДТП. 

Прочие субъекты — аудиторские, актуарные, юридические, информационно-консультационные и  другие посредники.

1.1.2. Роль страхования  ответственности в системе экономических  отношений  

Многие виды деятельности, необходимые для нормального  функционирования общества, таят в  себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность  нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой  практикой виновная сторона при  этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны  система страхования ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки. 

Страхование ответственности  – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед  третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя [41]. 

В отличие от имущественного страхования (страхованию  подлежит конкретная личная собственность  граждан или собственность партий и организаций) и личного страхования (страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью  застрахованных) непосредственная цель страхования ответственности - страховая  защита экономических интересов  возможных причинителей вреда, которые  в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. 

Страхование ответственности  предусматривает возможность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу  третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В данной отрасли  страхования, наряду со страховщиком и  страхователем, третьей стороной отношений  могут выступать любые, не определенные заранее, (третьи) лица. Страхование  ответственности не предусматривает  установление страховой суммы и  застрахованного, то есть физического  или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется только при наступлении  страхового случая – причинении вреда  третьим лицам [24]. 

Эта отрасль  имеет большое значение, как для  страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая  компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования  привести к ухудшению материального  положения человека. Страхование  гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при  наличии страхования у лица, нанесшего  ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой  компании. 

Таким образом, страхование ответственности можно  классифицировать следующим образом: 

-      страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;  

-      страхование гражданской ответственности  владельцев средств воздушного  транспорта;  

-      страхование гражданской ответственности  владельцев средств водного транспорта;  

-      страхование гражданской ответственности  владельцев средств железнодорожного  транспорта;  

-      страхование гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  объекты;  

-      страхование гражданской ответственности  за причинение вреда вследствие  недостатков товаров, работ, услуг;  

-      страхование гражданской ответственности  за причинение вреда третьим  лицам;  

-      страхование гражданской ответственности  за неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств по договору.

1.2. История развития  страхования ответственности  

Страховые отношения  по дошедшим до нас источникам возникли еще в античные времена. Еще за три тысячи лет до нашей эры  жители Вавилона применяли систему  займов в отношении морских предприятий, согласно которой заем не подлежит возврату, если морское предприятие  завершилось неудачно. В рабовладельческом  обществе были соглашения, в содержании которых можно было увидеть черты  договора страхования. Самое широкое  распространение это получило в  области морского судоходства, но известны также примеры соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.  

Попытка рассредоточить риски содержалась в законе, принятом на острове Родос в 916 году до нашей  эры. В нем была представлена система  распределения ущерба при общей  аварии, принципы которой сохранились  до наших дней [20]. 

В городе Брюгге в 1310 году была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов  купечества и ремесленных гильдий. 

Первый дошедший до нас морской страховой полис  датирован 1347 годом. Он был выдан  на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта-Клара». Согласно этому договору при благополучном  завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась у страховщика, а при потере груза возвращалась страхователю в двойном размере [16]. 

Элементы страхования  ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть уже в Древнем  Риме. Созданные там «сообщества  от морских опасностей» брали  на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом  праве можно также найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал  убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также  и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскому  праву товарищеские гильдии имели  право на частичное возмещение денежного  штрафа, выкуп людей из плена [40]. 

Впервые в совершенном  виде страхование ответственности  встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к  области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все  случаи, возникающие при использовании  лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято  обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания  и дальнейшей транспортировке в  случае остановки в пути лиц, готовых  к эмиграции. Во Франции в 60-х годах  можно обнаружить в рамках страхования  от огня признаки ответственности, когда  в договор страхования на случай пожара включалась ответственность  собственника дома [24]. 

Импульсом для  развития страхования ответственности  в качестве самостоятельной отрасли  послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств  производства, а развитие средств  транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с  ними (первый несчастный случай с человеческими  жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода).