Понятие риска и его оценка, классификация рисков

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОУ ВПО  «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ»

ЗАОЧНОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по курсу: «Страхование»

     тема: «Понятие риска и его оценка, классификация рисков». 
 

                                                                                          

                                                                          
 
 
 
 
 
 
 

     Работу выполнил             

                                                                                 студент 2 курса

                                                                                 заочного отделения

                                                                                 гр. 3.08.3ф2

                                                                                 Новожилова Дарья

                                                                                 Сергеевна

                                                                                                                                                                                                                               

                                                                                  Проверил преподаватель:

                                                                                  Чупина Э.В. 
 
 
 

Великий Новгород

2010

Рецензия 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Содержание

Введение……………………………………………………………………………..4

1. Понятие и основные характеристики страховых рисков………………..5-9
2. Классификация страховых рисков……………………………………..10-15

3.     Методы оценки и управления рисками.………………………..……….16-21

Список литературы………………………………………………………………....22

 

      Введение

     Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла  и несет в себе  определенную опасность. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии. При  этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные катаклизмы не уменьшаются. Развитие предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков. Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль.

     Для того чтобы обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том числе  в сферах повышенного риска, общество должно было выработать соответствующий  защитный механизм для борьбы с риском. Среди различных методов управления риском выделяется страхование. Страхование как составная финансовой системы способствует стабилизации экономики.

     В данной работе как раз и ставится задача рассмотреть риск как категорию  и определить основные методы, способствующие минимизации различного рода потерь.   
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие и основные характеристики страховых рисков

 

     Слово "риск" в буквальном переводе означает "принятие решения", результат  которого заранее не известен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Риск - это действие наудачу (в надежде на счастливый исход).

     По  своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это  гипотетическая возможность наступления  ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах (условиях) на одно ожидаемое явление носит название "шанс". В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении - с понятием "риск" тесно связано понятие ущерб.

     Через риск реализуется ущерб, приобретая конкурентно измеряемые и реальные очертания. Иначе - это количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных.

     Фактор  риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. То есть предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.

     В определении этого понятия выделяют три ступени.

     1. Риск определяется в самом  общем виде как вероятностное  распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решений.

     Неопределенность  воздействий внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты совершения каких-либо действий оказываются часто недостижимыми из-за влияния случайных факторов. Действие этих факторов может исходить от:

- естественной среды (стихийные бедствия);

- технической среды (отказ технических средств, например энергообеспечения);

- хозяйственной среды (действия конкурентов и потребителей);

- общественной среды (изменение законодательства).

      Поскольку влияния внешней среды нельзя полностью предусмотреть, то можно  считать их в определенной мере случайными факторами.

     Неполнота информации, свойственная процессам  принятия решений, может относиться к самым разным этапам этого процесса. Лицо, принимающее решение, чаще всего  не имеет полной информации о процессе и тех факторах, которые могут  оказать воздействие на ожидаемые результаты. Как правило, оба эти фактора неопределенности результатов совмещаются: эффект действий неполностью определен и информация о взаимосвязи между действием и результатами недостаточна. В итоге возникает такая ситуация, при которой любое принимаемое решение или действие ведет не к какому-либо одному определенному результату, а к некоторому вероятностному распределению возможных результатов. В этой множественности результатов и заключается риск для лиц, принимающих решения.

     Распределение вероятностей характеризуется некоторыми показателями, представляющими несомненный  интерес для действующих лиц. Это ожидаемое значение результата и разброс значений. Ожидаемое  значение — это средневзвешенная всех ожидаемых результатов где весами служат их вероятности. При этом не столь важно, как оценивается эта вероятность — объективными или субъективными методами.

     Разброс характеризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемого. Разброс  измеряется показателями дисперсии, стандартного отклонения и коэффициентами вариации.

     Вторая  ступень определения риска связана  с введением понятия плановых ожиданий субъекта, принимающего решения.

     2. Риск определяется как отклонение  фактических результатов от плановых  ожиданий. Это представление о риске лучше всего демонстрируется поведением хозяйствующего субъекта. Его положение зависит не от одного-единственного, а от многих решений, принимаемых в процессе хозяйственной деятельности. При этом хозяйствующий субъект стремится к достижению поставленных целей и использует для этого вполне определенные средства. Фактически достигаемые результаты отклоняются от ожидаемых значений в ту или иную сторону, и эти отклонения являются выражением риска. С этой точки зрения риск определяется как возможность расхождения между ними планированным и фактическим результатом, как вероятность достижения ожидаемого результата относительно вложения средств или постановки целей.

     С практической точки зрения изложенный подход к объяснению риска слишком  абстрактен. Распределение вероятностей всей совокупности результатов хозяйственных решений практически невозможно рассчитать. Кроме того, отклонения в лучшую сторону от ожидаемых значений психологически не воспринимаются как риск.

     «Совокупность результатов хозяйственных решений складывается из множества частных результатов. Они могут касаться дохода и платежей, издержек и отдельных видов капиталовложений, элементов имущества и многого другого. Каждый из этих результатов характеризуется собственными рисками и вероятностным распределением значений.

     При соединении этих отдельных распределений  вероятностей имеет место эффект выравнивания рисков. Его суть состоит  в том, что неблагоприятные результаты одних хозяйственных действий предпринимателя  могут перекрываться положительными результатами других его решений. Однако для того чтобы иметь настоящий успех в делах, нужно проводить дифференцированный анализ рисков и соответствующую политику по отношению к отдельным рискам»¹.

     Описанный подход к объяснению риска исходит  из общего распределения вероятностей результатов с благоприятными и неблагоприятными отклонениями от ожидаемого значения. Если исходить из того, что хозяйствующий субъект воспринимает как риск лишь возможность негативных результатов, то для практического исследования рисков целесообразно именно такое, суженное представление о риске.

     3. Риск как распределение вероятностей  неблагоприятных результатов. Это  частное множество отклонений  не может быть однозначно определено, так как зависит от оценки  ожидаемых значений данным субъектом. Обычно это ожидаемое значение и фактические отклонения от него оцениваются в экономических показателях: например, потери дохода из-за простоя предприятия, потеря имущества, непредвиденные расходы. Все это ущербы для предпринимателя. Поэтому узкое представление о риске сводится к вероятностному Распределению ущербов. Естественно желание человека оградить себя от риска, уменьшить вероятность наступления ущерба или его размеры.

     Риск  – это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на случай болезни, несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его реализации (наступлении страхового случая) страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т. п.).

     В основе страхования лежит понятие  риска как случайного события, приводящего  к ущербу.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Классификация страховых рисков

 

     В качестве критериев классификации  могут служить:

- классы объектов, которым угрожают риски;

- причины возникновения риска;

- возможность влияния на риски.

     Классы  объектов различаются по сферам деятельности человека. В предпринимательской  деятельности, например, выделяются следующие  объекты риска:

1. Трудовой потенциал предприятия, который может быть измерен трудочасами, затратами на его оплату и производительностью;
2. Имущество предприятия: здания, сооружения, оборудование, запасы сырья, материалов, готовой продукции;
3. Капитал, который может быть увеличен за счет получения прибыли или уменьшен за счет непредвиденных расходов и потерь;
4. Информация.